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　　物上代位是指遭受保险责任范围内的损失，按保险金额全数赔付后，依法取得该项保险标的的。
　　物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理，是指保险标的遭受尚未达到完全损毁或灭失的程度，但已不可避免，或者为防止实际全损发生而支付的将超过保险价值，或者修理受损保险标的的费用将超过修复后的，保险人按照全损处理的一种推定性损失。由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有，所以保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则就可能由此而获得额外的利益。
　　保险人物上代位权是通过来取得的。委付是指保险标的发生推定全损时，被保险人要求保险人按推定全损赔偿，并以明确方式表示将其标的所有权全部转移给保险人的。委付是一种放弃的法律行为，是独有的一种处理保险标的损失的手段。
　　1)委付的条件，委付的成立必须具备一定的条件：
　　①委付必须以推定全损为条件，因为委付包含着全额赔偿和转移保险标的一切权利义务两重内容，所以要求必须是在推定全损时才能适用。
　　②委付必须由被保险人向保险人提出，被保险人要进行委付必须提出委付申请。按照国际海上保险惯例，被保险人可以通过书面或口头形式，向保险人或其的提出。而在我国海上保险实践中，委付必须是以书面形式向保险人提出。我国第249条第1款规定：“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当向保险人委付保险标的。保险人可以接受委付，也可以不接受委付，但是应当在合理的时间内将接受委付或者不接受委付的决定通知被保险人。”被保险人不向保险人提出委付的，保险人只对保险标的按处理。
　　③委付必须就保险标的的全部。被保险人进行委付必须是针对推定全损的保险标的全部，而不得仅就保险标的的一部分进行委付，否则容易产生纠纷。但如果保险标的是由一组可分割的独立标的组成，当只有一部分发生委付原因时，可仅就该部分标的申请委付。
　　④委付不得附有条件，否则会增加保险合同双方关系的复杂性，并可能引起保险人和被保险人之间的纠纷。
　　⑤委付必须经过保险人的同意。被保险人向保险人提出的委付申请，必须经过保险人的同意才能生效。保险人可以接受委付，也可以不接受。若保险人接受委付，则委付生效；若保险人不接受委付则委付不成立。
　　2)委付的效力，首先，委付不得撤回。委付一经成立，便对保险人和被保险人产生了法律约束力：一方面，保险人必须按规定的如数赔偿；另一方面，被保险人必须将保险标的全部转移给保险人。委付成立后，保险人和被保险人都不能撤销。其次，保险人接受委付后，不仅获得了因该标的而产生的，同时也要承担与该标的的民事责任。因此，保险人在接受委付时必须慎重，因为接受了委付，可能会使保险人所承担的民事责任大于其可能获得的权益，这对保险人是极为不利的。
　　(3)保险人在物上代位的权益范围。我国第44条的规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的取得受损保险标的的部分权利。”
　　上述规定表明：保险人在物上代位中的权益范围可能会由于保险标的保障程度的不同而有所不同。在中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。因此，保险人在处理时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有。而在中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。但由于保险标的的不可分割性，保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利折价给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。
　　①保险人了盗窃等时，保险事故发生后，保险标的往往并没有消灭，客观上仍然存在，但是被保险人失去了对该标的的有效占有。当保险人按实际全损赔偿后，即获得标的的物上代位权，当该标的重新出现时，保险人可以其物上代位权对抗第三者。
　　②保险事故发生后，保险标的已实际灭失，但科技的进步又使之可以重新得到，其物上代位权也归保险人所有。
　　在足额保险中，物上代位的范围包括残余标的物的全部所有权；在不足额保险中，保险人对残余物的物上代位权应按照保险金额与保险标的原价值的比例决定。
　　【案例】物上代位规定适用理赔案
　　[案情介绍]
　　1999年3月，个体运输专业户张某将其私有东风牌汽车向某足额投保了以及，保险金额分别为10万元和4万元，为1年。
　　同年12月10日，该车在外出办事途中坠入悬崖下一条湍急的河流中，事故发生时的驾驶员系张某的堂兄，持有合格驾驶执照，也不幸随车遇难。事故发生后，张某向保险公司报案索赔。该保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞，决定按照推定全损处理，并向张某赔付10万元；同时声明，车内尸体及善后工作保险公司不负，由车主自理。
　　后来，张某为了打捞堂兄尸体，与其朋友李某达成协议，双方约定：由李某负责打捞汽车和死者尸体，李某获得残车并向张某支付4000元。残车被打捞起来后，张某和李某均按约行事。保险公司知悉此事后，认为张某未经保险公司允许擅自处理残车是违法的。双方争执不果而。
　　法院在审理中认为：
　　第一，保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿。因此，本案保险人已取得残车的实际所有权，只是认为地形险要而暂时没有进行打捞。因此，原车主张某未经保险公司同意转让残车是非法的。
　　第二，保险公司对车主张某进行了推定全损的全额赔偿，而张某又通过残车获得4000元的，其所获大于总损失，显然不符合中的。因此，保险公司有权索回张某所得额外收入4000元。
　　第三，李某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞，付出了艰辛的劳动，且获得该车是有偿的，可视为。保险公司如果要求其归还残车，则应该补偿李某一定金额。
　　[案例评析]
　　本案涉及物上代位问题。物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处理。所谓推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和将超过保险价值；或者失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。本案中，由于事故发生地地形险要，车辆难以打捞，保险公司做出推定全损，并给予车主张某全额赔偿。
　　但是，由于推定全损是保险标的并未完全损毁或灭失，即还有残值，而失踪可能是被他人非法占有并非物质上的灭失，日后或许能够得到索还，所以保险人在按支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。并且，我国《保险法》第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已经支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人”。
　　在本案中，保险公司按推定全损对车主张某给予全额赔偿，而张某又通过转让残车获得4000元的收入，不符合财产保险的损失补偿原则。李某获得该车是有偿的，保险公司如果要求其归还残车，则应该给予李某一定补偿。
杨忠海编著.保险学原理.北京交通大学出版社,2008.5.
黄守坤，孙秀清主编.保险学.机械工业出版社,2009.01.
陈朝先著.保险学.西南财经大学出版社,2000.6.
池小萍主编.保险学案例.中国财政经济出版社,2008.12.
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保险法试题及答案
导读：保险法试题，1.下列关于保险的判断正确的是()，A.保险就是要消灭危险，B.保险就是保证不发生危险，C.保险就是保证发生危险，D.保险就是要分散危险带来的损失，2.&保险是一种损失补偿合同，3.关于保险与保证的关系，保险关系中，保险人才负履行义务，B.保险与保证一样，C.保险与保证一样，保险人或保证人代偿债务后，而保险人依约赔偿损失或给付保险金，4.在保险合同中，投保人交付保险费，这
保险法 试题
一、单项选择题(本大题共25小题，每小题1分，共25分)在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的，请将正确选项前的字母填在题后的括号内。
1.下列关于保险的判断正确的是(
A.保险就是要消灭危险
B.保险就是保证不发生危险
C.保险就是保证发生危险
D.保险就是要分散危险带来的损失
2.&保险是一种损失补偿合同，是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所遭受的损失或发生的危险予以补偿的合同。&这种说法属(
B.非损失说
C.财产共同准备说
3.关于保险与保证的关系，下列说法正确的是(
A.保证关系中，债务人不履行义务时，保证人才负有代替债务人履行债务的义务；保险关系中，有过错的第三者不履行赔偿义务时，保险人才负履行义务
B.保险与保证一样，都是从属于主契约的从契约
C.保险与保证一样，保险人或保证人代偿债务后，在所有情况下都享有求偿权
D.保证关系中，保证人代偿债务是为他人履行义务；而保险人依约赔偿损失或给付保险金，是履行自己应尽的义务
4.在保险合同中，投保人交付保险费，买到的只是一个将来可能获得补偿的机会，这说明保险合同具有(
5.给付性保险合同和补偿性保险合同的区别在于(
A.给付性保险合同都是有偿的，补偿性保险合同有一些是无偿的
B.给付性保险合同都是强制的，补偿性保险合同都是自愿的
C.给付性保险合同只存在于人身保险中，补偿性保险合同只存在于财产保险中
D.给付性保险合同不以补偿为目的，而补偿性保险合同则以补偿被保险人的实际损失为目的
6.中国第一部带有保险内容的法律是(
A.《钦定大清商律》
B.《保险业章程草案》
C.《大清商律草案》
D.《海商法草案》
7.关于保险的损失补偿原则，下列说法正确的是(
A.保险人在其责任范围内，只对被保险人所遭受的实际损失进行赔偿
B.只要发生约定的危险，保险人就应对被保险人予以赔偿
C.只要保险标的发生损失，保险人就应给予赔偿
D.保险人向被保险人补偿的保险金，不能少于其所受损失
8.近现代保险制度的发祥地为(
B.意大利北部地中海沿岸
C.西班牙的巴塞罗那
9.关于保险合同是否成立，下列说法正确的是(
A.保险人签发了保险单，保险合同方可视为成立
B.只要投保人按规定填写了投保单，保险合同即可视为成立
C.只有投保人交付了保险费，保险合同方可视为成立
D.投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成一致，保险合同即可视为成立
10.根据保险价值在保险合同中是否先予确定进行分类，将保险合同分为(
A.足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同
B.定值保险合同和不定值保险合同
C.补偿性保险合同和给付性保险合同
D.特定危险保险合同和一切危险保险合同
11.关于暂保单的法律性质，下列说法正确的是(
A.暂保单必须由保险人签发，方可有效
B.暂保单一经签发，即与保险单具有同等的法律效力
C.在保险期限内，被保险人可凭暂保单要求保险人承担保险责任
D.暂保单只能在规定的时间内有效，过期则不具有法律效力
12.保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的
A.该合同无效
B.该免责条款无效
C.投保人可免交保险费
D.保险人在任何情况下无权解除合同
13.下列选项中属于保险合同的特约条款的是（
A.保险标的座落地点及状况
B.保险责任开始时间的计算方法
C.违约责任和争议的处理
D.约束投保人或被保险人行为的条款
14.王某为自己投保人寿保险，约定长子甲与次子乙为受益人，一次甲因家务与王某打斗并致其死亡。下列关于本案处理办法中正确的是（
A.因王某死亡系由受益人所致，所以保险人不承担给付保险金责任
B.因保险事故为受益人故意行为所致，所以受益人丧失受益权
C.保险事故虽系受益人甲所致，但受益人乙亦因此丧失受益权
D.因保险事故为受益人甲故意行为所受，受益人乙并不丧失受益权，所以保险人应向乙给付保险金
15.下列关于权利代位与物上代位的区别中表述正确的是(
A.权利代位是一种物权的代位权；物上代位是一种债权的代位权
B.权利代位以推定保险标的物全损为前提；而物上代位则不是
C.权利代位中保险人只享有被保险人应享有的权利而不承担义务；物上代位中保险人在获得保险标的残余物所有权的同时，必须承担因此产生的义务
D.在权利代位中，保险人追偿金额可以超过保险金；在物上代位中，保险人处理标的物所得利益超过保险金的，应返还给被保险人
16.下列关于保险合同解除的判断，不正确的是(
A.除保险法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同
B.除保险法另有规定或保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同
C.货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同
D.人身保险的投保人申报的被保险人年龄不真实的，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人可以解除合同
17.某核电厂为防止核爆炸造成巨额经济损失，向甲保险公司投保了为期1年的足额财产保险，保险金额为10亿元。核电厂担心一旦发生核爆炸，甲公司无力理赔，又于1个月后向乙保险公司投保了为期2年的足额财产保险，并通知甲公司。之后不久，核电厂因职工操作不慎发生核爆炸。本案的处理结果应为(
A.核电厂与乙公司签订的保险合同无效，由甲公司赔偿10亿元
B.两个保险合同均为有效合同，甲乙两公司各赔偿10亿元
C.两个保险合同均为有效合同，甲乙两公司各赔偿5亿元
D.核电厂与甲公司签订的保险合同无效，由乙公司赔偿10亿元
18.下列选项中，属于危险增加的情形是(
A.投保用来销售水产品的房屋改变为经营歌舞厅
B.地震征兆的出现
C.连日暴雨可能发生洪水
D.被保险人患病且病情日益加重
19.投保人一方因过失未履行如实告知义务的，将产生的法律后果是(
A.保险人有权解除合同，并不退还保险费
B.保险人有权解除合同，但对合同解除前发生的保险事故要承担赔偿或者给付保险金的责任
C.保险人有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，并且不退还保险费
D.保险人有权解除合同，对于合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费
20.受益人与被保险人同时死亡，不能确定先后的(
A.推定被保险人先死亡，由受益人的继承人继承保险金
B.推定受益人先死亡，由被保险人的继承人继承保险金
C.推定两人同时死亡，保险金由双方继承人共同继承
D.保险公司可不给付保险金
21.1996年张某为自己的儿子韩某投保10万元寿险，在保单的&受益人&一栏中填写了&法定&的字样。1997年韩某与冷某结婚，不久生育一子。1999年，韩某在出差途中遇车祸身亡。关于本案下列说法正确的是(
A.&法定&受益人不明确，保险公司可不承担给付保险金的责任
B.&法定&受益人应为继承人，因签订合同时，只有韩某的父母为其继承人，故应由韩某父母领取保险金
C.&法定&受益人应为继承人，应由韩某父母、妻子和儿子共同继承这笔保险金
D.&法定&受益人亦为受益人，韩某的父母、妻子、儿子可领取保险金并免交个人所得税和遗产税
22.投保人在投保时，声明其投保的财产旁边放有特别危险品，但保险人或其代理人未拒保的，以后保险财产因其旁边的特别危险品而造成损失的，保险人(
A.可以要求解除合同，或要求提高保险费
B.不能解除合同，但可以要求提高保险费
C.不能解除合同，但可以拒绝赔偿
D.既不能要求解除合同，也不能拒绝赔偿
23.王某为其家庭财产投保了火灾险，但未投保盗窃险。某日王某家失火，部分财产被抢救出来，堆放于露
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单项选择题(
)是指在保险合同中由保险人拟定的、由《保险法》以列举的方式直接规定的必不可少的法定条款。A．基本条款B．附加条款C．任意条款D．除外责任条款
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