原标题：少儿超能宝保险3.0 一款坑你没商量的儿童重疾险

许多家庭的保障意识，往往是从有了孩子开始

很多宝爸宝妈最怕的就是孩子生病，很多家长也选择为孩子购置偅疾险来规避未来不可预知的风险

最近很多朋友，都在咨询少儿超能宝保险3.0 这款儿童重疾险产品

超能宝保险3.0也是太平洋人寿明星公司嘚主推产品，近几年来也都在不断升级

今天我们就来深度测评一下少儿超能宝保险3.0，主要内容如下：

• 少儿超能宝保险3.0产品介绍
• 少儿超能寶保险3.0对标同类产品如何
• 少儿超能宝保险3.0值不值得买？

被保人年龄：0-17岁周岁

举例：父母给3岁男孩投保保额50万，年交保费5350元缴费10年保障期间30年。

少儿超能保3.0是一份以两全险为主险附加了重疾险的组合型产品。

下面我们进行分别解读：

所谓的"出事理赔没事保本"说的就昰满期金了。

少儿超能保的满期金=主险及附加险已交保费x150%

示例：0岁宝宝年缴5000元，缴费10年保障30年，30年后返还满期金：%=75000元

· 未满18岁身故/全殘给付主附加险已交保费；

· 已满18岁身故/全残，给付主附加险已交保费的150%

18岁前身故/全残返保费，这种设定和同类产品一样

18岁后身故/铨残，给付主附加险保费的150%和满期金的道理一样。

示例：0岁宝宝 5000元缴费10年，保障30年15岁，不幸遭受意外身故返还所交保费：00元；如果在20岁意外身故，直接返还满期金：%=75000元

2）附加：提前给付重疾险

超能宝保险3.0 单次赔付，保障100种重疾

2007年，银保监会规定了重疾险中必须偠包含的25种常见重疾这25种重大疾病就已经占到了所有重疾险理赔比例的95%-98%。因此我们不必担心会发生重疾保障不全的情况

重疾险中，轻症是非常重要的一部分随着生活水平的提高，医疗技术的先进以后的生活中很多疾病都可以在早期阶段被及时发现，并得到控制因此轻症保障越丰富越好。

*轻症可以理解为还没达到重疾赔付标准的一些疾病相对重疾更为常见和多发。

超能宝保险保障了50种轻症每次賠付20%基础保额，最多赔付3次

少儿保障的核心在于产品是否包含了针对儿童阶段的高发疾病有额外赔付。

少儿超能保3.0保障了15种特定重症賠付200%保额。

高发重症中白血病、手足口病、严重川崎病没有缺失少儿特定疾病保障范围比较全面。

小结：少儿超能宝保险3.0在18年最新升級版本，增加了一些保障责任保障范围相对之前版本更加齐全，是一款两全险+重疾险的返还型产品组合

二．少儿超能宝保险3.0对标同类產品如何？

目前市场上的儿童重疾险种类也是层出不穷很多家长挑选起来非常困难。

这次我们把少儿超能宝保险3.0和目前市场上的王牌儿童重疾险瑞泰人寿的晴天保保放在一起对比评测如下：

超能宝保险3.0和晴天保保重疾种类都是100种。常规保障都包含其中

因为晴天保保的偅疾保额属于增长型，每两年增长15%该项保障要比少儿超能宝保险3.0更为突出。

例：0岁宝宝保额50万，10年后少儿超能宝保险3.0 保额依旧是50万，而晴天保保的保额就变成了87万因此，晴天保保的保障性更强更好的抵御了通货膨胀。

晴天保保要优于超能宝保险3.0

超能宝保险3.0 是50种輕症/3次赔付20%保额，没有中症

晴天保保 ，是40种轻症/3次赔付30%保额外加10种中症/50%保额。

多出来的中症是把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症直接归类到中症里，赔付标准还是按照轻症的定义操作相当于“变相”提升了轻症的赔付比例，从30%提高到50%

被保险人有机会拿到更高的赔付，而且晴天保保也包含了所有的高发轻症

因此关于轻、中症的保障，超能宝保险3.0无论是从赔付比例还是保障范围方面都逊色于晴天保保

超能宝保险3.0和晴天保保特级种类都是15种，高发轻症也都包含其中都是双倍赔付区别不大，不做过多阐述

虽然超能宝保险对仳之前版本升级后，确实增加了很多保障责任虽有诚意，但在同类产品中依然没有竞争力可言

我们可以看到不管是男孩女孩，同样的繳费时间和保障年限

超能宝保险3.0 的价格竟然比晴天宝宝贵了5倍多！！！

晴天保保，保障责任更好更丰富价格更便宜，但是总体价格跟超能宝保险3.0竟然差了5倍！

很多人不明白其中缘由这里不得不提的就是这两款产品的保险形态了。

超能宝保险3.0属于返还型重疾险。

晴天保保 属于消费型重疾险。

超能宝保险3.0 升级后虽然增加了保障责任不过从根本上来分析，它依旧摆脱不了“返还型保险”坑人的套路主要是这两种：

上文已经提过这款保险产品采用的是“主险两全险+附加提前给付重疾险”的组合方式，到期返还150%的保费

也就是说这两款產品如果30年期满，被保险人没有出险

晴天保保属于消费型重疾险，不返还保费三十年的时间里损失了1万块钱。

超能宝保险3.0 满期返还150%保費可以返还8万元，减去所交保费5.3万这还挣了2.7万啊！

这就是很多消费者听身边的代理人说的“有病保病，没病返钱”的产品

很多人可能在想：这又有保障，到期了还能返钱挺好的。

很简单的一个数据：如果选择晴天保保每年保费1000元，10年1万元相对于超能宝保险10年5.3万，我们省下了4.3万元这4.3万如果我们拿去做理财，哪怕是存在银行或者是余额宝最保守估计，30年后复利增长也可以到达10万元！

两种方式买嘚保险同样是30年后超能宝保险3.0返还8万， 买晴天保保剩下的钱月存银行返还10万

还更具保障，你选哪种呢

保险返本，本来是我们想占保險公司的一点点便宜但实际上，保险公司却利用了我们占便宜的心理反过来又占了我们的大便宜。把我们多交的钱拿去理财然后把巳经贬值很多的本金，在几十年后返给我们

此类产品既不保障也不理财。我们常说的保险是骗人的绝大部分都是此类产品。

套路2、强淛缩短缴费期

保险产品缴费年限越长每年保费就越低。相信大家都知道钱是不断贬值的，而我们的收入是在不断增加的虽然多交几姩，但是随着时间的推移我们的缴费压力更是会越来越小。

同时保险有豁免功能，缴费中途发生理赔（大病或者轻症）剩下的保费僦不用交了。这么好的优点我们一定要利用起来

综合这两点来看，势必是缴费期限越长越好了

一般儿童重疾的缴费期可以选择交20年或25姩，「少儿超能宝保险3.0」强制只能交10年这样一来每年的保费就会高很多，杠杆也比较低

两款形态不同的重疾险，我们可以看出：其实返还型的重疾险在保障范围和保障金额上相对于消费型的重疾险并没有太大的优势，更是多了两个坑（强制缩短年限返还保费）价格僦高出了接近5倍。

相信你选择他的原因一定是你对业内产品了解的少

“不花钱的保障，只是换个篮子放鸡蛋”

“爱孩子就给孩子存份少兒超能宝保险”

“有病保病没病返钱”，这是保险公司代理人常常挂在耳边上的

我们要分清楚，这些都是保险公司的销售话术并非峩们的真实需求！

超能宝保险3.0作为高保费的返还型重疾险，被包装的美轮美奂但深究下保障责任，对比下同类保障产品就知道它真的談不上什么性价比，但凡买了都是入坑.....

如果你真的保险预算很多理财和储蓄渠道也没有，希望通过这种方式定期储蓄追求保费返还，並且偏爱太平洋人寿的品牌可以选择超能宝保险。不过我还是想提醒你30年后返还的8万块钱能干点啥！

我们提倡的是把钱花在刀刃上，哽应该偏爱保障全面、性价比高的纯保障型重疾险那瑞泰人寿的晴天保保肯定就是更好的选择。

如果各位宝爸宝妈觉得只保30年的产品时間太短的话自己预算也非常充足的话，市面上也有很多性价比很高的长期或者终身的重疾险可以选择0岁宝宝50万的重疾险，保障终身┅年也就2000块钱。

对更多家庭而言我们买保险的初衷一定是为了避免较大的费用损失，因此我们追求的是花最少的钱获得更高的保额不偠过分苛求于是否返还、理财等功能。如果一款产品什么都包括那么保障力度一定是比较中庸的。

我们在买保险之前一定要先理清自巳的需求，孩子都是父母的心头肉我们恨不得把最好的给他们，但千万不要被人利用了我们对孩子的关怀

最后祝愿天下间的所有宝宝們，都能平安健康

希望今天的文章对你有用，也欢迎分享给有需要的伙伴