长沙一市民新车疑似被狗咬坏 保险赔不赔引争议
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Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved据西部某知名媒体报道， A女士于日，将自己的灰色私家车停在小区监控录像可以覆盖的指定停车位。次日，发现私家车前保险杠及引擎盖有被损害的痕迹，塑料材质的保险杠露出黑色底色，零星凸显几个深洞。小区物业公司监控录像显示，“肇事者”为五六条野狗。承保A女士汽车的保险公司称，这种损伤并不在保险范围内，是否赔偿有待研究才能确定，同时要求物业公司出具损伤发生地所在小区的证明。物业公司表示，出具证明可以，但是A女士需要向物业公司出具保证书，承诺如果保险公司不赔，物业公司不承担赔偿责任。针对A女士私家车被狗咬坏车漆，保险公司到底赔不赔，保险业内外有分歧意见。
对于A女士私家车被狗咬坏车漆损伤，保险公司是否赔偿的分歧意见，归纳起来主要有四种观点：
第一种观点，认为保险公司不应当赔偿，赔偿责任在于小区的物业管理公司。理由：一是保险合同的保险责任中没有表述包括小狗咬坏汽车的情形。按照机动车保险合同的条款，没有规定猫狗损伤汽车属于保险责任。二是物业公司管理失职。物业管理公司既然收取了停车管理费，就应当履行对汽车的管理职责，应当采取有效措施防止没有主人的野狗出入小区。对于肇事者的狗，最好的方案是找到其所有者或者管理者，由其赔偿；如果不能找到狗的所有人或者管理人，物业公司赔偿车主A 女士的经济损失。持这种意见的人士认为，由物业公司承担赔偿责任，有利于保护业主的合法权益，有利于督促物业公司加强管理，有利于平息物业公司和业主之间的纠纷。
第二种观点，如果A女士投保了机动车辆保险附加险划痕险的话，保险公司不需要物业公司出具任何证明，直接走划痕险进行赔偿。理由是，机动车辆保险子项目中有车损险和划痕险，前者属于基本险，后者属于附加险，只有在投保了前者基本险的基础上，才可以附加投保后者划痕险。车损险的保险责任是汽车在行驶过程中发生的碰撞、剐蹭等行为导致的损坏；划痕险的保险责任是限于车身表面漆层的损坏，不包括因为老化等原因导致的褪色情形。
结合本案，如果走划痕险进行理赔，有的保险公司使出的招数还是让投保人“一头雾水”，例如，建议以物业费抵扣赔偿费的手段，变相让物业公司承担赔偿责任，理由是提出索赔的话会影响次年的保险优惠系数。
第三种观点，保险公司应当赔偿，但要扣除30％的免赔额。理由：首先，车辆停放在小区内被狗破坏，应该由养狗者进行赔偿；其次，在找不到养狗者的情况下，可以向保险公司说明情况，以“找不到肇事第三者方责任人”为由，车主会获得70％的赔偿；最后，建议购买专门的保险产品，方可获得全额赔偿。建议者称，2015年６月份开始的商业车险改革，新增了一项“无法找到第三方险”。 车主A女士如果投保时，购买了此保险项目，即可获得全额赔偿。
第四种观点，认为保险公司应当现行赔偿车主A女士的车损，取得代理求偿权后，由保险公司起诉物业公司。物业公司如果不能找到“肇事者”狗的主人，要自行承担最终的损失。理由：一是保险公司车险经营客户导向问题。经过测算，在保险行业的车险经营中也存在“二八定律”，就是小型索赔案件占比80%，80%的盈利来自于20%的优质客户。车险经营中，应当加强防范和化解索赔金额高的大案，宽松管理没有道德风险的小额索赔。二是发挥保险行业社会治理功能。结合本案，小区内无主的狗咬坏了业主A女士的汽车面漆，只是造成有额度的财产损失；如果咬伤了业主，恰巧这个业主又投保了人身险种，那么法律关系更加复杂。建议保险公司先行赔付车主后起诉物业公司，目的是督促物业公司加强内部管理，切实维护小区业主的合法权益，间接发挥保险行业治理社会的职能。结合本案，物业公司接受教训，严格执行国家有关宠物饲养的监管规定，督促小区饲养的宠物都能够登记备案，确保在肇事行为发生后，能够迅速、准确确定宠物的所有人或者管理人，便于被侵权人按照《民法通则》、《侵权责任法》等法律规定依法维权，也方便法院查清案件事实，而不至于如同本案，不能确定肇事者狗的管理人或者饲养人，无法确定清晰的责任人。笔者同意这种观点。
分歧根源和化解建议
透视本案，A女士私家车被咬坏车漆损伤保险是否进行赔偿之所以产生分歧意见，主要有三点原因：一是合同条款不清晰。虽然说，在监管部门、保险行业协会等机构推动下，保险合同通俗化建设有了很大的进展，但是还存在不小的改进空间。二是人员素质待提高。在监管实务中观察和从媒体报道中发现，对同一种情形，不但不同的保险公司不同人员答复不一致，甚至同一家保险公司、同一部门的人员答复不一致，从一个侧面反映出保险公司人员的个人素质，也反映了业务流程的非标准性；三是公关能力待改善。监管实务中发现，保险公司对一些赔案的处理，媒体报道与不报道不一样，法院判决与不判决不一样。综合起来，这些赔案积累形成的舆论会给保险消费者造成困惑，给保险行业造成不利的经营环境。
回到本案，报道没有提及车主A女士是否咨询了当初给自己销售保险业务的机构或者个人，至少反映了保险销售后续服务存在瑕疵。
为了进一步提高保险行业和保险公司的风险管控能力，笔者建议，积极开展“一份合同、一本手册、一套软件、一支队伍”的“四个一”工程，夯实经营基础，提高人员素质，发挥保险行业的力量和智慧。
一份合同。保险合同是经营保险业务的重要环节，贯穿于保险经营的全过程，从前端介绍保险产品的功能和价格，到后端期满给付或者出险赔偿，不可不慎。为了提高保险合同的科学性、准确性和权威性，要在合同制定上下功夫。一是充实制定主体。完善现有的保险合同起草模式，建议广泛吸收保险公司专业经营人员、公安交管部门、人民法院、律师、学者等各类机构人员组成的队伍，起草各类保险合同，从源头上防范格式合同理解的不一致。例如，根据《保险法》第13条规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人和受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当适用有利于被保险人或者受益人的解释。二是通俗语言表述。现在保险合同的保险责任和除外责任的表述，在保险业内人士看来，已经符合了通俗化的要求，但是对于法院、仲裁机构和普通公众来说，还是存在晦涩难懂的地方。通俗化的保险条款，不妨可以进行大量列举的方法明确保险责任和除外责任。其实，在对一些销售误导的投诉检查来看，对于保险合同的理解，保险营销员和保险消费者的理解非常悬殊。合同通俗化了，可以从源头上铲除一定数量销售误导案件滋生的土壤。
一本手册。合同通俗化建设的结果，具有两面性。一是极大地方便了保险公司销售、核保、核赔人员和投保人、被保险人或者受益人，降低了整个社会在发生保险关系上的沟通成本，具有非常重要的意义；另一方面，这份保险合同篇幅就会非常长，查询非常繁琐。为此，建议在解释保险合同的同时制定价格速查手册，把每项问题进行编号，采取一问一答的形式进行解释。遇到具体案例，只要进行对号入座，保险消费者就能够知晓基本含义。
我国保险中介业务渠道占比连续十年在70％至８０％。这个占比数据的解读具有两面性，从赞扬保险中介渠道的视角看，貌似中介贡献大，但是从另一个视角看，保险销售和经营人员的业余性现象不容忽视，销售人员大进大出现象不容忽视。在现实的保险销售渠道下，提高保险营销的科学、有效，使用统一规范的、操作性强的软件，虽然不是根本之策，也是权宜之计。
一套软件。在制定保险业务速查手册的基础上，开发一套专门的软件系统，只要保险当事人输入关键词，系统自动提供相关咨询的概况，再与人工辅助解答，在销售前端就给保险消费者准确的咨询。
一支队伍。在前三项工作的基础上，建议由中国保险行业协会和各省行业协会，以现有的法律机构和法律岗为依托，确定专门的人员对照合同、手册，利用软件解释保险合同的保险责任范围和除外责任范围。当然，在具体的操作中，合同、软件、手册、队伍之间，要良性互动，充分利用现代信息技术手段，采集、识别、分析、应用大数据，使保险业在发挥社会治理的功能中，与保险消费者之间和谐发展。
小狗咬坏私家车的案例被媒体报道的同时，媒体还报道了仅投保交强险的平民汽车撞坏豪华汽车的案例。从案件造成的严重后果和处理难度看，两类案件不在一个水平线，但是都是希望通过提高保险公司的经营能力，提高全社会“学保险、懂保险、用保险”的能力，有效提高保险行业识别、防范和化解社会风险的能力，为经济社会发展和人民群众安居乐业营造良好的环境。　　　　　　　　　　
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宝马被狗咬伤 车主找不到狗主人向保险公司索赔
&来源：&&作者：
李千瑞、许佳
宝马车上有许多啃咬痕迹。
　　昨日，在合肥经开区学林雅苑小区内，一辆黑色宝马车停在某栋楼下。当车主清早准备开车上班时，惊愕地发现爱车叶子板上有许多牙印和抓痕。接到报警后，辖区桃花派出所民警赶到现场。据推测，这些痕迹应该是被狗抓咬后留下的。看着爱车伤痕累累，车主郁闷至极。由于没找到肇事的狗，面对不菲的维修费用，车主只得向保险公司寻求理赔。
　　昨天上午，宝马车司机陈先生告诉记者，他老板早上发现爱车被&咬伤&后，因急着上班，让他来处理此事。陈先生已联系上保险公司，对方勘察并拍了照。由于没找到肇事方，保险公司要求陈先生去派出所报个案。辖区桃花派出所民警赶到小区，发现宝马车的&伤情&主要集中在两侧叶子板上，密密麻麻足有上百个小洞，旁边还有很多抓痕。车尾灯旁也有类似痕迹。记者注意到，在这些&伤痕&旁边，有几个清晰的狗爪印。
　　警方判断，这些痕迹应该是狗抓咬后留下的。至于狗为何会啃咬宝马车，民警分析可能是车轮或车周边沾有某种气味，引起狗的攻击。
　　陈先生告诉记者，这辆宝马车价值50多万元，&维修费用估计要一万多元&。由于事发清晨，车主当时并未看见肇事的狗，向狗主人索赔无望。得知这一情况，派出所民警出具了一份情况说明，交给陈先生。目前，陈先生已向保险公司申请理赔。
　　相关新闻：狗咬车，原因多
　　◎2014年2月，英国一名车迷回家时，发现其一辆价值8万英镑(约合79万元人民币)的阿斯顿马丁跑车轮胎上方的玻璃纤维拱罩，竟被所养的一只狗咬烂，损失约三万元人民币。这位车迷气得将狗送给他人。有狗狗行为专家称，可能因该车迷不在家，令狗狗感到焦虑，而透过咬车来发泄。
　　◎2013年9月，浙江宁波一小区内，一辆奥迪车被两条宠物狗咬得一塌糊涂，保险杠面目全非。据一名目击者称，肇事的两条狗当时正在小区内玩耍，看到奥迪车前保险杠上有一只大花猫，迅速向花猫猛扑过去。没想到花猫技胜一筹，没等它俩扑到，已敏捷地从奥迪车顶部逃离了。气急败坏的两条狗一不做、二不休，把怨气撒在了奥迪车前保险杠上，不停地撕咬，直到一位居民挥着木棒将它们赶跑。
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& & 买了安心无忧意外险，如果被小区里的狗咬伤能出险吗？
& & 可以理赔。不过注意下用药范围，医保范围内的可以报销，自费药是不报销的。
& & 意外伤害及医疗保障
& & 意外身故/伤残
& & 100000
& & 在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害事故,并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180天内身故,保险公司给付身故保险金,本保险合同终止;若因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180天内发生伤残,保险公司按照《人身保险伤残评定标准及代码》所列伤残项目比例给付伤残保险金,累计给付达到保险金时,本保险合同终止
& & 意外医疗
& & 在保险期间内,若被保险人因遭受意外伤害事故于医院治疗,保险公司按其事故发生之日起180天内实际支出的,符合保险单签发地社会医疗保险规定的、合理且必要的医疗费用,扣除被保险人已从社会医疗保险、公费医疗、其他费用补偿医疗保险途径累计已获得补偿部分和约定免赔额后的剩余金额在扣除100元免赔额后,100%赔付意外伤害医疗保险金,累计达到保险金额时,本附加合同终止。(100元免赔,100%赔付)
& & 意外住院津贴
& & 在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害事故,并因本次意外伤害直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180天内,于医院住院治疗的,保险公司按照实际住院天数在扣除4天免赔后,赔付意外住院津贴,单次赔付90天为限,累计达到180天时,本附加合同终止。(免赔4天,单次90天为限,累计180天为限)
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上海房屋贷款纯公积金贷款 需要注意什么？上海房屋贷款纯公积金贷款攻略 住房公积金个人购房贷款是指当履行住房公积金缴存义务的职工购买具有所有权的自住住房时，以所购本市城镇自住住房作为抵押物的贷款方式，可以按规定申请住房公积...
买房贷款注意事项： 公积金贷款一定比商业贷款便宜吗 ？ 买房对于许多家庭来说是人生中的大事，在贷款买房的时候，很多人都产生了误区，不了解的话很容易影响贷款办理，甚至会对生活造成影响。 误区一：公积金贷款一定比商贷省钱 都说公...
离职后住房公积金怎么提取 ？公积转转移流程介绍 职工因工作变动调出单位或与原单位终止劳动关系的，单位应自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，单位需填写《住房公积金变更清册》和《住房公积金转移凭证》，...
目前，乌鲁木齐住房公积金管理中心对老弱病残孕、单位集体等开通了上门服务绿色通道。为方便市民提前预约，该中心公布了各管理部预约电话。 2月23日，记者从乌鲁木齐住房公积金管理中心了解到，近期，该中心召开在两学一做学习教育中开...
每个月发工资的时候，真是又兴奋又心累啊，兴奋的原因自不必说，每个月上班不就盼着这一天早点到来吗？心累的原因嫌工资这点就不说了，而是本来就不高的工资还要交那么多的五险一金。 大白就常常听到一些职场小朋友对此事愤懑不已，其实...
个人认为四十岁缴社保并不划算，按照目前城镇居民最低标准来缴社保，缴满十五年后最多也就领个八九百即使按照最高基数来缴退休后也就是两千多点。在我个人看来一对夫妻如果都工作有工资的话，可以做一个长期的规划，比如两人一月七千块...
我是做买卖的辽宁省的今年31想缴纳个人养老保险医疗保险不知道每年缴纳多少钱需要缴纳多少年有人说有三个档根据个人情况自行选择具体怎么回事我想多交点能不能和事业单位上班的退休开的一样多呢 你提到的问题，我都详细去看了，认为有这...
买房的过程中，绝大多数人都会选择向开发商和房产中介询问自己是否可以使用公积金贷款？ 但在事实上，公积金贷款是国家在政策上支持并带有一定的优惠政策，只要是符合贷款条件，就可以使用公积金贷款买房。 另外，使用公积金贷款买房在...
胶东在线消息 近日，问题编号为775233的网友留言咨询：您好，我2009年7月在烟台某企业工作以来，一直未间断缴纳社保，之前在聊城一事业单位断断续续缴纳了六七年，请问如何和烟台的接续上，需要回去办什么手续吗。事业和企业的衔接有特...
重庆市綦江区用人单位职工参加我市城镇职工医疗保险，缴费金额如何确定？ 用人单位及职工参加我市城镇职工医疗保险，应缴纳的医疗保险费由用人单位和职工个人共同承担，实行按月由用人单位代扣代缴。每月应缴费金额为本人月缴费基数缴费...
重庆市綦江区哪些人员可以参加我市城镇职工医疗保险？ 一是我市行政区域内的用人单位及职工应按规定参加城镇职工医疗保险。用人单位退休人员随所在单位参加职工医疗保险。二是年满16周岁以上、未达到国家规定退休年龄的灵活就业人员，以...
重庆市綦江区流动就业人员将其基本医疗保险关系从外省 转入我市接续后，其缴费年限如何计算？ 按照国家和我市现行政策规定，转入人员符合以下规定的工作年限或连续工龄，基本医疗保险关系转入我市后可认定为我市城镇职工基本医疗保险的...
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