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您好：公积金还贷，选择的等额本息，以后还可以改为等额本金还贷吗？谢谢
问题来自：上海
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需要到您办理组合贷款的银行去办理申请才行。一般来说，贷款人在正常还款无逾期贷款的情况下，除贷款发放当月和每年元月份公积金贷款利率调整期间不能办理外，其他时间可随时办理公积金贷款等额本金与等额本息两种还款方式的变更
所有的贷款都是不能更改的，贷款的时候选择是什么，就是什么，不能改的。
这是不可以的，一开始您是贷款还款方式是什么就是什么，后期是不可以更改的
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公积金贷款本金和本息的转换谁知道? 如果等额本金还款好,我们怎样才能转换贷款形式。。。
随着贷款利率的调高,不管是商贷还是公积金贷款,贷款还款的数字都在逐步往上涨,我贷款的是公积金贷款,交通银行的,最近为了打听这些本金和本息事情的区别,问了银行,银行说你问公积金中心,但这个公积金中心的电话96155我想打进人工服务台,也就是拨0,但就没有打通过,系统忙....
大伙,有没有也是和我一样情况的.如果等额本金还款好,我们怎样才能转换贷款形式,知道请留言.
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等额本金比等额本息划算
搜索了一下,找到到一段文字,觉得还有用,那怎么改呢?我们怎样才能转换贷款形式,知道的请留言.
在办理住房贷款时，银行通常会给客户提供多种可选择的还款方式。其中，等额本金和等额本息是最常见的两种还贷方式。理财专家提醒，在目前的加息周期里，等额本金的还款方式比等额本息更划算。
由于每月金额固定，计算方便，多数房贷客户都选择等额本息还款方式。但目前正处于加息周期，由于选择等额本金方式还贷，前期偿还了较大比例的利息，利息总额则会相应减少。
例如，一笔10年期的20万元贷款，以目前最新“八五折”优惠利率6.273%计算，采用等额本息还款，每月固定还款额为2247.93元，10年支付的利息总额为69751元。而采用等额本金，月还款额从首月的2747元逐月递减到末月的1674元，但支付的利息总额为64207元，较前者可节省5000多元。如果考虑到加息的因素，实际节省的利息会更多。
专家表示，等额本金还款虽然可节省利息，但也是因人而异。对于目前收入较高，但未来收入可能减少，如数年后即将面临退休的中年借款人，等额本金还款尤其适宜。反之，对于参加工作不久，眼下收入不高但未来收入看涨的年轻人，则更宜选择等额本息还款方式。
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谈到贷款，大家就意见分2种,有人说等额本金划算，利息少,有人说等额本息划算，资金。。。
又找了一篇文章,把我自己也看晕了!
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过年，朋友们都聚在一起谈这谈那
　　谈到贷款，大家就意见分2种
　　有人说等额本金划算，利息少
　　有人说等额本息划算，资金自由支配
　　后来，我们上网找了一个计算器，具体演算了一次，结果请往下看：
　　申明：本人非精算师水平，具体情况请咨询相关银行，由此引发的一切问题本人概不负责
　　假设贷款30万，20年。现行利率5.814％，暂时不考虑20年内利息升降的因素
　　（1）等额本金具体情况：每月偿还同样本金1250，利息每月递减6.05，20年总利息。
　　特别注意：直到在第9年还款金额才和等额本息一样，前8年每个月都比等额本息多支出，第一个月多585.96，以后逐月递减6.05。
　　1月,2702.5(元) 2月,2696.45(元) 3月,2690.4(元) 4月,2684.34(元)
　　5月,2678.29(元) 6月,2672.24(元) 7月,2666.19(元) 8月,2660.14(元)
　　9月,2654.08(元) 10月,2648.03(元) 11月,2641.98(元) 12月,2635.93(元)
　　一年后，总计还本金：15000，利息：17030.57
　　（2）等额本息具体情况：每月还同样金额2116.54，但是逐月本金逐步提高，利息逐月逐步减少，20年总利息。
　　一年后，总计还本金：8000，利息17398.48
　　如果各位只看到这里，大家就会觉得，貌似第一年还完以后，等额本金要比等额本息少还367.91的利息，
　　如果就这样还20年，那么等额本金一共要比等额本息少还32943.24
　　当然，如果你就这么还20年，确实等额本金要比等额本息节省3万多的利息，
　　但是，记住还有但是这个情况，那就是你还有可能提前还贷
　　前面说了，等额本金直到在第9年还款金额才和等额本息一样，前8年每个月都比等额本息多支出，第一个月多585.96，以后逐月递减6.05。
　　实际上，第一年就要比等额本息多支出：6632.09
　　那么如果我还完一年之后，提前还款1万元，
　　这个时候，按照前面等额本息的算法，一年后，总计还本金：8000，利息17398.48
　　这个时候我还欠银行本金30万－万，提前还1万，那就剩28.2万，
　　这个时候我再选择16年贷款，也就是原来20年的贷款年限缩短贷3年（已经还了1年）
　　这个时候，我月均还款2259.01(元)，16年总利息
　　现在，加上我第一年已经支付的利息17398.48，也就是＋9128.32
　　这个时候，我就比一开始选择等额本金20年还款的利息还要少，各位不妨到前面看看数据
　　（1）等额本金具体情况：每月偿还同样本金1250，利息每月递减6.05，20年总利息。
　　所以，大家看到这里，就会知道，其实合理安排资金，等额本息不见得比等额本金多付利息
　　等额本金也不是传说中的那么节省利息
　　有人会问，为什么等额本金20年就不能提前还贷，缩短年限呢？
　　这是因为我考虑了一般情况下，前8年，等额本金月还款多于等额本息，这个时候，一般人是拿不出多的钱再次提前还贷的
　　如果有这个能力，那有何必贷款呢？
　　等额本息之所以有能力提前还款，是因为平时的月供比等额本金要少，所以有可能提前还贷！
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liudavid100
选择自由还款方式最划算,有钱可以还个1万2万的,没钱就高于最低还款额即可.
liudavid100
总之开始的时候还得越多,总利息越少.
回复：等额本金比等额本息划算
如果考虑提前还款，选择等额本金。
开过刀的爱爱
顶啊顶啊，
顶啊顶啊，好贴不顶是一种罪过
> 公积金贷款本金和本息的转换谁知道? 如果等额本金还款好,我们怎样
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社区热点社会星光大道公积金贷款怎么还? 自由还款/等额本金/等额本息大pk(有真相)
大家知道, 北京的公积金贷款在等额本金和等额本息还款方式之外又发明了一种自由还款, 就是只要在最低还款额上可以随便设定自己喜欢的还款额度. 但是很难弄明白自由还款, 设定多少额度比较划算, 下午我找了一找, 再对比我的公积金还款记录,找到这个比较靠谱的计算表, 现在就给大家算一算: 首先验证一下这个计算表vs我的公积金还款记录背景: 我是2012年5月还第一个月公积金贷款, 贷款80万,30年还清, 最低还款额3994, 当时公积金利率是4.9%, 2012年7月, 公积金贷款利率下调到4.5%, 2013年1月, 我把还款额调整为4500, 同时公积金中心才把利率调整到4.5%.中间是计算表计算的本息, 右侧是我从公积金网站查询到的我的还款记录: 按照我这么还款, 会在第25年10月还清贷款, 总利息53.33万, 比等额本息和等额本金均要少: 如果按照最低还款额一直还, 总利息68万,
比等额本息和等额本金都要高很多, 而且最后一个月要还款近5万. 自由还款最低额度PK 等额本金和等额本息: 如果把还款额再调高一点呢? 比如5k, 那么到第21年第5个月就还清了所有贷款, 总利息只有42w+, 不过个人感觉不要调这么高, 毕竟利率这么低:
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火速加入 ?提前还房贷是等额本金好还是等额本息划算？求按我的实际情况解说，不胜感激！_百度知道
提前还房贷是等额本金好还是等额本息划算？求按我的实际情况解说，不胜感激！
请问那种方式合算啊（真心求正确解答我的贷款是30万！提前还款每年有没有限制次数，谢谢），准备3-4年还清？，还有会不会这几年我还的都是利息
听说首年提前还款有违约金？我这个情况怎么来提前还款最合适啊？
提问者采纳
三年后则不收手续费、交里、建。国有大行工。而浦发银行则表示若提前两年还款需收取还款金额3%的手续费、农。违约金的规定各个银行也不同，等额本金一开始月供比等额本息法高。如果您的还款能力强，其他银行则需收1个月利息，三年后则不收手续费。如花旗银行，两年后收费降至1%，交行提前还款不收手续费您好，但是等额本金利息更少。大部分股份制银行都表示不收手续费。外资银行一般是根据已经还款年限收取差异收费，从节省利息的角度来看，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，等额本金更优惠、中，所以具体的您需要去与银行贷款部门了解是否能多次提前还款。提前还款不同银行有不一样的规定，两年后则不收手续费，一年后提前还款至少收取3万元手续费；汇丰银行三年后提前还款不收手续费。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，两年后提前还款至少收取2万元的手续费，一年后提前还款需收取还款金额2%的收费，等额本金和等额本息区别在于
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25.38.00.90，不包括违约金，到了第37个月的时候.75+=351499假设你贷10年（120个月）.03+6.75，不会仅是利息或是本金，你还本金慢（等额本息）利息就多，本金余额是 ，总共偿还140353，当月一次性结清就是210000+月利息1146，当月一次性结清就是229538。每个月的月供都是有本金和利息组成.13 .90=353698。
等额本金已经还了+月利息1252.14；总共偿还+1252，等额本息已经还了122906，本金余额是210000，本金的比例高于利息。只不过等额本金刚开始时。其实没有什么划不划算
哪来的数字？没看懂...
我用EXCEL算出来的，就是你贷款10年，在基准利率6.55%不变的情况下，用数字说明你三年后一次性还款要还多少钱。
提前还房贷是等额本金好等额本金是按本金逐渐递减的，前面还的多，后面还的少。利息上不吃亏，提前还贷都要付违约金的，除非合同里没有约定，好好看看合同。。提前还款每年没有限制次数，一般是还贷一年后才可以提前还贷，，，
请问每次提前还款都要付违约金的吗，还是只有首年内的？
对，每次都要付违约金违约金=提前还的本金*当月还贷利率
关于违约金：通常银行不会收取违约金。，你可以查看贷款合同，无此规定。一般首年不允许提前还贷，但一次性还清除外。银行收取违约金这种做法有变相的，那就是让你提前预约，延后一月还贷，那样可以多收一个月利息。对于哪种还款划算：对于银行来说，二者只要利率相同，银行的获利是完全一样，没见信贷经理逼着客户等额还款或等本还款。这二者利息上的差异完全在于你初期本金还得多还是少，本金在初期多，利息自然少。你想划算，唯有一种方法，尽可少的贷款金额，尽可能短的还款年限和尽可能低的利率。
等额本息的相关知识
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出门在外也不愁等额本息_百度百科
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等额本息是指一种的还款方式，是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括和)，和等额本金是不一样的概念。外文名average capital plus interest组&&&&成和
每月还款额计算公式如下：
[××（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
下面举例说明等额本息还款法，
假定借款人从银行获得一笔20万元的，20年，贷款4.2‰，每月还本付息。按照上述公式计算，每月应偿还本息和为1324.33元。
上述结果只给出了每月应付的本息和，因此需要对这个本息和进行分解。仍以上例为基础，一个月为一期，第一期20万元，应支付840.00元（.2‰），支付本金484.33元，仍欠元；第二期应支付利息（×4.2‰)元。以最新为准
以万元贷款为例，不同年限的每月还款为：
月还款额 （元）
即把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。
等额本息还款法即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
等额本金还款法即借款人每月按相等的金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。
每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率÷（1+月利率）^还款总期数-1
还款公式推导
设贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m（个月），月还款额设为X，则各个月所欠银行贷款为：
第一个月A(1+β)-X
第二个月(A(1+β)-X)(1+β)-X=A(1+β)^2-X[1+(1+β)]
第三个月((A(1+β)-X)(1+β)-X)(1+β)-X =A(1+β)^3-X[1+(1+β)+(1+β)^2] …
由此可得第n个月后所欠银行贷款为 A(1+β)^n –X[1+(1+β)+(1+β)^2+…+(1+β)^(n-1)]= A(1+β)^n –X[(1+β)^n - 1]/β
由于还款总期数为m，也即第m月刚好还完银行所有贷款，
因此有 A(1+β)^m –X[(1+β)^m - 1]/β=0
由此求得 X = Aβ(1+β)^m /[(1+β)^m - 1]
还款法与等额本金计算
1.等额本息还款法还款金额：
每月应还金额：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]
（注：a：贷款本金 ，i：贷款月利率， n：贷款月数 ）
2.等额本金还款法还款金额：
每月应还本金：a/n
每月应还利息：an*i/30*dn
每月应还总金额：a/n+ an*i/30*dn
（注：a：贷款本金，i：贷款月利率，n：贷款月数，an：第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n，a3=a-2*a/n...以次类推dn 第n个月的实际天数，如平年2月为28，3月为31，4月为30，以次类推）
还款法利息计算
等额本息还款法的利息计算：
等额本息还贷，先算每月还贷本息：BX=a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷本金：
B=a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
等额本息还贷第n个月还贷利息：
X=BX-B= a*i(1+i)^N/[(1+i)^N-1]- a*i(1+i)^(n-1)/[(1+i)^N-1]
（注：BX=等额本息还贷每月所还本金和利息总额，
B=还贷每月所还本金，
a=贷款总金额
i=贷款月利率，
N=还贷总月数，
n=第n期还贷数
X=等额本息还贷每月所还的利息）
等额本金还款法利息计算
每月应还利息：an*i/30*dn提前还款是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。提前还款在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。
选择和还款方式时要充分考虑资金运作和后续资金来源，在预期不确定的情况下建议期限设置尽可能的长并且前期还款尽可能少（最好低于可以确定的还款资金额），从而增加灵活度，防止因还款资金不足而出现不良信用记录或者生活拮据，同时在资金充裕的时候既可以选择将这些资金用于投资（建议选择较低风险的产品，比如保本理财产品、国债、企业债等），又可以选择提前还款（若较低风险投资收益率低于银行贷款利率一般会选择提前还款）。但要与银行做好提前还款不收违约金的约定（在借款合同中约定）。
有人说“”不合算，支付的利息多，甚至有人说该还款方法下实际利率高达名义利率的两倍，这种说法是非常荒谬的，只要能够看懂计算公式，或者知道银行计息原理，就应该明白，利息的多少取决于利率、占用资金金额与时间（利息=日利率*积数，积数则是计息期内每天资金占用额之和）。与“等额本金法”相比，“等额本息法”前期本金还的少，贷款期内贷款积数高一些，所以利息确实会多一些，比如贷款期限20年时两种还款方式利息总支出要多出大约20%，但这是很正常的，并不能因为利息总额多一点就说不合算。
还有人说“等额本息”前期偿还的大部分是利息，因此若选择提前还贷，会有大量利息损失。这也是很荒谬的。列出第一个月两种还款方式的还款构成就会发现，第一个月支付的利息是完全相同的，只是本金有差异而已，等额本金还的本金少些。如果说等额本息法提前还款会损失大量利息，那么等额本金法岂不是一样？
总之，还款方式没有不合算的，只有不合适的。每种还款方式下银行都没有额外多收你利息，但利息总额确实会因资金占用不同而不同，所以我们应该选择适合自己的还款方式，并在资金充裕的情况下选择提前还款。如果想节省利息，那么我的建议是不要贷款，利息自然不用支付了。
提前还款违约金的收取
本世纪初，在有一些银行通过一些手段限制贷款客户提前还款，例如要求支付提前还款违约金、或只允许部分提前还款、或在3年内限制提前还款等。起因是银行大量的贷款是通过第三方贷出的，而银行要为此提前支付大笔佣金；另外银行自己贷出的许多贷款的初始利率都定的很低，以吸引客户。银行高额的使得一旦遇到客户优化贷款或提前还款，必然造成银行贷款成本的灭顶之灾。
为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提前还款的违约金。
提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)；或规定若干个月份的利息。但最高受到合同或法律的约束。
违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。
对于个人住房贷款而言，在目前情况下，商业银行不希望个人住房贷款提前还贷，是因为它们一直把该类贷款看做是银行最优良贷款，各银行之间为了争夺个人住房信贷，竞争非常激烈，商业银行当然不愿个人住房信贷提前还贷。有些商业银行之所以对个人住房信贷提前还贷不敢收取违约金，并不是它们不想获得这块利润，而是银行之间的竞争使然。
而目前我国国内对于提前还款违约金的收取并没有统一的相关规定，应不应当收取提前还款违约金还在争论之中，各银行的处理方式也不尽相同，比较常见的做法是对于提前还款的个人贷款客户取消其房贷的七折利息优惠，如此一来增加了客户的利息金额，不少客户即打消了提前还款的想法。不论是等额本息还款法还是等额本金还款法，利息的本质都是不会改变的。利率是由无数人的“不耐（impatience）”共同决定的。由于不耐，也就是急躁，人们总想早点享受，于是出现了“现货”与“期货”的交换；也正是由于不耐，离今天越远的“期货”，其价值就越低。因此，若要达成“现货”与“期货”的交易，“期货”的数量就必须比“现货”的数量大，其中的差额便决定了利率的高低。
许多人由于不了解银行的利息计算原理，误以为采用等额本金还款法就可以节省利息，实际上不是那回事。大家都知道，钱在银行存一天就有一天的利息，存的钱越多，得到的利息就越多。同样，对于贷款来说也一样，银行的贷款多用一天，就要多付一天的利息，贷款的金额越大，支付给银行的利息也就越多。因此，利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。这是铁定不变的道理。不同的还款方式，只是为满足不同收入、不同年龄、不同消费观念人们的不同需要或消费偏好而设定。其实质，无非是贷款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三”式的先还后还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息随资金实际占用数量及期限长短的变化而增减。可见，不管采取哪种贷款还款方式，银行都没有做吃亏的买卖，客户也不存在节省利息支出的实惠。
决定了贷款必然需要支付利息，而银行家采取各种方式来达到获取最大利润目标也无可厚非，在工程建设项目贷款抑或个人贷款中，只有合理选择恰当的贷款、还款方式，才能达到与银行家博弈的平衡点，获得更大的效益。故而需要我们仔细分析，做出最恰当最合适的选择。一字之差，却是截然不同的两种还款方式。
① 等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。
由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；而在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。
这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择！
②等额本金还款法
计算公式：
每月应还本金：a/n
每月应还利息：an*i/30*dn
注：a贷款本金 i贷款月利率 n贷款月数 an第n个月贷款剩余本金，a1=a,a2=a-a/n,a3=2-2*a/n...以次类推 dn 第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推。
由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额=月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额本息还款法的月还款额为760.40元，而等额本金还款法的首月还款额为923.06元（以后每月递减2.04元），比前者少出163.34元。由于后者提前归还了部分贷款本金 ，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613.55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！
此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。
也就是说，等额本息还款法实际上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。
可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。
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