广西南宁有楼盘在对外称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”，某银行已在执行该政策，引发市场广泛关注。记者通过多个渠道求证，有国资背景地产开发商南宁分公司销售人员表示，目前接到某银行有这个通知。其中“贷款人年龄加贷款期限”可放宽至不超过80年，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。（2月13日极目新闻）
　　住房是家庭的重资产项目，需要投入大量资金，如果办理了按揭贷款，则要付出数十年的努力，去偿还房贷本息，由于涉及大额资产和个人信用，轻易不愿违约。因此，对于金融机构来讲，居民住房贷款乃是优质业务，利润稳定，坏债率低，房贷动力足。但是，将“房贷延长至80岁”的政策，则是主动降低贷款标准，将放大房贷违约系数，埋下金融脆弱性风险。
　　众所周知，一般人随着年龄的增长，其收入状况会出现变化，在工作期间的收入一般会稳定增长，退休后收入会下降。而且，在步入老年阶段后，健康状况不如前，医疗支出会逐年增加，也导致收支不均衡。显然，“房贷延长至80岁”违约风险会大幅度增加，主要风险包括贷款期限延长导致贷款利息增加，增加贷款成本；老年人的收入水平不足以支付贷款本息；老年人的健康状况、财产等发生变化，影响还款能力。
　　由此可见，老年人的抵御风险能力较弱，而一旦老年人无法正常偿还房贷，就将面临违约风险，不仅影响个人信用记录，还会遭到银行收房、强制拍卖偿还贷款余额等，最终导致鸡飞蛋打的情况。而为避免违约，最好的方案是采取“接力贷”，由子女继续承担还贷责任。但如此一来，又存在变相规避房地产调控政策和住房信贷管理规定的可能性。此前，多地推出的“接力贷”业务，就因违规而被叫停了。
　　当下，各地楼市处于低迷期，销售情况不佳，去化率较差，银行和开发商基于利益考虑，均有动力突破调控政策。近来，部分地方出台了刺激住房消费的政策，一定程度上为调控政策松绑，所以银行和开发商才敢“试水”，推出“房贷延长至80岁”的政策，以期通过放低购房门槛，吸引更多人购房。如果此举可行，吃到甜头后，银行和开发商还会搞出更多“创新”，进一步刺激住房消费。
　　但是，“房贷延长至80岁”的做法，本质上就是寅吃卯粮，鼓动本不符合购房标准的人贷款，虽然能够促进银行房贷业务实现短期增长，却透支了居民的未来消费能力，还埋下了一系列的风险隐患，增加了金融脆弱性风险。金融是经济的命脉，关系到国家安全，应以保守安全为宜，不宜太过超前创新，更不可搞“伪创新”。因此，监管部门需遵循审慎原则，遏制金融机构的“创新”冲动，牢牢守住不发生系统性金融风险的安全底线。
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央广网北京2月15日消息（记者汪宁）据媒体报道，近日，广西南宁市多个楼盘对外宣称“住房按揭贷款年龄期限可延长至80岁”。中信银行南宁分行相关负责人则回应称，外界对此规定理解有误，近期总行统一下发文件，其中“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80年，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。
15日，中信银行南宁分行相关负责人表示，对于具体政策执行和业务情况，他还需要进一步核实，个人是否可办理相关业务也以现场审定为准。
对此，易居房地产研究院研究总监严跃进表示，此类政策初衷是挖掘40-59岁年龄段的中年人购房需求，其购房支付能力强，获得足额信贷的需求也较高。但是，各地购房政策放松，出发点在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向，“房住不炒”的红线不会改变。
为满足中老年人购房需求？专家：有利有弊
严跃进表示，此次南宁房贷政策事件，部分网友从“老年人购房”“老年人还贷”的角度去理解，其出发点是人口结构的变化，有一定合理性。严格来说，“房贷年龄期限延长”属于房贷领域的政策工具，其本身不属于特殊的政策。
严跃进认为，上述政策本质上增加了部分购房者的贷款时长，进而增加贷款额度、减轻月供压力，此前杭州也有此类政策。这次南宁房贷政策事件之所以引起关注，就在于“房贷年龄期限延长至80岁”这句话容易被误解为“鼓励80岁老年人购房”，建议把此类政策表达为“偿清房贷的年龄期限为80岁”“部分人员贷款年限可以由20年增加为30年”等更清晰易懂的表述。
“过去很多城市规定的房贷年龄期限为70岁。”严跃进说，“房贷年龄期限延长”政策的最直接效应，是让部分中年人可以获得30年期的贷款时长，从而进一步支持中年人的购房需求，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。
“从商业属性来理解，违约率是评价此类政策优劣的重要标尺。各地若有涉及'房贷年龄期限延长'的政策创新，其关键是要去测算此类房贷是否有违约的可能。评价此类政策工具，要从全年的信贷投放规模、申请此类贷款的购房者资质状况、还贷的来源等角度进行分析，以客观理性、合理尺度制定政策，确保政策制定服务于刚需和改善型购房者。”严跃进说。
严跃进认为，此次政策依然有值得肯定的出发点。当然这中间产生的疑惑或质疑现象，也值得我们反思，要客观精准理解此类政策内容，真正促进此类政策服务于购房需求。此外，各地也要谨慎处理好房贷方面的问题，要从维护购房者合法权益的角度，积极探索健康科学的房贷政策工作。
北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，从银行贷款的角度来说，延长了还款时间，降低了每个月的还贷压力，但这种做法有利有弊，作为购房者需慎重选择。
他认为，一般来说很多人到了70岁后，基本没有工作能力，只能靠子女或社保等方式养老，老人支付能力相对不佳，这可能影响老年人的生活品质，也有可能把相关风险转移到子女身上，增加子女经济负担。
购房者去世后 房贷没还完怎么办？
不少人关心，如果购房者去世了，房贷还没有还完怎么办？
王玉臣解释，如果购房者年龄偏大，银行会让购房人在贷款时提供担保人。当贷款人不能还贷的时候，还有担保人可以追索。如果借款人没有活到80岁，可以先就借款人的遗产进行清偿，或者由继承人继续还贷。
他说，如果购房者没有担保人，则只能就借款人的遗产进行清偿，或找借款人的继承人清偿，当继承人不愿意继承遗产和债务时，银行就不能再让继承人清偿，债权就无法实现了。
王玉臣表示，在继承人继承已去世购房人的财产时，应当清偿购房人的债务，但清偿债务并非无边界的，根据民法典相关规定，继承人以所得遗产实际价值为限清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负清偿责任。在实务操作中，如果银行贷款没有还清，房子上所设定的抵押权也会继续存在。如果继承人不能依约偿还房贷，银行一般也不会配合办理过户。
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