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点击联系发帖人 时间：2015-08-07 21:35

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西方国家应对金融危机对我国建立存款保险制度的启示
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西方国家应对金融危机对我国建立存款保险制度的启示
　　纵观各国政府在当前国际金融危机中的诸多应对措施，可以看到，完善的存款保险制度是增强存款人信心、及时处置金融风险的重要制度性安排，对维护金融稳定和防范系统性风险有重要作用。受此次金融危机影响最深的欧美等西方发达国家，在危机爆发前，均已建立了显性的限额存款保险制度。危机爆发后，这些国家充分发挥存款保险制度的传统功能，及时对金融风险进行处置，有效维护了存款人信心。同时，还大力进行制度改革，及时大幅拓展存款保险制度作用范围，使存款保险机构成为这些国家应对金融危机、处置金融风险的应急平台。西方国家应对金融危机的做法对我国建立存款保险制度具有重要启示。
　　一、西方国家大多已建立存款保险制度
　　自上世纪30年代美国建立世界上第一个显性存款保险制度以来，迄今全球已有逾百个国家建立了这一制度。其中，西方发达国家大多已建立存款保险制度，且以欧美最具代表性。
　　1933年美国会通过了《1933年银行法》，由此建立存款保险制度，并设立联邦存款保险公司（FDIC），负责为美国境内吸收存款的银行等存款类机构提供存款保险。在此次金融危机爆发前，美国存款保险制度的保险上限为10万美元，保险范围包括支票与储蓄存款、同业存款和大额存单（CD）等。存款保险基金采取事前积累方式，基金规模为受保存款总额的1.15%~1.5%。根据《联邦存款保险法》的规定，FDIC主要承担以下三大职能：提供存款保险；监督银行体系，FDIC是大部分中小银行的联邦主要监管者；接管、处置与清算问题金融机构。
　　继美国之后，欧洲国家也于上世纪70年代后陆续建立了显性的限额存款保险制度。为在欧盟区域内建立统一的金融市场，1994年欧盟委员会颁布了《存款保险制度指引》，要求成员国存款保险制度必须是强制性的，保险限额最低为2万欧元，并允许实施共同保险安排，但其存款的90%以上应受到保护。保险范围可由成员国自由决定。大多数欧盟国家根据这一规定将存款保险限额设定为2万欧元，部分国家提供了相对较高的上限，如法国为7万欧元，丹麦为4万欧元，芬兰为25000欧元。德国、奥地利、英国和爱尔兰等还建立了共同保险制度。存款保险基金采取事前积累或事后积累两种模式，基金规模普遍较小。大多数欧洲国家存款保险制度只具有付款箱功能，即只负责保费收集和保险赔付。部分国家在付款箱基础上拥有一些处置与救助功能：如法国存款保险机构可以向破产机构原管理层罚款，参与破产机构的清算；意大利存款保险机构可以对被处置机构进行资产负债转移和救助；西班牙存款保险机构可以向投保机构提供资金救助等。
　　二、存款保险制度在这次金融危机中充分发挥了稳定存款人信心的传统功能
　　从西方国家应对这次金融危机的经验来看，有没有存款保险机制在金融危机阶段结果大不一样。如美国在危机中既发生了22家存款类机构倒闭事件，也发生了投资银行如雷曼兄弟公司倒闭以及保险巨头美国国际集团（AIG）被政府接管的事件。在银行倒闭过程中，健全的存款保险制度有力防范了风险扩大，避免了金融恐慌和社会不稳定。而证券和保险业因没有完善的投资者保护制度，雷曼兄弟公司被迫走司法程序破产，引发了全球金融市场剧烈震荡；对AIG则被迫采取政府接管方式，引起了对公共财政资源使用极大的争论。
　　各国存款保险制度在本轮国际金融危机中充分发挥其稳定银行运行的传统作用，具体体现在：
　　一是最大限度地保护存款人利益，增强存款人信心。日，FDIC宣布将存款保险限额临时从10万美元提高到25万美元。欧盟各国也在现有存款保险制度基础上，迅速推出存款担保方面的措施。10月7日，欧盟7国财长例会决定各成员国在危机期间存款保险的上限最少应为5万欧元，较危机前提高3万欧元。爱尔兰、荷兰、意大利、比利时、希腊等国将保险上限提高至10万欧元。另外，欧盟开始酝酿对《欧盟存款保险统一指引》进行改革，建议最终将保险限额提高到10万欧元，取消共同保险机制，缩短对存款人的赔付时间。FDIC在应对金融机构破产时，无论是采取何种风险处置方式，都将保障存款人受保存款的安全放在第一位。基于FDIC制度设计的完善和多年有效运作的经验，FDIC始终能够做到在银行倒闭后的第一时间对存款人的受保存款提供保障，以防止支付体系崩溃。对于未受保存款，FDIC还采取预先赔付50%的机制，最大限度地保护了存款人权益，直接增强了存款人信心，较好地维护了金融稳定。
　　二是保证了问题银行机构的有序运行或退出。遵循“成本最小化”原则，运用多种方式处置金融机构。到2008年11月底，FDIC已经成功处置了22家破产金融机构，其中包括美联银行、华盛顿互惠银行等资产和存款均超过千亿美元的银行。美国FDIC在处置破产银行时，大多按照“成本最小化”原则，运用“收购与承接”方式，通过向健康金融机构提供贷款、担保以购买破产机构的资产进行处置。对部分资产规模较大的银行还采取“过桥银行”策略，先自行经营再择机出售。只有当处置成本高于直接赔付时，才采取由存款保险基金直接赔付的方式。多样化的风险处置方式快速及时地处置了金融风险，有效保障了存款保险基金安全，维护了金融稳定。
　　三是对金融机构采取早期纠正措施，及时防范金融风险。2008年9月，在雷曼兄弟公司申请破产保护后，FDIC及时向雷曼兄弟控股的银行实施“停止与禁止令”(Ceaseand Desist Order)，规定未经FDIC同意，该银行不得向雷曼兄弟提供有担保交易或其他形式的授信，不得进行分红或减少其资金头寸。
　　四是促进商业银行加强内部风险管理，完善基于风险的费率制度。10月7日FDIC宣布修改费率制度，新修订的费率制度在衡量受保机构的风险时，更多考虑反映银行风险动态变化情况的客观因素，如大额存单、银行发行的有担保和无担保债务头寸等，以引导各受保机构不断加强风险控制和审慎经营。
　　三、存款保险制度已快速发展成为应对金融危机的综合应急平台
　　传统意义上，存款保险制度的功能主要是针对全球范围银行机构的危机救助和风险防范。然而，本轮金融危机中，存款保险制度除发挥传统功能外，还不断拓展作用范围，发展成为落实政府有关救市政策的特殊平台。那些事前没有风险处置制度安排的金融产品和市场发生突发性恐慌，在金融体系内快速蔓延，威胁到整个金融体系的稳定，政府处置这些问题时缺乏应对平台，难以直接介入，必须借助专业化风险处置机构的力量。FDIC长期负责银行业风险的市场化处置，化解风险的渠道和手段相当完善，可顺理成章地发挥专业优势，延伸功能，作为一个特殊的提供救助的载体，成为政府临时性应对金融危机的应急平台。具体措施包括：一
　　是对存款人提供全额保险，成为提振全民对整个经济和市场信心的平台。为强化对机构存款人权益的保护，日，FDIC进一步强化了限额保险措施，针对银行非生息账户超过25万美元以上的资金给予临时性全额保险。非生息账户主要包括用于支付处理的账户，如工资账户、对公账户等。同时，包括法国、德国、冰岛、丹麦等国在内的欧盟国家和澳大利亚、新西兰等国家也推出临时性全额保险措施，对存款人提供全额担保。以上这些举措均旨在增强国民对政府和整个经济的信心。
　　二是对银行债务和银行间信用活动进行担保，成为政府为市场提供应急流动性的平台。日，FDIC出台临时性担保计划，对日以前银行发行的高级无担保优先债务提供为期3年的担保。银行高级无担保债包括本票、商业票据、高级无担保债，与银行信用评级相关的存款凭证,与银行信用评级相关的欧洲美元存款等。此举旨在帮助银行间市场恢复流动性，其作用范围超过了传统意义上的存款人领域。9月30日，爱尔兰政府宣布在前期提高存款人保险限额的基础上，对6家主要银行的机构存款、同业存款、发行债券和债务等提供保障。
　　三是对不良资产进行担保，并参股机构，成为政府救助具有系统性影响的金融机构的平台。2008年11月，美国第二大商业银行――花旗银行陷入危机，由于花旗是一家具有系统性影响的金融机构，为维护整个金融市场和金融体系的稳定，FDIC与美国财政部、美联储共同制定了救助计划。其中，FDIC将为花旗银行3060亿元不良资产池提供最高达100亿美元的担保，作为代价，花旗银行向FDIC发行30亿美元的优先股。对不良资产提供担保也是对传统意义上存款保险功能的突破。
　　四是对住房抵押贷款进行损失分摊，成为政府解决房地产信贷这一核心难题的平台。11月14日，FDIC公布了旨在针对住房抵押贷款修订计划的损失分摊提议，拟寻求从政府7000亿美元金融救援资金中调拨超过240亿美元，以激励住房抵押贷款机构调整贷款结构，避免房产止赎率不断上升，房地产资产价值缩水，使银行经营面临危机。为尽早落实这项计划，FDIC于11月底发布了对住房抵押贷款的修订细则。
　　五是通过为外资银行分行提供临时性担保，成为政府防止国际金融风险对本国金融稳定影响的平台。在全球金融市场高度一体化的情况下，相较于外资法人银行，外资银行分行与境外有更加直接和紧密的业务联系，其经营出现问题直接威胁到本国存款人的利益，危及本国金融稳定。为此，部分国家和地区，如澳大利亚、新西兰和香港等将全额担保的范围扩展到外资银行分行。
　　四、西方国家利用存款保险制度应对金融危机对我国的启示
　　（一）当前是推出我国存款保险制度的良好时机
　　结合本轮金融危机的演化和西方国家的应对措施，我们认为当前是推出我国存款保险制度的良好时机。一方面，存款保险制度是应对金融危机的必要措施。从此次金融危机可以看出，在全球经济金融高度一体化的情况下，金融风险的形成、发展和演变都更为迅速和复杂。事前建立制度化的存款担保机制是应对金融危机的最佳手段，有利于通过较长时期保费积累增加基金规模。另一方面，虽然市场普遍预期未来一段时期内我国会受全球经济衰退的影响，并面临实体经济下滑和金融业整体效益下降的问题，但总体上看，我国市场空间广阔，增长潜力较大，经济发展的优势没有改变，随着宏观调控政策逐步发挥效应，国民经济可望继续保持平稳较快增长，短期内不会出现大批金融机构倒闭，在当前阶段推出存款保险制度不存在过高的成本。
　　（二）在金融危机阶段临时性采取全额存款担保政策
　　西方国家的经验表明，在正常时期，导致市场出现恐慌的因素相对较少，考虑到存款保险制度应防止金融机构出现道德风险，并维持大额存款人的市场约束，采取有合理上限和一定范围的存款保险制度是最佳选择。但在金融危机阶段，任何因素均可能引发市场恐慌，因而维护投资者信心至关重要，通过提高存款保险上限，扩展存款保险范围，甚至推出存款全额担保措施是一种更有效的选择。当前全球经济金融形势趋紧使维护我国金融稳定面临更为复杂的外部环境和更多挑战，我国存款保险制度可考虑临时性时采取全额存款担保政策。由于我国已经存在隐性存款保护政策，全额存款担保措施实际上是对原有隐性担保政策的显性化，不会对市场造成较大冲击。而且全额存款保险措施是临时性的，市场复原后，保险限额即回调至适当的水平，出现道德风险加剧的可能也相应降低。
　　（三）维护银行体系稳定需中央银行和存款保险机构形成合力
　　在本轮国际金融危机中，存款保险机构通过对存款人增加赔付和对银行间债务市场的担保，进而缓解了中央银行保持银行体系流动性面临的巨大压力。而在处置像花旗集团这样具有系统性影响的金融机构时，仅仅依赖存款保险机构的力量是不够的，还需要美联储参与承担相关问题资产的损失。实践表明，中央银行负责整个金融体系的稳定，而存款保险制度负责金融风险的及时化解，两者在功能发挥上具有天然的联系。在处置金融风险、维护金融稳定中，必须将这两种制度相结合。
　　（四）应赋予我国存款保险机构相对完善的功能，使之有可能成为将来应对金融危机的有用平台
　　在应对金融危机的过程中，FDIC拥有相对较为完善的功能，并在金融危机中发挥了更有效的作用，如及时采取风险控制性措施，有效防止风险的蔓延；通过多样化的风险处置手段处置破产金融机构，最大限度地保护了存款人的权益等。而欧盟国家的存款保险制度普遍为付款箱制度，在应对金融危机时较为被动，作用有限，不得不主要依赖政府介入来提振市场信心，维护金融稳定。为真正提高我国金融安全网的有效性，我国应建立功能相对完善的存款保险制度。
（作者单位：中国人民银行金融稳定局）
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谢啦~\(≧▽≦)/~
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你的回答完美的解决了我的问题，谢谢！
ら゛零碎记忆
来自：作业帮
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阿里噶都~~
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美国存款保险制度及对我国的启示
现在全世界共有0多个国家和地区建立了自己的存款保险制度,该制度最早起源于美国。经过0余年的历史变迁,存款保险制度在美国已日趋成熟和完善,并形成了自身的四大特点。作为一个正致力于使银行体系向着健康,规范、安全方向发展的国家,我国可从美国的存款保险制度中得到以下启示：必须制定存款保险法律法规,严格审查存款保险对象的资格,在此基础上还要合理确定存款保险费
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