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银行骗贷是拿到钱之后吗
用户：nzfa***
| 山东-枣庄 | 发布： 18:17:16
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我朋友急用钱，让我用营业执照进行组织贷款30万，这个贷款是国家补贴无息的是创业贷款我这算是骗贷吗？
我朋友急用钱，让我用进行组织贷款30万，这个贷款是国家补贴无息的是创业贷款，我这算是骗贷吗？
律师回答地区：河南-郑州咨询电话：帮助网友：539838 次点赞人数：<span class="s-c666" id="r_19 人你好，不算的。。 17:26
无锡推荐律师你所知道以及不知道的骗贷、中介、欺诈团伙是怎么样的？
你所知道以及不知道的骗贷、中介、欺诈团伙是怎么样的？
最近真的很忙很忙，本来说更新基于皮尔逊的卡方统计量的最优分组也没有更新，我争取下周！！下周更新，因为现在年底了，事情压了好多，铭仔又要去医院，一到周末就是各个地方跑参加同学朋友亲戚的婚礼。还希望粉丝们，不要取关我，我一定更新！！！！。
今天是之前我去听了知乎一个叫“半佛仙人”的一个叫“剖析信用卡与贷款的中介骗贷江湖”的live，之后我不想听过就没了，所以把这个live的东西整合了一些对于理解风控比较重要的点，记录了下来，大家也可以种草一下我的安利，去听下这个live，好像是9.9，我不是托哈，是的确讲的很全面才安利给大家，如果你没时间看的话，那他那个live的部分关于风控的内容我也整合成了下面的资料，整合的过程我也找了一些小例子穿插在这些提及的资料里面。（如果我这种整合live信息的行为是侵权的话，还望live的主人找我删掉文章。）
贷款中介以及骗贷中心思想
骗贷最初和最终的期望就是赚钱。那么要钱的方式也是多种的，这个群体要钱的方式，就是容易且快而且没有大的风险，这是骗贷最吸引他们的地方。
会被看上的公司
1、小公司，风控比较松的公司，大公司首先进单量的利润能支持他去购买市面上优质的第三方数据，所以风控较为系统且严谨，简单的手段骗不了。
2、不上征信的公司，钱骗下来，但是上了征信，意味着你只能骗一次，那么如果不上征信的公司，就意味着那可能就在你们公司黑名单而已，我换家公司可以继续骗，但是通过整顿，现在的公司应该也是较少了。
3、推广期冲量期间，风控故意做的很松，验证业务模式，但是我想说这种模式，不是一般公司真的不敢轻易尝试，除非你一天只放贷15分钟。15分钟，我都觉的恐怖。
4、贷后比较松的公司。举个例子，有些公司，比如趣店，说催收不到就不要了。有些公司贷后比较强势的，那可能一天给你打30 40 甚至上百个电话，但是有些不那么强势的，那就可能一天打个3 4个。贷后管理，大公司比较严谨，可能会换不同的催收员，轮流打电话，打你的电话，打你联系人的电话，打你通讯录的电话。有些公司就相对松懈，假设打你电话可能关机或者停机了，那就可能登记你失联，或者交付给外包催收公司了，就不再浪费人力物力，这主要看各家公司对于催收的一战略态度。
5、贷后注意力不足，注意力不足不是说这家公司不注重贷后管理，而是说，这家公司的贷后团队人手不足，这表现在刚开始的公司，贷后人手不足，他也没办法一天给你打30 40的电话，那一天也催不了几个，所以一般都是先催那些大额的先，小额的可能就打一两个通知下。
常见的贷款中介有哪些特点
1、机构骗钱：参考驻马店的手机分期诈骗新闻，不要以为你们公司不做线下手机分期没事，医美分期诈骗的手段也雷同。
2、客户骗钱：
（1）以各种接口收取费用：口子费，业务费，咨询费，包下款费，中国人，特别是三四线城市的人，很多人觉得要做啥事，找个关系就会好办，那么这点就是利用你这点想法以及信息不对称，以各种名义收取款项，但其实很多时候都是有木有这个中介你都是可以下款的，除非你的资历真的很差，这当然跟风控层面无关，这里就顺口提一提。
（2）客户给予业务员资料，那么可能卖资料换钱，不局限与代办，代办就是我拿着你的资料去别的公司贷款，像以前那种你发现你的身份证下有一张信用卡，但是你从来都没开过卡啊，这当然是以前的事了，现在基本这种操作就很难了，各家公司对于是否是本人的识别方式也是很高端的，所以他们现在一般会共享你的信息，把你的资料电话号码，身份证、卖给大家都是业务员的同行，或者把资料打包卖给贷款超市，可能你们办信用卡的时候不知道有没有这种体会，就是你办了一张信用卡之后，老是有人给你打电话问你要不要贷款啊，或者要不要买房之类的。这也算精准营销吧，因为你办了卡了，办了卡还不怎么算哈，贷款了，就代表这你最近有这个资金需求，那么你可能你说要10万，但是机构就给你批了5万，那么另外5万可以在另外一家机构贷，那么这时候你的信息就很值钱了。所以就是说只要最大限度的能换到钱，那么他们都会去干这样子一件事，但并非说这样子干就没人管，现在每家公司的网页上都会有一个行业黑名单，记录着在他们这家公司被开了的业务员或者其他犯重大错误的人的名单，所以这不是没人管的。
还有，很可能你有时候网页上申请一张信用卡的然后很多人给你打贷款电话，这你不能怪银行把你数据买了，这种往往要么就是你的手机授权了什么app，他在后台发现你这个行为，把你的手机号码记录下来，要么就是进入了钓鱼网站，这点技术问题我也解释不清楚，但是我投诉过了，不是银行的卖的啦，这个锅银行不想背啊。
群体的构成。
（1）前任或者贷款的风控：贷款的风控也是打工的，熟知机构的后门以及风控规则，大部分的公司的风控规则都差不多，可能差距的是技术实力或者细节上，自以为我做这个我比别人更专业。觉得自己这么辛苦的干活，但是还不急骗一笔，中介骗一骗一套房就有了，自己还要死活的干个十几年才能付个首付，还没事天天加班加点的干活，所以想把自己知道的东西变现，但是他们并不是直接就去出去做中介了，只是说跟中介合作，那么出卖自己公司的几个比较重要的风控准则。
（2）贷款的业务员，这部分业务员，信用卡推销员或者线下门店的客户经理，他们长期接触一线的业务，他们熟悉客户的痛点以及业务的关键点，那么你来办信用卡或者办贷款，那就意味着你缺钱，那么业务的关键点，就是说资深的业务员，长期帮客户申请，那么他们自己都大概的摸透了公司的一个准入准则，虽然不知道细节，但是他知道怎么样的下款是肯定能下的，什么样的客户肯定是下不了的。他不知道怎么就能下款，但是他知道怎么样就肯定不能下款，会指导客户填资料的时候什么东西不要填，以及电核的时候什么东西不要说，教客户隐瞒了一些真实的情况，他们也不一定说保证你按照他这么说这么填就一定能包下款，只是让你不要填一些比较傻逼的东西然后被拒了。每天与大额的金钱打交道，工作之余可以一些其他业务。例如你去办信用卡，他们可能会跟你说，你办这么大额的卡，是不是有什么资金需求啊，我可以有渠道给你贷款之类的，然后介绍给其他业务员赚取一些好处费，那么好处费是双向的，就是可能客户的拿了，业务员的也拿了。
（3）、专业中介，这类中介真的是风控的神秘人，但其实现在大部分的中介在平台骗不到钱，已经转向客户，我跟你说那个端口肯定可以下款，你给我点好处费。这个可以参考“卡农社区”。我都怀疑我是不是给你们安利资料的。
常用的工具。
1、Pos机。刷交易，那么通过刷交易骗过银行给提额，那么大部分的银行提额的主要两点就是交易是否频繁，额度是否充分使用以及还款是否良好。这些pos机可能是境内的pos机也可能是境外的pos机，有的银行有一些小漏洞，假设你有境外消费的话，他会认为你可能是个优质客户，那么就给你提提额，其实这是有点不靠谱，因为现在很多中介可以弄到境外的pos机刷交易，虽然银行有套现模型或者交易欺诈模型，但是上有对策，下有政策，这其中往往不是我们想的那么简单的，拿几台pos机在随便刷刷，银行就给你提额，所以他们一般都有教程，教程的话，我不方便在这说，我怕我说了之后，他就把帖子封了，不更新，我以后不知道哪里看。
2、手机。不管是什么样的中介，他都会有好多台手机，可以互相作为紧急联系人，然后你一打过去，声音都是一样的，你可能会问那这样子不会被抓到吗 ，大部分时候不会，因为审核员是很多的，不一定你申请的几单他都是同一个审核员打的，尽管是同个审核员名下的单，也极少可能是同个时间段打的。
3、Gps定位修改。某些公司对某些地址的进件是有防范的，例如茂名的电白，这是信用卡诈骗的重灾区，我绝对不是地域黑哈。假设以这个为例子，我发现你是茂名电白的进的单，那么不用到信用评级那一关，一般在第一关的拒绝规则一般就被秒拒了。那么这时候就需要定位修改，或者多台手机你要同时进件的话，那么你的gps也是要修改，因为一般公司会有规定说你同个地区，就是同个小区，同一条路，一天进单只能多少，以防止团伙欺诈的批量进件，但是你要是改了gps之后，就可以躲过这个风控了，躲过这个风控还有下个风控等着你。
4、短信编辑器，本质上你两台手机发来发去就可以了，但是短线编辑器他要的不是修改内容，要修改的是给你发短信的手机号码。那么使用这个有两点，就是把你负面的短信都删掉，例如什么，谁谁谁先生，你欠我们的什么什么钱到什么时候到期了，需要还款。第二点，提升资质，亲爱的什么什么先生您申请的什么什么信用卡，额度为20万啊，或者什么亲爱的什么什么先生，你的什么平台提现已经成功，入账多少个亿啥的。
5、猫池互拨，一个盒子，可以插很多的手机卡，连接电脑之后，设置，可以让他们互相打电话刷电话清单，伪造通话记录，那么伪造通话记录是为了什么，是因为很多公司都是对客户的手机是有限制的，例如你这个手机这么少电话，是不是买来的手机卡啊，不是常用的，会不会你来借款之后跑路了我就找不到你了之类的防范，贷款进件严格控制，但也要给贷后留后路啊。
6、信用卡账单或者借记卡流水的造假器。现在有这样子的工具，你自己输入你一个总的额度，输入你的希望造多少笔，多少进多少出，自己生成，格式是跟银行一样。
7、Ip池，跟你翻墙是很类似的，把你国内的中国ip换成了国外的ip,什么美国，这本质上就是一个ip池，那么这时候某些ip是黑ip，什么叫黑ip，是你这个ip干坏事被封住了，那么这时候你就要换ip,把a ip伪装成b ip继续进件。那么有些银行有白ip池，从这个ip池进来的就认为是好ip，一般这些ip认为是大公司的ip，公司大并不一定安全性就做的好，要是这个ip被别人劫持了，做成ip池了那么这种做法就不是太恰当。
8、批量进件装置，他其实是一个脚本，他最早的出现，是黄牛为了刷票，不断的向系统提交买票需求这样子。不仅是刷票，还有刷单啊。但是批量进行骗贷。
9、沙盒系统，另外一个名字叫一机多用，如果以前电脑装过虚拟机的可以能知道，简单的说就是你的手机上有两个系统，而且这两个系统是隔离的，那么这个不是主系统的系统就叫沙盒系统，那为什么要有沙盒系统，例如你去申请的时候你以正式系统去申请，或者你拿沙盒系统去申请，然后另外一个系统来配合你进行一个资料的认证，那么这可以说是一个弱化版的批量进件，那么也有是，我在一个系统申请之后，另外一个系统运行一个脚本去查看我授权了这个app之后，他到底读取了我什么信息，那么我下次申请的时候就完善或者优化这些信息，让我自己达到审核的标准。
10、代缴皮包公司。很多银行或贷款机构下款的时候看银行流水以外还会看你的社保公积金的这些信息，以及一些代发工资，那么以这个来多多少少的衡量客户的资质，那本质上认为有公积金的人是要比没有公积金的资质要好的，如果我现在注册一家公司专门帮人代缴公积金，帮你代缴6个月的，客户下了款，客户跑路了，不还就不还了，那我就说这人离职了，那为的就是来显示这个人有稳定的收入，足以达到还款的金额。
11、学历，房、车。那么这些东西是真的没有渠道查询吗，不是的，看公司的，有些公司觉得这些信息没必要核实，那么没必要核实，是什么情况，他可能觉得不需要核实相信你的，大部分时候是当时你是一个再贷或者续贷客户的时候。你有了那么认为你有了，但是有些公司比较细致，那他还是回去查的。所以这个看公司了。
12、3D建模。你开证券类中账户或者其他app实名认证的时候需要你对着镜头点点头之类的，或者拍你和身份证的合照啊，来进行识别，是不是本人，那么3D建模就是模仿你的脸逃过机器，但是这个东西逃得过机器逃不过人，因为这东西出来的玩意特别假，连et都不是那种。
常用的工具与手法。
1、内外勾结就是最经典的手法
最经典的手法就是内外勾结，你再完美的风控的系统，都是挡不住内外勾结的，你做的再好你都是挡不住内鬼的，内外勾结可以是跟业务员勾结，那么这种情况线下的是比较常见的，就跟业务员说，你要是帮我过了一单，我给你多少钱，那么业务员工资也不是太高，这种就很容易受诱惑。比较常见在于线下的大额贷款，比例车贷啊，房贷啊，这里说车贷房贷并不是以车或者房作为抵押物啊，只是说你有这个用途或者这个场景。
风控的内外勾结，风控的内外勾结是比较致命的，毕竟风控他比业务员更熟悉风控流程的节点，但是他们不会很傻逼直接跟外面的中介联系，全部资料拿出来这样子，而是透漏出一些关键的节点，那么这个风控不仅仅是风控数据，审批审核都知道一些拒绝的规律或者规则。
运营的内外勾结，就是说，并不是很多人在公司都是天天脑子里想的都是我要为公司好，不是的哈，公司工资给你给的不到位，你完成不了小我，那怎么完成大我，对吧。那么这里就是说运营的内外勾结，运营是靠转化率，活跃度，放款量，如果你这些不达标，那么意味着你的kpi就会不达标，那往往风控和运营他是对比的，运营这里也可以理解为市场部，风控在乎的是坏账率，市场在乎的放款量，市场拉来的客户，一进系统，风控为了坏账率的降低把自己的觉得可疑的全部拒了，那么100个就过了一个人，那这时候市场肯定是跟你闹翻的，我辛辛苦苦拉来了这么多人，你给全给我拒了，所以在公司层面，特别是内斗比较厉害的公司，这两个部门是对立的。但是无论多对立，我们都是为市场服务的，所以还要权衡进单量，在保证坏账率低的情况下，让好客户进来。那么回到运营与中介的内外勾结是什么情况，大部分时候是这样子，运营的老大在公司的各位领导面前，说我今年就要放款多少多少亿，那么眼看着快年底了，还没完成，觉得自己快要被打脸了，那么这时候为了保住自己的位置，也为了自己曾经装过的笔继续装下去，这时候，当自己利益在前头的时候，公司的利益那都是虚的，反正我年终奖拿到手，我挑另外一家公司继续做。所以这时候就和中介勾结，中介把数据刷起来，要是真的中介把端口不小心攻破了，那就是风控的错。
2、伪造了购买身份信息。有时候你的身份证丢了或者被偷了，那么你的身份证信息，就会留到中介手里，然后拿去申请一些银行卡之类的，这在以前不用面签的时候很猖獗，但是现在银行都要求面签，贷款机构都有活体检测，所以这套方法基本就淘汰了。但是他们发明了一些新方法，去一些农村找一些农民来收购，我给你几百块钱，你把你的身份证给我之后，然后我拍下你，你摇摇头，点点头。那么很多农民就拿着你这些信息去办贷款，但是一些大额或者大的贷款机构他们会有电核流程或者其他方法去核实，那么有一些小公司，刚进这个行业不知道套路，就可以就被套了。那其实这个最主要还是要保护自己，一旦不小心信息掉到中介手里，然后去小平台不核实去申请，申请了之后跑路，但是用的是你的身份证，那锅就是你背，所以平时一定要保护好自己的身份证信息，包括就是你们在天桥或者在路边那种摆摊办卡的业务员，我不敢保证每个业务员都是有职业操守的，那么一两个没有的话那就难说了。
3、包装客户资质的方法。工作，包装工作就是，把没工作的人包装秤有工作的人，或者把工作一般般的人包装成工作比较好的人，那么最简单就是代接电话，那么现在也有一些专门的代接电话的皮包公司，可能一个公司就几个人，谁打电话过来都是，对对对这人在我们在工作。
进件的时候切换工作单位，在申请的时候就填自己是百度的啊，阿里巴巴的啊，或者说自己的是腾讯的啊，然后你核实单位或者调研本人的情况的时候，那这时候就说，不好意思我最近换了工作了，换了新单位了，那么这时候你就跟刚才代接电话的单位约定好的单位就可以了，某些机构有一些误区，就是说你之前在好公司工作，那么跳槽的公司应该不会比之前坏太多。
4、社保公积金。那么这个刚才说了，可以代缴，但是需要明确一点就是全国各地缴费的计数或者缴费的金额他都是不同的，那么这时候你提交个申请说帮这个人缴费基数是20000，但是余额却是0，那么有些公司他接入的数据不全面的话，那就可能只是读入了缴费基数是2万，但是并没有读入余额是多少，就误以为这个人缴费基数这么高，那么工资应该也很高的。那么也有真的给你缴6个月的公积金，为什么这里说的是6个月呢，因为大部分时候，不管你是银行卡或者运营商数据或者其他的一些数据，一般是读3-6个月左右的数据，时间跨度太长的话，可能传输速度是问题，数据库储存也是问题，那么这时候可能你让代缴公司给你缴6个月之后，公积金社会这些，你要是换个城市是可以拿出来的，你去一家公司撸票大的，申请个30万，那就跑路，老家房子的首付就有了。
5、假的纸质流水，假的账单。
这是当时有家公司就是产品需求中是客户提供流水账单，但是客户提供假的流水账单，从而达到骗贷的目的的时间，至于当时至于最后这家公司有没有损失，这就不清楚。
6、房。房有一个非常经典的伪造当时，我去伪造一个跟真的一样的房产证，把名字改成我自己的，然后把这个地方租下来，可以短租也可以是长租，当公司的调查员来调查的时候，就是在这里住着的，还能拿出房产证，那么很多人就信了，现在房产信息不能有官方的机构去查房产。
7、学历。这么明着讲吧，在大数据的支持下，肯定是学历越高客户质量越高，不要给我扯什么素质跟学历没关系这种话，就是说他是基于很多人的表现他得出这种结论的，那么这时候你说我是博士，但是我素质不好，不好意思，那你可能是个误差。这只是玩笑话啦，那大部分中介还是会帮客户伪造学历，伪造学历是最不需要成本的，学籍网大概是2000之后的人才会有录入信息，那么以为这2000之前毕业的人，他们很大部分的学籍信息是没有录入的，所以这时候他可能是小学，你填个大专，你也无从查，这是一点。还有一种是，偷偷给学生贷款，其实很多公司是很愿意跟学生下贷款，因为好催收啊，你一个学生后面是可以有5 6 个还款人的，催收催回率也是很高的，但是现在国家出台政策是不能给学生放贷款 的。那么有些中介还是会偷偷去学生市场说我可以帮你伪造资料让你申请到贷款。
8、大公司邮箱，有些公司会认为你填的公司邮箱是大公司的那就默认你在这里工作，不然你怎么有公司邮箱呢。那么这时候说我给你的邮箱发个信息你验证一下，那么验证通过了我就默认你在这家公司上班了，但其实现在很多邮箱是伪造了，其实你自己想要个大公司的邮箱也可以，你去淘宝买一个，就是搜邮箱 后缀，连后缀都可以给你自定义。
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