刘先生今年35岁，任某公司部门经理，月收入稳定在15000元左右，妻子每月收入8000元。两人育有一女，今年9月将上幼儿园。目前，刘先生家庭每月生活基本开销5000元，车辆支出1000元，女儿教育费用1000元，家庭医疗开支500元。两人年终奖合计10万元。每年夫妇俩都要外出旅游，花费2.5万元左右，一年总的人情支出约1万元，购物过节费约2万元，同时还有每年的车险支出。

　　两人有一套2房2厅用于自住，市值350万元，贷款已还清，现有活期资金100万元，初始投资股票、基金40万元。两人在各自单位都参与团险，没购买额外的保险。考虑到女儿逐渐长大，刘先生希望选择一些适用的保险产品，为自己和孩子今后的生活作保障。

　　■太平人寿上海分公司韦正喜

　　保险方案对于靠工资为主要收入的家庭来说，其健康是前提条件。若家庭经济支柱遇突发状况或疾病侵袭，必然对家庭经济造成打击。因此，购买保障性的重疾险尤其重要。建议刘先生夫妇各自购买一份以保障性为主的“太平康颐金生B款终身健康保障计划”。此产品具备55种重疾保障，还可进行年金转换、自由支配，为养老做好充分准备。

　　另外，刘先生希望为女儿今后的生活保障做打算，建议用闲余资金为她购买“太平盛世龙腾终身年金保险（分红型）”，此产品不仅返还速度快，且领取比例三级跳的年年领取方式，为女儿在不同成长阶段提供保险保障，同时在保障资金安全之外，还可做到身故风险的防范。（见表）保障范围

　　“太平康颐金生B款终身健康保障计划”保障至终身，保额为100万元，交费年限可选定20年，刘先生每年基本保费约4.1万元，妻子每年基本保费约3.7万元，每年共计约8万元的基本保费可为家庭创造200万元保额。

　　太平盛世龙腾终身年金保险（分红型）按照交费年限20年计算，保额13万元。在犹豫期后，即可一次性领取5000元的特别保险金。同时，可分三个阶段领取生存保险金：最初十次可领取7800元及增额红利的生存保险金；65周岁前，可领取15600元及增额红利的生存保险金；65周岁后，可领取39000元及增额红利的生存保险金。如果刘先生希望给女儿一定的教育补贴，按照中档红利计算，预估可以至女儿18岁时再领取。此外，他的女儿还可享有终身身价保障，按照年交5万元保费×交费年数领取身故保险金。

　　■中国人寿上海分公司陈雅芬

　　保险方案作为家庭经济支柱的刘先生希望风险来临时，家庭生活不会改变，因此当务之急是要全面加强他的保障。此时，也是夫妇俩人生责任最重、保险需求最高的时候，所以，为刘先生设计产品时应将养老、医疗、意外、理财功能集一体。

　　在此，为刘先生推荐由国寿瑞鑫两全保险（分红型）+国寿金账户年金保险（万能型）+国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险+国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险四个产品组成的保险产品组合。该套组合集快速返钱的健康险、高额保障的分红险、承保重疾的养老险、终身养老的教育险等功能于一身。该组合计划合计年交保费为33340元，交费20年，基本保额20万元。（见表）

　　保障范围重疾保障：“国寿瑞鑫提前给付重大疾病（2013版）”拥有40种重疾保障范围，一旦确诊，即支付60万元医疗基金，让刘先生治病无忧。同时，此款产品保障时间长，可达85周岁。

　　意外保障：刘先生担任部门经理，出差在所难免。“国寿附加瑞鑫长期意外伤害保险（2013版）”可解其后顾之忧。同时，根据意外时搭乘不同交通工具，按照基本保额的3倍、6倍、9倍进行赔付，意外伤害身故赔付3倍保额，搭乘客运交通工具所引发的意外伤害身故赔付6倍保额，搭乘航空交通工具所发生的意外伤害身故赔付9倍保额，同时，此款意外险是目前业内意外保障时间最长的产品，达到85岁。

　　生存金给付：刘先生享有交费满3年后每年返还基本保额3%，即6000元作为生存金，至60岁后，生存金更是翻番达到6%为12000元，可领至85周岁，共可领取43.2万元，养老无忧。

　　祝寿金：刘先生生存至85岁后，可一次性领取60万元的养老金。

　　国寿金账户：国寿瑞鑫两全保险的生存金将转入金账户理财，在本合同保险期间内，计算个人账户价值利息的最低保证利率为年利率2.5%。客户根据个人需要，可灵活申请部分领取个人账户价值用于子女教育金、旅游、养老等。

　　年年有分红：每年根据公司的经营状况享受红利分配，抵御通账。

　　需要提醒的是，上述方案仅针对刘先生设计，建议他的妻子和女儿可参照刘先生的方案为自己投保，获得保险保障。