急用钱怎么办？ - 简书
急用钱怎么办？
（图片来自网络）
俗话说“半分钱难死英雄汉”，有时候我们可能会遇到一些突发情况需要急用钱，但是自己手头上又没有足够的现金，也没有办法在短时间内找亲朋好友借钱，或者自己也拉不下来脸去借钱，从而欠别人一个人情，特别是只需很短时间使用的资金，对于这样的情况我们要如何应对呢？我觉得首先应该尽量避免让自己陷入这样的窘境，要通过合理的理财有充足的短期、中期、长期需要使用的资金，再配合信用卡消费。尤其是要避免经常出现超越自己消费能力的支出。如果真的是有突发状况导致资金周转出现困难，有哪些方法可以不用找人借钱就能助你度过困境呢？第一种，关于消费支出类的资金不够的情况，当你的信用卡额度已经不足，银行卡里也没有足够的活期资金时可以考虑使用“网络信用卡”来解决燃眉之急。例如京东的“京东白条”，支付宝的“蚂蚁花呗”。当然这个解决方案主要是在京东和淘宝这种电商平台的购物，而且也不见得任何一笔消费都能使用，并且有额度限制。应该说只能解决有限的网络购物资金不足的情况。要注意的是即便使用京东白条、蚂蚁花呗这样的网络信用卡进行消费也要在一个月之后进行还款。当然也可以进行分期还款，但是也要收取一定比例的手续费。第二种，需要现金救急的地方，比如要还房贷了但是工资还没发下来，家人有急事需要用钱但是定期的理财还没回款，临时需要一笔押金但是钱还在理财账户中无法提现立即到账等等情况。这些情况也是可以通过一些信用借款的方式来获得资金。首先可以用信用卡预借现金的方式，如果你有信用卡也是可以把信用卡的额度换成一定比例的现金，其实就是相当于消费贷款，只不过是占用信用卡的额度。在信用卡对应的银行App中就可以进行预借现金的操作，借到的钱会直接打入关联的银行卡中变成活期资金可以直接提取使用，但是也是需要按月偿还这笔钱并且支付相应比例的手续费。还可以直接用信用卡在ATM上取现金，这个更快速，但是不仅要收取一定额度的手续费，还会按天计算利息。这两种方式都是只能作为应急使用，不建议经常这样操作，因为相应的手续费会比较高很不划算。这两种方式也要针对不同的情况，预借现金适合额度稍微大一些并且要在几个月内才能偿还完借款的情况，而信用卡ATM取现则适合额度较小并且能在短时间内就能还款的情况。其次可以使用网络信用贷款的方式，有很多个平台都为用户提供了一定额度的信用贷款也可以提取出来应急用。比如微信中的“微粒贷借钱”，微信会根据你个人使用微信情况、消费、地域、好友等等大数据计算出一个贷款额度和利率，当你需要用钱的时候可以直接将额度以内的贷款提现到绑定的银行卡中。类似的还有支付宝中的“蚂蚁借呗”、“网商贷”，也会根据你在平台中的芝麻信用、支付宝使用等情况给你一个额度和利率，你同样可以将额度以内的贷款提现到银行卡中。还有京东平台的“京东金条”，也是类似的方式。这些网络信用借款基本上都是按天计算利息，日利率在0.3%～0.5%左右，综合年化利率也是不低，所以也不适合经常借款。因为是按天计息，所以一旦有钱还是要尽快还款。要注意的是网络平台的信用也是你个人信用，也要做到好借好还再借不难，而且为了能争取到更高的贷款额度和更低的贷款利率也应该多使用对应的平台的产品和服务，在对应平台购买理财产品、提供更多的个人信息、消费能力证明也有助于信用度的提升。有些银行也提供了类似的服务，比如招行的“好期贷”，广发银行的“广发好借钱”，基本上如果额度较小的情况可以做到极速放款。第三种，如果遇到信用卡账单无法及时偿还的情况，一定不要因此形成信用污点。假如只是短期的无力偿还可以选择账单分期，可以只分两期或是三期。只要一办理分期，账单中的消费金额就可以到下个月的账单中再生成，这样你本期账单中可以被分期的金额就不用马上偿还，一直到下个月的还款日才需要还款。这样至少可以给自己一个缓冲的时间。这里要注意的是账单分期的手续费一般是低于信用卡预借现金分期的手续费，所以如果你是没钱还信用卡账单不要自作聪明地从信用卡里预借现金去偿还账单，直接做账单分期即可。上面介绍的一些获得资金的方式都是基本上可以在两小时内就能到账的情况，适合非常紧急的情况。如果你时间上并没有十万火急，比如三五天到一周时间需要使用的资金，那么可以考虑信用贷款的方式。有的银行App中提供了这样的服务，比如工商银行的“逸贷”，建设银行的“快贷”。但是这样的贷款并不是人人都能有资格或者有额度，一般是对应银行的优质客户，或者已经有房贷的情况。有些银行也提供快速消费贷款的服务，比如平安银行的“平安新一贷”，只要资料齐全也能快速获得贷款。不过要注意的是这些消费类贷款一般不需要抵押，所以贷款利率也不低，而且还要提供贷款用户说明，不到万不得已也不建议去贷款。还有一些非银行系的贷款机构也是可以提供快速贷款的服务，手续相对银行简单一些，但是利率可能会更高，还有可能会乱立名目收费，切记不要上当受骗。除了上述情况外如果你还需要大笔的资金，那么就可以考虑办理抵押贷款了。抵押贷款利率相对于消费贷款会低很多，而且还款期限也长很多，但是相关手续、各种材料的准备也复杂一些，所以耗时会更久一些，一般需要一个月的时间才能办下来。如果你有房产，计划近期内要用钱也可以考虑这种贷款方式。还有就是你的公积金账户里可能也有一些资金，如果符合条件可以提取，但是如果不是因为购房的一次性提取情况都会比较困难。按月还贷提取、租房提取每次只有比较少量的资金，不一定能解决急用资金的情况，但是这也是一个缓解资金缺口的途径。综上，办理贷款也是一种理财，也是要计算好，既要做到解决问题也要控制成本，尽可能减少利息支出。不少种类的贷款利率都比较高，一旦贷了下来也要制定合理的还款计划避免更多损失。
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一时急用钱却借不到钱怎么办？- 保单贷款可解你燃眉之急
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近日，读者龚先生向本栏目发来邮件，称目前买房首付款尚缺20万元，听朋友说手头的保单也能解决资金的燃眉之急，但他并不清楚该如何进行保单贷款。为此，龚先生希望本栏目能给他出出主意。
的确，一张保单除了具备保障与投资功能外，还可以为投保人获得短期融资资金。但很多时候，绝大多数人更习惯于向银行申请贷款或视融资量大小而选择透支信用卡。事实上，对于那些购买了保险的保单持有者来说，完全可以利用保单贷款满足资金应急之需，而且享有的保障也不会受到丝毫影响。本期，记者特别就保单贷款问题采访了相关理财专家。
不是所有保单都可申请贷款
提及保单贷款，多数人都存有这样的疑问：是否所有的保险产品都可以进行保单贷款呢？答案当然是否定的。聚川理财高级理财规划师，CFP国际金融理财师张珍介绍，通常情况下，那些具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种则不具备抵押贷款的功能。
“简单概括，可以进行保单贷款的产品必须具备现金价值，但并非所有的保单都具有现金价值。”张珍在采访伊始首先指明了可以进行保单贷款的产品条件。那么，何为现金价值呢？她说：“现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值,是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累,扣减相应的退保费用后的剩余部分。通俗讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。值得注意的是,对于短期的费用型保险,如意外险、车险，保险公司承诺在一定期限内发生责任范围内的事故便给予理赔，但如果未出险也不返还保费，故这样的保单便不具有现金价值。”
为便于理解，张珍以返本型保单和理财型保单举例。“这类保单多为长期保险计划，比如投保终身寿险，在投保多年后，当有生之年需要钱时，仍可以选择解约。由于多年本金加复利的积累，现金价值将接近或超过这些年所交的保费，相当于多年的保障都是用本金产生的利息购买的。所以可以理解为，只要保单有储蓄性质便都具有现金价值。”
额度为现金价值的七至九成
此外，保单贷款的额度与期限各家保险公司也是不同的。据了解，大多数公司规定，保单贷款的额度是现金价值的70%至90%，贷款期限一般在六个月以内，超过六个月可以循环贷款，有的是一次性还本付息，有的则可以只还利息，不用还本金。而各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同，但通常情况下与银行贷款利率差别不大。
既然利率上看，保单贷款的优势并不是特别明显，那为何从理财的角度讲，还应首选保单贷款方式呢？对此，张珍表示说：“与银行相比，保单贷款放款较快，一般三个工作日即可。贷款者无需寻找额外担保，比银行以外的其他融资渠道较优惠。一般来说，利率比分期贷款利率要低，手续也比较简单，一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要担保人，不需要审核抵押物，不需要收入证明。投保人向保险公司提起申请，只需短短几天的时间就能把贷款办下来，且对于资金的用途也没有什么限制。”
另据记者了解，目前也有保险公司提供了更便捷的贷款流程，譬如保单持有人可进入自己的账户自助申请保单贷款，同时后续还可进行自助还款，实现当日申请次个工作日到帐的快捷。
现金价值还可自动垫付保费
事实上，关于保险保单的现金价值除了上述的保单贷款的功能外，还有其他如自动垫付和减额交清的功能。详细讲，自动垫付是指当客户在宽限期结束时仍未支付保费时,为避免保单失效,投保人可以选择将现金价值垫付应付的保费,直到现金价值用完。这样的结果是原保单的保障不变,但保障期间受现金价值制约,如现金价值越多,保障期间越长,反之亦然。对于只是暂时有经济问题,但一段时间后仍具有交费能力的投保人而言,自动垫付是一个相对较好的“缓冲”方法。
而减额交清是指投保人利用现金价值作为趸缴保费,一次性支付未来若干年所需的保费,其保障期间不变,但大幅降低保额。这种方式比较适合预计经济困难情况将持续一段较长时间,但仍想保留原来保障形式的消费者。
没钱续交保费可用保单贷款
但凡交过保费的市民都有这样的经历：在该交续期保费的时候，因为没有用到保险所以很纠结，心想这之前的钱白交了，下一年保费是交还是不交呢？
市民赵女士就曾遇到过类似纠结，当时恰巧在交续期保费时赶上手头紧张，于是就萌生出不交的想法，但又知道如果在交费期内不交费的话保单会停效，不但没有保险利益，之前交的钱也白交了。可如果办理退保，虽说可以回来点钱但肯定有资金损失。于是赵女士一度陷入交与不交的纠结。
“有的退保客户说，我是真的没钱交了，家庭成员有罹患大病的或出现其他经济危机的，只能被迫选择退保，拿回少得可怜的退保金。事实上，在此告诫投保人，有一招没钱照样可以交续期保费的办法。当然，有的保单客户在投保时如果选择了投保人豁免的话，那么在交费期投保人一旦得了重大疾病或1—3级伤残亦或身故，以后若干年的长期保费就可以免交了，这一点对于长期交费如20年或30年的投保人来说非常关键，可以规避交费风险。”但张珍所说的“没钱照样可以交续期保费的办法”并非指的是保费豁免功能而是指保单贷款，利用保单贷出款就可以续交保费了，不至于保单失效造成损失。
本文来源：今晚网-今晚经济周报
责任编辑：王晓易_NE0011
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