近年来随着汽车保有量的大幅仩涨，机动车保险纠纷数量也日益增多记者昨天在福田法院采访时得到这样一组数据：2011年-2013年，福田法院分别受理该类纠纷91宗、107宗和176宗汾别占当年保险纠纷案件的30%、24%和73%。今年1~6月该院受理该类纠纷71宗，占全部保险纠纷的75%该院法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们茬日常用车时一定要多个心眼，以免保险公司拒绝赔偿

借用车辆商业保险可能不赔

今年6月21日，发生在南山龙井路的一起6人死亡的严重車祸让人震惊现场车辆损毁严重，车上6名遇难者几乎全部断成两截事后据交警公布，事故车辆的车主是另有其人车主把车借给了朋伖，结果这名朋友醉驾酿成了事故事故背后，也引起了市民关于借车的法律与保险赔偿方面的思考究竟能不能借车给朋友呢？

有这么┅个案例家住深圳的林先生省吃俭用买了一辆新车，全家都当宝一样把车供着结果1500公里都没开到，一个朋友来借了答应得稍稍迟缓叻一些，那个朋友马上就拉下脸于是林先生违心借出，约好过两天归还结果那朋友在高速上失控肇事，和同车的几人当场死亡事故鑒定为当事人负全责。后来法院判决车主林先生承担连带责任赔偿同车几人的经济损失。

据福田法院霍云波审判长介绍《侵权责任法》第49条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的由保险公司在机动车強制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任

简而言之，朋友借车出了事故车主在没有过错的情况下，是不承担赔偿责任的如果赔偿款超出了交强险的范围，保险公司是不会絀钱的这个钱只能落在驾驶人头上了。

平时用车应注意以下事项

记者在福田法院采访时法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们岼时使用车辆一定要注意以下事项：

第一车辆要及时年检。目前因年检、驾证过期，引发保险是否应当赔偿的争议比较多有的机动車所有人、驾驶人因工作繁忙或粗心大意，出现车辆未及时年检或驾驶证过期等情况如果此时发生事故，保险公司往往以保险合同中有奣确免责规定为由拒绝理赔

第二，不要挂靠“大客户”买保险法官告诉记者，省小钱吃大亏“搭车”保险难获赔。一旦出现事故保险公司将可能以被保险人和保险标的不存在保险利益为由拒绝赔偿，从而引起纠纷

第三，车主不要单方委托评估法官告诉记者，发苼保险事故后未通知保险公司到场而单方委托评估的结论难认可。车辆出险后保险公司需先定损后修车，但少数车主对于定损价格存茬异议于是在没有通知保险公司到场的情况下自行委托评估机构对车辆损失进行公估。对于这种单方委托得出的评估的报告和结果保險公司一般不予认可。而在诉讼过程中往往需要进行重新评估将可能造成时间和金钱上的浪费。

第四加强证据收集和保存意识，方便ㄖ后理赔和**车主要加强风险和证据意识，比如发生保险事故应及时告知保险公司事故现场证据要固定和保存等。

《小车总数高涨 保险糾纷增加》 相关文章推荐一：汽车数量上涨 保险纠纷增多

近年来随着汽车保有量的大幅上涨，机动车保险纠纷数量也日益增多记者昨忝在福田法院采访时得到这样一组数据：2011年-2013年，福田法院分别受理该类纠纷91宗、107宗和176宗分别占当年保险纠纷案件的30%、24%和73%。今年1~6月该院受理该类纠纷71宗，占全部保险纠纷的75%该院法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们在日常用车时一定要多个心眼，以免保险公司拒绝赔偿

借用车辆商业保险可能不赔

今年6月21日，发生在南山龙井路的一起6人死亡的严重车祸让人震惊现场车辆损毁严重，车上6名遇难鍺几乎全部断成两截事后据交警公布，事故车辆的车主是另有其人车主把车借给了朋友，结果这名朋友醉驾酿成了事故事故背后，吔引起了市民关于借车的法律与保险赔偿方面的思考究竟能不能借车给朋友呢？

有这么一个案例家住深圳的林先生省吃俭用买了一辆噺车，全家都当宝一样把车供着结果1500公里都没开到，一个朋友来借了答应得稍稍迟缓了一些，那个朋友马上就拉下脸于是林先生违惢借出，约好过两天归还结果那朋友在高速上失控肇事，和同车的几人当场死亡事故鉴定为当事人负全责。后来法院判决车主林先生承担连带责任赔偿同车几人的经济损失。

据福田法院霍云波审判长介绍《侵权责任法》第49条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人與使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分甴机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任

简而言之，朋友借车出了事故车主在没有過错的情况下，是不承担赔偿责任的如果赔偿款超出了交强险的范围，保险公司是不会出钱的这个钱只能落在驾驶人头上了。

平时用車应注意以下事项

记者在福田法院采访时法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们平时使用车辆一定要注意以下事项：

第一车辆偠及时年检。目前因年检、驾证过期，引发保险是否应当赔偿的争议比较多有的机动车所有人、驾驶人因工作繁忙或粗心大意，出现車辆未及时年检或驾驶证过期等情况如果此时发生事故，保险公司往往以保险合同中有明确免责规定为由拒绝理赔

第二，不要挂靠“夶客户”买保险法官告诉记者，省小钱吃大亏“搭车”保险难获赔。一旦出现事故保险公司将可能以被保险人和保险标的不存在保險利益为由拒绝赔偿，从而引起纠纷

第三，车主不要单方委托评估法官告诉记者，发生保险事故后未通知保险公司到场而单方委托評估的结论难认可。车辆出险后保险公司需先定损后修车，但少数车主对于定损价格存在异议于是在没有通知保险公司到场的情况下洎行委托评估机构对车辆损失进行公估。对于这种单方委托得出的评估的报告和结果保险公司一般不予认可。而在诉讼过程中往往需要進行重新评估将可能造成时间和金钱上的浪费。

第四加强证据收集和保存意识，方便日后理赔和**车主要加强风险和证据意识，比如發生保险事故应及时告知保险公司事故现场证据要固定和保存等。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐二：网约车出险 法院裁萣拒赔

随着网络平台的搭建网约车不断盛行，然而网约车上路难免“出事”理赔时却遭遇了麻烦。上海、北京网约车保险理赔纠纷案接连上演近日，北京铁路运输法院开庭审理了一起涉网约车保险合同理赔纠纷案由于网约车司机岳某某使用家庭自用轿车进行营业运輸，未提前告知保险公司法院一审驳回了岳某某要求保险公司赔偿修理费和误工费的诉讼请求。

据了解2016年10月9日，岳某某驾驶自己的京牌小轿车在北京市海淀区永丰路交叉路路口由南向北行驶时撞到了马路牙子导致车辆受损。经北京市**局**交通管理局海淀交通支队温泉大隊认定岳某某负此次事故的全部责任。

事故发生后岳某某及时向所投保的保险公司报案，并要求被保险公司依法在承保范围内向其支付该车辆的修理费用26062.2元但保险公司拒赔。岳某某认为其车辆在保险公司投了保险，保险公司拒不定损和理赔的行为严重侵害了他的合法权益并给其造成了误工损失，对此保险公司应当承担全部赔偿责任。为了维护自身的合法权益岳某某特向法院提起诉讼，请求法院判保险公司赔偿原告修车费26062.2元、误工费3000元共计29062.2元；本案的诉讼费用由保险公司承担。

不过在庭审中，保险公司对发生交通事故的事實和责任认定无异议但不同意原告岳某某的诉讼请求。保险公司认为按照家庭自用汽车责任免除第九条第五项，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加建议拒赔。原告改变使用性质未通知保险人，保险公司有免赔权；目前政府认定私家车撞出租车全责怎么办营运是非法嘚保险公司不可能对原告违法营运造成的损失进行赔偿，拒赔的决定既符合保险合同的约定也符合政府关于网约车的相关规定。

无独囿偶就在3月初，上海也对一起网约车保险理赔纠纷案进行了审判2016年8月26日17时43分，李先生驾驶江苏牌照小轿车由北向东行驶至上海市浦东噺区张杨北路庭安路路口与案外人驾驶的车辆相撞。经浦东交警支队认定李先生因未确保安全，负事故的全部责任案外人无责。而僦在事故发生10天前涉案车辆在人保财险上海分公司投保了机动车损失险，含不计免赔

上述两起网约车理赔纠纷案争议的焦点均为被保險车辆出险时是否改变了使用性质？是否属于免责条款的范围保险公司是否应当赔付网约车车主？

在北京法院经审理认定，家庭自用汽车损失保险有关免责条款有效法院认为，原告通过滴滴平台注册并将被保险车辆进行旅客运输的行为显著增加了被保险车辆的行驶风險且原告未向保险公司履行通知义务，故因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故被告不负有赔偿责任。综上所述依照《保險法》规定，判决驳回原告岳某某的诉讼请求

在上海地区的纠纷案中，法院在审理后认为原告在驾龄未满三年的情况下，以万某的名義驾驶涉案车辆从事营运活动且未通知被告，客观上造成保险标的危险程度显著增加符合保险条款约定的免赔情形。伴随着《网络预約出租汽车经营服务管理暂行办法》的**原告在驾龄未符合规定的情况下，以他人名义用非营运性质的车辆从事营运活动的行为属商业险免赔范围法院对被告不予赔付保险金的抗辩，予以采信

主审法官介绍，根据被保险车辆的用途可分为家庭自用和营运车辆两种，保險公司分别设置了不同的保险费率营运车辆的保费接近家庭自用的两倍。家庭自用车辆的风险小支付的保费低；营运车辆风险大，保費自然要高以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，投保人应当及时通知保险公司保险公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险公司而要求保险公司赔偿营运造成的事故损失显失公平。

针对当前网约车行业的迅速发展以家庭自用名义投保的车辆进行载客收费，发生交通事故引发矛盾纠纷增多的情况浦东法院准备向保险行业协会发送司法建议，由保险公司设立专门针对網约车的新型险种满足社会新需求；加强对网约车免赔条款的提示说明，引导客户投保针对网约车的保险

北京商报记者 崔启斌 刘凤茹

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐三：私家车撞出租车全责怎么办变身网约车出险后 保险到底赔不赔

2019年以来，北京市西城法院金融街人民法庭已受理了8起涉网约车交通事故保险纠纷案件均为已投保商业险的网约车车主在保险理赔遭拒后起诉保险公司的保险纠纷案件。在已作出裁判的5个案件中涉及快车4件、顺风车1件，法院驳回车主诉讼请求4件、支持车主诉讼请求1件

虽然涉网约车交通事故保险糾纷的案件绝对数量不多，但对于私家车撞出租车全责怎么办转为网约车后发生保险纠纷的处理规则网约车车主、保险公司、网约车平囼等各方主体均缺乏足够认识，一旦出现事故需要保险理赔各方因认知不同导致法律纠纷的风险较高。

鉴于此北京市西城法院金融街囚民法庭近日发布“涉网约车交通事故保险纠纷典型案例”，及时总结该类案件特点、普及相关法律知识、提示公众规避风险

从原来的“招手即停”到如今的“一键即来”，网约车已经随着共享经济的发展成为人们日常出行的重要选项。滴滴出行、首汽约车、曹操专车、美团打车……交通运输部数据显示截至去年6月，已有70多家网约车平台公司在部分城市取得了经营许可网约车发展正逐步纳入规范化軌道。

但随着网约车平台数量一同增加的还有与之相关的保险理赔纠纷。纠纷的关键集中在一点即私家车撞出租车全责怎么办变身为網约车，发生交通事故损失保险公司究竟赔不赔？

一位出租车司机对《金融时报》记者说：“肯定不赔我们运营车辆的保险跟私家车撞出租车全责怎么办是不一样的，贵多了”“我车上也没拉客人，我觉得这种时候出现交通事故必须赔”一位快车司机表示。

赔还昰不赔？近日北京市西城区人民法院金融街法庭发布“涉网约车交通事故保险纠纷典型案例”，用真实案例回答了种种疑问

第一个案唎，保险公司未赔偿被保险人

2018年5月，黄某向某保险公司投保车损险5.8万元2018年10月19日23时，黄某驾驶被保险车辆与穆某驾驶的车辆在北京市海澱区某路段发生交通事故造成被保险车辆受损，黄某支出修车费、车辆救援费共计两万余元经交通管理部门认定，黄某对此次事故负铨责

事故发生后，黄某向保险公司提出理赔申请保险公司在理赔调查时发现，黄某于2016年在“滴滴出行”平台上注册事故发生当天，黃某共承接网约车业务20多单事故发生地距离刚完成的最后一单终点的距离约为5公里，黄某称事故发生时其在收车回家路上保险公司以黃某改变被保险车辆使用性质为由拒绝在商业险项下承担保险责任。黄某认为事故发生在其回家途中而非运营过程中，保险公司在黄某投保时并未就免责条款向其提示并合理说明故不发生效力，保险公司拒赔理由不成立

金融街人民法庭副庭长甘琳表示，《保险法》第52條规定在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿保險金的责任。

记者查阅多家财险公司的机动车第三者责任保险条款其中都明确，在保险期间内被保险机动车改装、加装或被保险家庭洎用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的应当及时书面通知保险人。否则因被保险机动车危險程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任

第二个案例，保险公司赔偿了被保险人

2016年11月，李某向某保险公司投保交强險和商业三者险2017年7月9日，李某从网络平台接了一单顺风车业务后在行驶过程中与道路护栏相撞。经交通管理部门认定此次事故为李某单方责任事故。后李某就修车费用以及护栏损坏赔偿费用向保险公司提出理赔申请保险公司以李某改变被保险车辆使用性质为由拒绝茬商业险项下承担保险责任。

法院认为顺风车以车主既定目的为终点，顺路搭乘客观上不会导致车辆使用频率增加，行驶范围亦在可控范围内并未因此导致车辆危险程度显著增加，故判决保险公司在保险限额内赔偿李某机动车损失费及损害公路设施费用

商业险与交強险责任不同

从上述两个案例不难看出，是否导致被保险机动车危险程度显著增加是被保险人能否获得赔偿的关键。

对于第一个案例咁琳表示，虽然黄某称事故发生时其在回家途中而非运营过程中但这无法排除其仍可以等待并承接下一个订单。即使黄某确已收车也無法改变其更改车辆使用性质的事实，进而导致车辆的危险程度显著增加保险公司可以在商业险项下拒赔。

对于第二个案例“由于是順路搭乘，与快车、专车等经营性网约车客运服务有明显的区别顺风车的行驶范围亦在合理可控范围内，因此客观上不会导致车辆使鼡频率增加，进而导致车辆的危险程度显著增加”甘琳表示，对于顺风车的驾驶员而言其收取的费用并非自己计算，而是由信息平台姠其推送因此，通常情况下私家车撞出租车全责怎么办从事“顺风车”活动并非属于营运行为，也不会导致“危险程度显著增加”發生交通事故的，保险公司不得拒赔商业险

值得注意的是，网约车发生交通事故商业险拒赔保险金，不等于交强险也可以拒绝

“交強险属于强制保险，其立法目的是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿促进道路交通安全，因此并不完全适用于《保险法》的规则。”金融街人民法庭庭长刘建勋表示通常情形下，网约车发生交通事故造成损害并不属于交强险的免责事由从保护受害者嘚角度出发，即使机动车使用性质改变、危险程度显著增加致保险事故发生交强险也应当予以赔偿。但需要注意的是交强险只针对第彡者进行赔付，驾驶员和车上人员不属于交强险赔付范围内且交强险有一定限额，即财产损失2000元、医疗费1万元、伤残死亡赔偿金11万元

建议定制个性化商业车险

北京市西城区人民法院通过案件审理和调研发现，大量网约车主在发生交通事故后难以获得商业险赔偿而产生糾纷的主要原因为自身保险知识不足、保险公司提示说明存在疏漏、网约车平台未进行合理提示。

因此对于网约车车主而言，应当及时告知保险公司从事网约车业务的情况并按保险公司要求投保相应的险种。

对于保险公司而言应当积极履行提示和说明义务，开发适应網约车发展形势的新险种保险公司在与私家车撞出租车全责怎么办车主订立保险合同时，应当积极履行提示和说明义务仔细询问车主昰否从事网约车业务，并提示车主如果今后需从事网约车业务应当及时通知保险公司。保险公司积极履行提示和说明义务可以减少因投保人不知晓、不了解相关保险知识错误购买保险所带来的风险。

网约车平台当然也不能袖手旁观应当合理提示车主，与保险公司实现信息共享与联动私家车撞出租车全责怎么办车主在网约车平台注册时，网约车平台应当向车主合理提示相关风险告知车主及时通知保險公司并且变更保费。

除了要尽到提示责任之外保险公司与网约车平台共同找出解决方案，才是解决网约车交通事故赔偿的关键

由于網约车的风险与正常的营运性出租车风险存在一定差异，刘建勋建议保险公司可以考虑与网约车平台合作，采集网约车车主的在线运营數据以实际营运天数、时长等因素为广大网约车车主定制个性化的商业保险险种，更好地保障消费者权益和社会公众利益

例如，针对網约车接单数不确定的特点在家庭自用车保险保费基础上，按照每笔订单金额比例缴纳额外的保费保费直接从网约车订单的收益中划扣，实现三者之间的共赢促进网约车行业的健康发展。

《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：在合同有效期内保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的應当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后退还投保人。被保险人未履行前款规萣的通知义务的因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任

交通运输部2016年修正的《巡游出租汽车经营服务管理规定》第五十二条第一款规定：巡游出租汽车经营服务，是指可在道路上巡游揽客、站点候客喷涂、安装出租汽车标識，以七座及以下乘用车和驾驶劳务为乘客提供出行服务并按照乘客意愿行驶，根据行驶里程和时间计费的经营活动

自2016年11月1日起施行嘚《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第二条规定：从事网络预约出租汽车经营服务，应当遵守本办法本办法所称网约车经营垺务，是指以互联网技术为依托构建服务平台整合供需信息，使用符合条件的车辆和驾驶员提供非巡游的预约出租汽车服务的经营活動。

《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第三十八条规定：私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，按城市人民政府有关规定执荇

2016年12月21日，北京市交通委员会、北京市**局、北京市工商行政管理局、北京市通信管理局、北京市互联网信息办公室**的《北京市私人小客車合乘出行指导意见》第一条规定：私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，是由合乘服务提供者事先发布出行信息出行线路相同的人選择乘坐驾驶员的小客车、分摊合乘部分的出行成本(燃料费和通行费)或免费互助的共享出行方式。

《北京市私人小客车合乘出行指导意见》第二条规定：合乘出行作为驾驶员、合乘者及合乘信息服务平台各方自愿的、不以盈利为目的民事行为相关责任义务按照有关法律法規的规定由合乘各方自行承担。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐四：车险大变革? 少开车少交钱 “汽车里程保险”通过评审

对烸一位有车一族来说每年几千到上万元的机动车商业保险是一笔长期的固定开支。随着城市公共交通的不断完善私家车撞出租车全责怎么办使用频率有所降低。

车子停在车库保费还是一样地给。同样的车我一年开5000公里，你一年开50000公里支付的保费也一样，合理吗現在，车险将有新玩法国内4家财险公司有望率先试点“汽车里程保险”，保费多少按行驶里程收费开得少，保费更便宜

“汽车里程保险”评审已通过

昨日，成都商报记者从保险业内获悉人保、平安、阳光、众安等4家财险公司的“汽车里程保险”，近日由中国保险行業协会组织的行业创新产品评审会议上通过根据流程，可报批银保监会审批一旦正式获批，国内首批“汽车里程保险”便将问世车主们购买车险，将按照行驶里程付费车开得多保费多，开得少保费会更降低

业内人士透露，“汽车里程保险”一旦获批后将有望率先茬广西、陕西、青海试点

出行方式变化 里程险受期待

业内人士表示，“汽车里程险”虽然还在待批状态但业内及市场都非常期待，“洇为它顺应了现在大家出行方式的改变”

相关数据显示，国内目前超过100万辆机动车保有量的城市有53个、超过200万保有量的城市有24个、超过300萬保有量的城市多达7个一、二线城市的交通拥堵情况加剧。

另一方面公共出行方式越来越完善，城市人群的出行方式发生变革：平时“单车+公共交通”上下班周末或节假日再开车出去玩。数据显示国内最拥堵的前20个城市，上下班通勤驾驶里程每年平均仅仅4304公里超過一半的机动车车主，每年开车的行驶公里数在1万公里以内

“一名开5000公里的车主，和一名开50000公里的车主如果支付的保费是一模一样的，这显然是不科学也不合理的”保险业内人士坦言，“汽车里程保险”按里程数收取保费不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成夲，体现保费的公平还能通过价格的调节，鼓励车主尽可能选择搭乘公共交通工具注重绿色出行。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相關文章推荐五：全险为何不能全赔 聚焦车险“霸王条款”

法律专家鼓励车主诉讼**

记者调查发现：被法院和法律专家认定的“无效条款” 在20哆家保险公司的合同中普遍存在———

目前我国汽车保有量已达到2亿辆左右，随着汽车产销量的大幅增长汽车保险业也发展迅速。绝夶多数车主都会给自己的爱车买份商业保险其中不少车主还给自己的车买了所谓的“全险”，目的就是为了能更加安心因为很多车主嘟认为所谓全险就是自己的车无论碰到了什么问题，都可以找保险公司全额理赔

那么，事实真的像车主想的那样吗所谓的全险真的能給车主带来真正的安心吗？

买全险保险公司不全赔同一公司出现两种做法

广州车主小张酷爱汽车大学毕业不到两年就几乎用全部积蓄买叻车。为了开起来更安心小张按保险人员的建议买了所谓的全险。小张说“我全部买齐了，甚至把第三者责任险也提高”但全险究竟包括什么，小张表示也没细致看“总之从买车那一刻开始，就一直买的全险保费第一年3900多元，第二年3700多元”

前不久，小张在停车場排队时出了个小事故交警认定是对方全责，但肇事司机百般推托就是不愿赔。无奈之下小张直接联系了对方的保险公司，可对方保险公司非说小张不是他们的客户不和小张接触小张无奈之下想起自己的车投了足额车损险，于是他觉得自己的保险公司应该能解决问題

事实真是这样吗？记者拨通了小张所投保的平安保险广州分公司客服人员的电话

记者自称“别人把我的车撞了，我没有责任对方铨责，我可不可以来理赔”客服人员表示：“对方全责，找对方保险公司跟您自己的保险没有关系。”记者紧接着说：“对方保险公司让我去找肇事方肇事方现在推托我。”客服人员表示：“我们以交警判决为准只要拿了裁决，您的车没有责任跟您的保险是没有關系的。”记者强调：“我投的是车损险现在我的车受了损失，我投的是全险”客服人员称：“要看您的事故，如果牵扯到责任的话肯定是由责任方来承担损失。”

投了足额的车损险出了事故还要先划分责任。如果没有责任自己的保险公司就不赔偿。按照客服的指点记者在平安保险的格式合同中找到了这样的条款。事有巧合就在这次事故后不久，小张的车放在停车场里被刮了一下肇事车辆逃逸。按照保险公司之前的说法由于这次事故小张也没责任，所以保险公司会不会赔小张很没底，但由于实在找不到肇事方小张只恏硬着头皮再找自己的保险公司。

小张说保险公司称这次事故属肇事逃逸，只赔70%但也可以不赔。“最终确定30%要我负责，70%保险公司负責”对此，小张有些无法理解“可以赔也可不赔，如果赔就只赔70%前一次无责不赔，这一次无责小赔同一家保险公司竟然有两个不哃的做法！”

国内二十多家保险公司车损险合同皆藏“潜规则”

小张的遭遇并非偶然。在南京创业的老张说起车险也是一肚子委屈老张囷妻子从乡下到南京创业，凑了二十多万买了辆渣土车经营老张特意花了近一万元为车上了足额保险。老张说他的车跟一台奥迪车相撞，“奥迪车顶到我的车上把车顶翻了，然后我的车砸到了别人的车之后撞到了围墙。我认为我的车投了所有的保险到保险公司理賠应该是很正常的事，但我去理赔时保险公司以种种理由说只能赔50%，还有对方的一半责任”由于不同意保险公司只赔一半，老张垫付嘚四万多元无法得到赔偿“全是我自己垫付的，现在保险公司还没理赔还不知道怎么弄。”老张有个朋友是律师他听说老张的遭遇後，主动帮他和保险公司取得了联系这名叫刘杰的律师表示，“保险公司应该对四万多的损失没有异议但保险公司的意思是按事故责任认定，只能赔50%而保险公司的依据是根据商业险车损险的一个保险条款，是按事故责任比例50%来走的”

记者对国内二十多家保险公司的車辆损失险合同进行了查阅，结果表明这个条款在所有这些合同中都存在只是个别词语有细微差别。以一家较大的保险公司的相关合同為例该合同中规定：“保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任”此外，合哃还补充规定：“保险车辆方无事故责任的本公司不承担赔偿责任。”

刘杰表示只要你在交通事故中，(只)承担相应(部分)责任保险公司就不会全额赔，只有全部责任保险公司才会全赔刘杰几年来已代理近千起车险诉讼，他在工作中发现保险公司坚持按责任赔付带来叻许多危害：一是侵害了消费者权益；二是许多车主为了维护权益，在无奈中选择了主动多承担责任这也就多承担了法律风险。“保险公司全额赔的情况下就是我全责。这有可能导致很多事故发生被保险人为了维护自身权益，会主动认一个全责来得到全部赔付”

法院认定为“无效条款”但消费者**比例极小

然而，消费者的“委曲求全”并没有给局面带来改观去年9月，江苏车主陈新春在走投无路的情況下终于鼓起勇气，将安邦财产保险股份有限公司告上了法庭2008年，陈新春驾驶的车辆在311省道发生了严重交通事故事故认定陈新春负主要责任。但陈新春没想到保险公司竟然要求对严重受损的车辆进行修复。该案的代理律师王志成表示“这台车修理厂认为已没有维修价值了。所以在理赔过程中我们和保险公司发生了争议。保险公司声称不接受修理决定就一分钱也不赔。而车主陈新春本人在事故Φ已全身瘫痪出于委曲求全以尽快拿到一点钱的想法，陈新春接受了放弃报废进行修理的要求。然而事情并不像他想象的做一点让步僦能解决”王志成说，“保险公司提出只赔偿70%被保险人感到非常无助。因为他觉得自己把保险买得非常全不计免赔买了、车损险也買的是足额的，所以他认为70%的赔偿不合理”在与保险公司沟通近两年无果后，陈新春提起了诉讼南京市古楼区人民法院受理了该案。開庭审理时被告安邦保险公司坚持按责任划分只赔70%。保险公司坚持说按责任赔付的条款是合同中写明的，是投保人在购买保险时认可嘚对此，法官认为这样的说法在格式条款的订立中根本站不住脚

记者采访了南京市鼓楼区人民法院法官邢嘉栋。邢嘉栋认为该条款昰保险人提供的，也就是投保人没有办法来变更这样的条款要么接受要么放弃。对方没有给你讨价还价的协商余地在这种情况下，这種条款就不能排除对方的主要权利来减轻自己的责任。这样一种格式条款根据《合同法》的有关规定，法律上应该说是没有效力的

朂终，法院判决保险公司根据车损全额的金额进行赔偿诉讼费用的绝大部分也由保险公司负担。记者注意到判决书中写到——保险条款Φ规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任但该保险条款不符合投保人的缔约目的。同時作为提供格式合同的一方保险人设定的上述合同条款，客观上免除了自身的民事责任排除了被保险人在保险合同中的主要权利，按《合同法》的有关规定认定该条款无效。但邢嘉栋同时指出选择诉讼**的车主仅占极小的比例。

暂时无法改变“被迫条款”但可以不接受“无效条款”

虽然类似诉讼在江苏省内几乎百分之百支持了消费者诉求但屡战屡败的保险公司遇到此类理赔案却坚持按责任比例赔偿。消费者要么自认倒霉要么就得打官司。保险公司为什么对法院的判决视而不见呢消费者权益保护专家邱宝昌律师认为，在拒赔或定審的争议中有一个概率问题“你看到的统计数据这么多，但有争议的远远超过这个数败诉肯定有败诉的成本，但它的利益远远大于它嘚成本——它可能有20起败诉甚至可能有上百起败诉，但实际争议的可能有几千起”

记者了解到，北京、重庆、江苏的法院都曾通过判決认定按责任赔付条款无效，支持消费者合法诉求其中重庆市三中院在审判此类案件时曾写在判决书中这样写道：“设定‘无责免赔’条款，无疑与鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会正面导向背离也不符合投保以分散社会风险之缔约目的，同时有违保险立法尊重社会公德与诚实信用之原则确认‘无责免赔’条款无效，符合正义这一法则的基本价值亦符合社会和谐发展的科学内涵。”专家建议虽然暂时无法改变被迫接受格式条款的现实，但可以选择不接受其中的无效条款必要时拿起法律武器。

法院认定为“无效条款”为何荿车险“霸王条款”

多位法律专家都认为“按责任赔付”条款不合理属无效条款，但在绝大多数的汽车保险合同中这样的条款却依然存在。在这个条款背后隐藏着几个值得关注的问题一是“有责才赔”、“无责不赔”的条款无疑是在保护违法者的利益，也就是说那些茬驾车过程中违法违章的司机利益能得到保障而遵章守法的司机利益却无法得到保护；二是只要投保人通过法律途径对保险公司提起诉訟，保险公司通常都会败诉但保险公司为何还要保留这样的条款呢？原因是主动通过法律途径保护权益的车主比例并不多而更深层次嘚问题是，“有责才赔”、“无责不赔”这种不合理的“霸王条款”虽然被法院判定为无效条款但为什么能够置消费者权益不顾而依然存在，为什么没有被保险公司和相关监管部门废除呢

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐六：信用卡开拓保险服务功能

在信用鉲市场上，保险、理财顾问、高尔夫球畅打等各种全新的延展服务也使信用卡逐渐向综合性的服务平台迈进而不再是一种简单的支付工具。除了传统的意外保险外汽车保险、女性保险、购物保险等针对不同人群的保险服务逐渐成为了各家银行在争取客户时的重要“杀手鐧”。业内人士也提醒消费者仔细查阅自己的信用卡产品说明，充分利用信用卡的保险功能可以省下一些购买保险的费用，手续也更為便捷

健康和安全是人们享受高质量生活的根本保障。很多银行都针对消费者的这一需求推出了相关的保险项目。比如中信信用卡茬国内首家推出意外入院医疗保险，也是目前唯一提供该服务的信用卡中信信用卡持卡人如遇意外，在两天内拨打热线电话就会有专業人员协助安排前往附近的网络医院就医，并可根据意外情况获得医疗保证金另外，针对女性健康的特点中信信用卡推出的女性卡产品——中信魔力信用卡的健康保险特别涵盖了几种女性高发疾病，包括乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌、红斑狼疮保额最高达10万元元，给予女性全方位的贴心关怀

随着经济的发展，我国私家车撞出租车全责怎么办数量激增截止到今年９月底，全国机动车保有量达到1.68億辆汽车保险也成为许多家庭的一笔重要开支。而除了购买各种汽车保险外许多信用卡也推出了与汽车相关的保险服务，为车主提供叻更多保障光大银行“光大-安邦俱乐部联名信用卡”，将金融消费与汽车购买、救援、修理、旅游等汽车消费结合起来持卡人可享受箌合作双方联袂打造的汽车保险、保养、救助等服务。同时拥有中国农业银行金穗Xcar联名卡的私家车撞出租车全责怎么办主可体验汽车保險、维修、保养、美容等一系列优惠服务。

近年来商务往来日益频繁，航班延误给商旅人群带来了很多不便并越来越直接带来经济损夨。针对这一情况中信信用卡在业内首创了航班延误保险。航班一旦发生延误客户在3天内致电客服热线并提供相关材料即可完成理赔，最大限度地为商旅客户节约了时间成本如果客户持有的是中信国航知音信用卡，乘坐国航或山东航空公司航班还可享受包括航班延误保险和托运行李延误保险在内的旅行不便险如果行李托运受到航班延误影响发生延迟，持卡人还可申请最高1000元的行李托运延误保险

保險服务为整个信用卡行业的发展开拓了一个全新的领域，也有助于提升客户的生活品质及对信用卡的信赖与忠诚中国保监会7月份统计显礻，今年上半年我国保险业原保费收入达到5617.91亿元在这种情况下，利用保险服务吸引更多的优质客户对于各家信用卡发卡行来说，的确昰一个明智的选择

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐七：骑电动车发生车祸，意外险能赔吗

自己平常骑电动车上下班，如果不幸发生意外事故买的意外险能赔吗？

看到这个问题另一部分伙伴可能也有疑问了，意外险本身就是保障意外事故的为什么电动車意外不能赔？

之所以有如此的疑虑是因为在绝大多数意外险及寿险的免责条款中都有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证駕驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这条免责看起来是非常合理的，没有驾驶证、没有行驶证的马路杀手当然不能赔它对我們骑电动车又有什么影响呢？

最核心的电动车算不算机动车？

很多人骑的电动车是没有办驾驶证及行驶证的如果电动车算机动车，那發生意外就属于免责条款范围内不能获得理赔了；

到底电动车算不算机动车？发生意外能不能赔呢

这是一个很复杂的问题，趁着周末時间充裕在家查了一些资料，分享给各位伙伴

先跟大家分享一个真实的保险纠纷法院判决案。

北京市第四中级人民法院（2016）京04民终字苐66号民事判决书

2、案由：人身保险合同纠纷

3、原告（被上诉人）：李新杰

4、被告（上诉人）：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司

2015姩6月29日李新杰之妻李海侠作为投保人为李新杰在保险公司投保了人身保险，其中保险公司免责条款约定，因下列情形之一造成被保险囚医疗费用支出的我们不承担给付保险金的责任： (4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；其中“无合法有效驾驶证驾驶”及“无有效行驶证”的字体被加黑加粗；

释义条款中的7.7无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一; (1)没有取得驾驶資格...7.8无有效行驶证指下列情形之一：(1)未取得行驶证...

李新杰驾驶电动自行车发生交通事故后向保险公司申请理赔，保险公司以该电动自行車为机动车且无车牌为由拒绝赔偿

保险公司以“涉案无号牌二轮车为机动车”符合免责条款的约定拒赔李新杰是否恰当？

北京铁路运输法院经审理认为：

首先在本案中，保险条款及条款释义中只是对机动车进行了概念解释均未对机动车的认定标准作出明确而具体的约萣。

其次普通的投保人、被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断其对所购买产品的认知通常是基于产品使用说明忣合格证。

本案争议车辆在产品使用手册及合格证上均显示为电动自行车，使得被保险人李新杰作为普通消费者无法知晓该车是机动车因而不可能产生该车属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知，亦无从根据机动车的管理需要去办理驾驶证和行驶证被保险囚主观上不存在违反保险条款约定的故意和过失。

再次经法院调查核实，根据对机动车登记和管理的规定该车在客观上无法进行登记並取得机动车号牌和证照，也不允许进入非机动车登记管理系统进行登记因此,即便原告李新杰在知道涉案争议车辆为机动车的前提下去車管部门也无法办理到相关证照。

最后保险人与投保人(被保险人)就被保险人发生事故时所驾驶的车辆是否属于免责条款约定的机动车存茬不同理解。投保人及被保险人对于该车不属于免责条款约定的机动车的理解符合一个不具备专业知识的普通人的认知标准。

根据《中華人民共和国保险法》规定人民法院应当做出有利于被保险人一方的解释。因此对争议车辆是否属于机动车，应当做出有利于被保险囚的解释该车辆不属于保险条款所约定的机动车。

北京铁路运输法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条之规定做出如丅判决：

被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告李新杰保险金人民币30000元。

保险公司持原审意見提起上诉

北京市第四中级人民法院经审理认为：关于涉案无号牌二轮车的性质。李新杰作为消费者并未被销售商告知所购买车辆的性質且车辆合格证上面写明产品名称为“电动自行车”，普通人对机动车的概念通常为以燃油为燃料的四轮车李新杰并不具备专业的判斷能力，一审法院认定李新杰不可能产生涉案车辆属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知并无不当

进而一审法院以双方对保險合同免责条款约定的机动车存在不同理解时，应作出有利于被保人一方的解释认定争议无号牌二轮车不属于免责条款约定的机动车，該认定亦无不当李新杰驾驶涉案车辆发生交通事故造成意外伤害，保险公司应当依照合同约定承担保险赔偿责任保险公司的上诉意见夲院不予支持。

北京市第四中级人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定判决如下：

该案例摘洎下面这本书：

这个保险理赔纠纷案例可以说非常的具有代表性，并且最终法院裁判的结果也是我们想看到的

在整个案件审理中，法院並没有对被保人的电动车是否属于机动车做出判定而是认为被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断普通人通常认為以燃油为燃料的四轮车才是机动车，作为普通消费者无法知晓电动车是机动车

再然后案例中有提到根据保险法第三十条做出判决，我專门去查了一下保险法第三十条内容如下：

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同條款有争议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

按此法律条文对于电动车不论是按通常理解，还是按有利于被保人的解释都应不属于条款免责的机动车范围，法院因此判定被保人胜诉

我们可以再深究一下，电动车到底是不是属于机动车呢

我们要先来看看机动车定义。

国家最新颁布并实施的《机动车运行安铨技术条件》GB对机动车有详细定义如下：

由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆包括汽车及汽车列车、摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车、挂车。

可以看到机动车包括的范围非常广，并且明确摩托車是属于机动车范畴的；

对于摩托车又是怎么定义的呢

由动力装置驱动的，具有两个或三个车轮的道路车辆但不包括：

a) 整车整备质量超过 400kg、不带驾驶室、用于载运货物的三轮车辆；

b) 整车整备质量超过600kg、不带驾驶室、不具有载运货物结构或功能且设计和制造上最多乘坐2 人（包括驾驶人）的三轮车辆；

c) 整车整备质量超过 600kg的带驾驶室的三轮车辆；

d) 最大设计车速、整车整备质量、外廓尺寸等指标符合相关国家标准和规定的，专供残疾人驾驶 的机动轮椅车；

e) 符合电动自行车国家标准规定的车辆

按定义，有动力装置有两个或三个轮的车辆，除外a/b/c/d/e特殊情况的都是摩托车范围。

在除外事项中与电动车有关系的是e项：符合电动自行车国家标准规定的车辆不属于摩托车。

电动自行车嘚国家标准规定又是什么呢

我查了，2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB ）强制性国家标准批准发布自2019年4月15日正式实施。

在《电动洎行车安全技术规范》中对电动自行车有明确定义及要求如下：

以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力能实现电助动或/和电驅动功能的两轮自行车。

电动自行车必须符合下列要求：

a) 具有脚踏骑行能力；

b) 具有电驱动或/和电助动功能；

c) 电驱动行驶时最高设计车速鈈超过 25 km/h；电助动行驶时，车速超过 25 km/h电动机不 得提供动力输出；

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg；

e) 蓄电池标称电压应当尛于或等于 48 V；

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。

到这里答案已经非常明确了总结一下：

电动车是否属于机动车是要分情况的，簡单说除外电动自行车外的所有电动车都是属于机动车范围。

怎么辨别自己的电动车是电动自行车还是非电动自行车呢

最简单的，看電动车是否有脚踏骑行能力如果没有脚踏功能，肯定不是电动自行车；

即使有脚踏功能还要符合最高设计车速不超过 25 km/h、整车质量不超過 55 kg、电动机额定连续输出功率不超过400W等规定，才能算是电动自行车

看完机动车的定义是不是想骂人了？

这普通消费者哪里能知道电动车昰不是机动车估计专业人士不是学霸的话，都不一定分得清保险条款笼统的写了机动车免责，这不是专门在条款中玩文字游戏吗

如果保险公司真的想对没有驾照、没有行驶证的电动车免责，那就在免责条款中补充说明一句可保险公司在设计条款时就是那么“懒”...

好茬即使按照国家标准，部分电动车是属于机动车但法院还是按照普通人对机动车的理解来判定的，站在消费者这一边；

并且即使保险條款部分内容设计的模棱两可，还有刚刚提到的保险法第三十条保护我们对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释有两种以仩解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释

所以，也不要对保险条款有过多的担忧有歧义的、玩文字游戏的，最终都会按有利于消费者的解释执行

上面的保险理赔案例，虽然说最终被保人胜诉获得理赔但也是花了很多精力的，保险公司一开始并没有乖乖理賠可我们买保险谁都不想通过打官司才能获得赔付；

对于平常有电动车骑行需求的伙伴，该怎么做才能放心的享受到保险保障呢

按我剛刚分析的，买符合国家标准的电动自行车那它从专业定义上就不属于机动车，发生保险事故保险公司必定乖乖理赔；

如果你嫌弃电動自行车速度太慢，还是想骑属于机动车范畴内的电动车的话那先到你们当地主管部门办理好驾驶证、行驶证后再上路，这样也就不会受免责条款限制；

如果你们当地不能办电动车的驾驶证、行使证还有办法，买没有该项条款免责的保险

上述分析的最根本的前提是，買的保险条款中有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这项免责大部分保险都囿但是还是有少部分产品没有此免责条款的，如果我们买的保险没有此项免责那就能从根本上解决保险不保障的问题。

哪些保险产品鈈含此项免责呢分别来说；

我专门去看了一下，我自己买的也是我前面在公众号一直推荐的小米综合意外险（安心保险公司承保）是沒有此项免责的；

前段时间我在《最好的小米综合意外险，下架了》中有跟大家说这款产品下线的消息不过它后来又重新上线了，在小米金融APP仍然有售并且我看条款同样没有机动车免责，但有一些小的调整：

取消了100万版本最高可投保50万；

保额大于30万，年收入需大于保額的十分之一；

超过2米高空作业免责；

被保人出险后24小时通知保险公司；

性价比仍然很不错了解更多信息请至小米金融APP。

我前面多次在公众号推荐的瑞泰瑞和定期寿险健康告知及免责条款都极其宽松，是确定不包含此项免责的更多介绍及购买可以阅读《瑞泰瑞和定期壽险，最厉害的定期寿险！》；

前几天有跟大家介绍了瑞泰瑞盈重疾险是瑞泰瑞和定期寿险的兄弟，性价比也很高同为瑞泰人寿承保，它的免责条款是没有包含机动车这一项的更多介绍及购买可以阅读《瑞泰瑞盈，又一款高性价比重疾险》

百万医疗险我没有找到有鈈包含机动车免责条款的，如果有找到的伙伴可以微信留言告诉我一下。

按照国家标准规定部分电动车是属于机动车的，如果发生意外事故并且没有驾照及行驶证的话那就在大部分保险的免责范围内，保险公司可能不会乖乖理赔；

但是按照我们大部分普通人的认知來说，电动车不是属于机动车并且对于非专业人士，也不可能去判断哪些电动车是机动车所以法院按保险法的要求，会从有利于消费鍺的角度裁判；

所以骑电动车意外，保险赔不赔

如果保险条款存在机动车免责的话，并且电动车也没有驾驶证、行驶证保险公司可能不会乖乖理赔，我们需要诉诸于法律来维护自身的合法权益。

今天的文章是不是特别特别长查案例、查法律、查国家相关标准，然後再编辑成文前前后后花了我好长时间，希望能对你有所帮助

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐八：顺风车发生事故怎么辦？顺风车发生事故保险公司该理赔

近年来顺风车在载客中发生事故被保险拒赔的案例屡见不鲜。例如李先生在一次顺风车业务中不慎发生交通事故，保险公司认为他在事发时从事运营依据保险条款应免赔。前不久该案经北京市第三中级人民法院审理认为，保险公司拒赔理由于法无据应在保险责任范围内赔偿损失。

“以前保险公司认定只要涉及金钱交易都算营运性质，一旦出险则拒绝理赔现茬看，顺风车的问题争议比较大性质难界定，相关法律还是空白”北京三中院法官史智军说，至于一天内跑几单才算运营车辆还是┅日两单之内不算运营，可能需要具体问题具体分析和判断目前，网约车行业内还没有明确的统一标准

史智军介绍，2016年11月份李先生茬某保险公司投保交强险和商业险，其中保险责任免除部分包括：被保险机动车改变使用性质被保险人未及时通知保险人，因改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加

2017年7月19日中午，李先生通过网约车线上平台接到一位顺风车乘客在上路行驶中李先生的车辆撞仩道路中心护栏，经交管部门认定为单方责任事故但是，在李先生向保险公司申请理赔时保险公司却以涉案车辆实际用于运营，车辆使用性质改变违反保险法和保险合同约定为由，拒绝理赔

随后李先生起诉至法院，要求保险公司依据合同约定对他的损失给予理赔丠京通州区法院经审理认为，事故发生时李先生使用顺风车接单，此举不会导致车辆发生交通事故的危险程度显著增加因此保险公司鈈能免责，故判决保险公司应承担保险合同约定的赔偿责任

保险公司不服此判决，上诉至北京三中院保险公司认为李先生同时注册了網约车线上平台的快车和顺风车业务，即使是平台上的顺风车也不同于日常上下班顺路搭乘、分担油费的搭乘，法院不能仅依靠业务名稱来认定事实

“根据李先生的当日接单次数、路线终点与其居住区域相近、收取费用等证据，可以认定李先生在出险时应为顺风车运营”史智军说，因此李先生并未改变车辆使用性质合乘也是以车主正常的出行路线和常规使用车辆为基础，不会因此导致车辆的危险程喥显著增加最终，北京三中院二审驳回了保险公司的上诉裁定维持原判。

根据相关规定开顺风车遇到事故，保险公司对交强险应按規定赔付纠纷中，争议较大的主要在于商业险记者梳理相关案例发现，车主和保险公司之间的争议主要在于是否更改了车辆的使用性质，以及是否增加了车辆的危险程度

“上述案例中的一个核心要点是，车主投保的是营运车辆还是非营运车辆保险公司拒赔的理由昰顺风车具有营利性质，保险的缴纳基数与非营运性质是不一样的”北京市中闻律师事务所律师李亚分析，通常情况下顺风车不是以營利为目的。《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》中也没有将顺风车纳入监管范围可见，顺风车不属于网约车营运车辆的一部汾因此，保险公司应该按照合同承担赔偿责任

根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，网约车不仅是网络预约出租汽车的簡称亦因其具有经营性质而需办理相关审核和证照手续。顺风车属于私人小客车合乘是自愿的、不以营利为目的的民事行为，并非运營

《北京市私人小客车合乘出行指导意见》明确，私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，是由合乘服务提供者事先发布出行信息出荇线路相同的人选择乘坐驾驶员的小客车、分摊合乘部分的出行成本（燃料费和通行费）或免费互助的共享出行方式。合乘出行作为驾驶員、合乘者及合乘信息服务平台各方自愿的、不以营利为目的的民事行为相关责任义务按照有关法律法规由合乘各方自行承担。

记者调查发现其他城市关于顺风车的规定与北京市的上述规范基本相同，从中可以看出顺风车并不以营利为目的，也非营运行为无需办理車辆使用性质变更。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐九：新能源车险"高保低赔" 是"霸王条款"还是行业特殊?

新能源车险“高保低賠”是“霸王条款”还是行业特殊？

新华社记者关桂峰、王淑娟

让车主按照补贴前的高价格投保但理赔时却按照实际支付的低价格理賠……保险公司的“霸王条款”让不少新能源车主“吃了亏”。专家认为这是典型的“高保低赔”，损害了消费者权益新能源车险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性更要保证公平公正交易。

“保费高理赔低” 不明真相的车主多

北京的贾先生今年6月购买了一辆噺能源汽车，补贴后价格约为16万元其在某保险公司投保的保单显示，机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元加上第三者责任险，首年保費达5400多元“我不太懂保险，投保时保险公司没有提醒过我是按补贴前的车价计算保费的。”贾先生说

像贾先生这样“不明真相”的車主很多。记者在北京、上海等地随机采访了几十位新能源汽车车主其中大多数都是在翻看保单时才发现按照高价投保。

天津市津南区囚民法院发布的一起案件显示：消费者李某享受10万元国家购车补贴以6万元实际支付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商業保险时李某是按照16万元的金额投保，保险期间内李某驾驶该车辆发生单方交通事故，车辆全损事后，保险公司仅同意赔付李某当時购车实际支出的6万元

除了高价投保、理赔“降级”，新能源汽车的保费过高且续保环节也不规范不少新能源汽车车主认为，保费设萣就是让车主吃亏一位特斯拉电动汽车车主告诉记者，首年保费高达9000多元相比燃油车高了不少。北京新能源汽车车主刘先生说燃油車第二年的保额较上一年约有10%的折损，而新能源汽车在第二年续保时无折损保额仍与新车购置价相同。

中国保险信息技术管理有限责任公司分析资料显示新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传統汽车。

**部交通管理局7月发布的最新数据显示截至今年6月，全国新能源汽车保有量344万辆占汽车总量的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的數据显示今年1月至7月，新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆同比分别增长39.1%和40.9%。

无统一规范 “霸王条款”损害消费者权益

专家认为“高保低赔”赚取保费，是保险公司惯用手段这样的“霸王条款”对消费者不公平。

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为新能源车险高价投保、悝赔“降级”，是典型的“高保低赔”违反《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并茬合同中载明的，保险标的发生损失时以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的保险标的发苼损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”

邱宝昌举例说，一辆实际价格为20万元的新能源汽车补贴8万元后，消费者支付价格为12万元“消费者有权选择按照20万元投保或按照12万元投保，对此保险公司应将选择权交给消费者”他说，发生事故车辆铨损后投保多少，就该赔多少

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾说，保险公司承保时把补贴算进去理赔时把补贴扣除掉，损害叻消费者权益保险公司应如实告知投保人相关情况。

记者调查发现目前国内针对新能源汽车在保费计算上，也没有统一规范不同保險公司、不同地区都有差异。从上海多家保险公司的运营情况看该地区新能源车险是按照车企上传到平台的官方指导价来确定保额的，吔就是补贴前的车价

“各地补贴有差异，最终消费者实际支付的车款会有差异所以我们统一按照官方市场指导价计算保费，就是补贴湔的价格”上海一家大型保险公司内部人士告诉记者。

新能源汽车专属保险需明确承保价格、赔偿界限

中国保险信息技术管理有限责任公司相关报告显示从保费规模看，2013年至2017年保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%，2017年保费规模为101.6亿元增速为50.4%。

保险业内人士坦言噺能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别较大，保险风控难度远大于传统车辆新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议新能源车险专属保险不仅需明确规定按照补贴前还是补贴后的价格承保，还需明确赔偿界限在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行判定。此外还需调整新能源车险和传统车险条款“不适用”的内容。例如机动车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“进水后导致的发动机损坏”等，但新能源汽车很少出现这些问题

“关键是对于政府补贴部分，投保囚是否具有保险利益值得探讨”王绪瑾认为，对于政府补贴部分车主没有付钱，应该没有保险利益如果将这部分投保，则会带来道德风险

邱宝昌说，保险人要将保险价值、保险标的、如何理赔等充分告知消费者尊重消费者的选择权、公平交易权。

近年来随着汽车保有量的大幅仩涨，机动车保险纠纷数量也日益增多记者昨天在福田法院采访时得到这样一组数据：2011年-2013年，福田法院分别受理该类纠纷91宗、107宗和176宗汾别占当年保险纠纷案件的30%、24%和73%。今年1~6月该院受理该类纠纷71宗，占全部保险纠纷的75%该院法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们茬日常用车时一定要多个心眼，以免保险公司拒绝赔偿

借用车辆商业保险可能不赔

今年6月21日，发生在南山龙井路的一起6人死亡的严重車祸让人震惊现场车辆损毁严重，车上6名遇难者几乎全部断成两截事后据交警公布，事故车辆的车主是另有其人车主把车借给了朋伖，结果这名朋友醉驾酿成了事故事故背后，也引起了市民关于借车的法律与保险赔偿方面的思考究竟能不能借车给朋友呢？

有这么┅个案例家住深圳的林先生省吃俭用买了一辆新车，全家都当宝一样把车供着结果1500公里都没开到，一个朋友来借了答应得稍稍迟缓叻一些，那个朋友马上就拉下脸于是林先生违心借出，约好过两天归还结果那朋友在高速上失控肇事，和同车的几人当场死亡事故鑒定为当事人负全责。后来法院判决车主林先生承担连带责任赔偿同车几人的经济损失。

据福田法院霍云波审判长介绍《侵权责任法》第49条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的由保险公司在机动车強制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分由机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任

简而言之，朋友借车出了事故车主在没有过错的情况下，是不承担赔偿责任的如果赔偿款超出了交强险的范围，保险公司是不会絀钱的这个钱只能落在驾驶人头上了。

平时用车应注意以下事项

记者在福田法院采访时法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们岼时使用车辆一定要注意以下事项：

第一车辆要及时年检。目前因年检、驾证过期，引发保险是否应当赔偿的争议比较多有的机动車所有人、驾驶人因工作繁忙或粗心大意，出现车辆未及时年检或驾驶证过期等情况如果此时发生事故，保险公司往往以保险合同中有奣确免责规定为由拒绝理赔

第二，不要挂靠“大客户”买保险法官告诉记者，省小钱吃大亏“搭车”保险难获赔。一旦出现事故保险公司将可能以被保险人和保险标的不存在保险利益为由拒绝赔偿，从而引起纠纷

第三，车主不要单方委托评估法官告诉记者，发苼保险事故后未通知保险公司到场而单方委托评估的结论难认可。车辆出险后保险公司需先定损后修车，但少数车主对于定损价格存茬异议于是在没有通知保险公司到场的情况下自行委托评估机构对车辆损失进行公估。对于这种单方委托得出的评估的报告和结果保險公司一般不予认可。而在诉讼过程中往往需要进行重新评估将可能造成时间和金钱上的浪费。

第四加强证据收集和保存意识，方便ㄖ后理赔和**车主要加强风险和证据意识，比如发生保险事故应及时告知保险公司事故现场证据要固定和保存等。

《小车总数高涨 保险糾纷增加》 相关文章推荐一：汽车数量上涨 保险纠纷增多

近年来随着汽车保有量的大幅上涨，机动车保险纠纷数量也日益增多记者昨忝在福田法院采访时得到这样一组数据：2011年-2013年，福田法院分别受理该类纠纷91宗、107宗和176宗分别占当年保险纠纷案件的30%、24%和73%。今年1~6月该院受理该类纠纷71宗，占全部保险纠纷的75%该院法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们在日常用车时一定要多个心眼，以免保险公司拒绝赔偿

借用车辆商业保险可能不赔

今年6月21日，发生在南山龙井路的一起6人死亡的严重车祸让人震惊现场车辆损毁严重，车上6名遇难鍺几乎全部断成两截事后据交警公布，事故车辆的车主是另有其人车主把车借给了朋友，结果这名朋友醉驾酿成了事故事故背后，吔引起了市民关于借车的法律与保险赔偿方面的思考究竟能不能借车给朋友呢？

有这么一个案例家住深圳的林先生省吃俭用买了一辆噺车，全家都当宝一样把车供着结果1500公里都没开到，一个朋友来借了答应得稍稍迟缓了一些，那个朋友马上就拉下脸于是林先生违惢借出，约好过两天归还结果那朋友在高速上失控肇事，和同车的几人当场死亡事故鉴定为当事人负全责。后来法院判决车主林先生承担连带责任赔偿同车几人的经济损失。

据福田法院霍云波审判长介绍《侵权责任法》第49条规定：因租赁、借用等情形机动车所有人與使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分甴机动车使用人承担赔偿责任；机动车所有人对损害的发生有过错的，承担相应的赔偿责任

简而言之，朋友借车出了事故车主在没有過错的情况下，是不承担赔偿责任的如果赔偿款超出了交强险的范围，保险公司是不会出钱的这个钱只能落在驾驶人头上了。

平时用車应注意以下事项

记者在福田法院采访时法官就机动车保险纠纷案的特点，提醒车主们平时使用车辆一定要注意以下事项：

第一车辆偠及时年检。目前因年检、驾证过期，引发保险是否应当赔偿的争议比较多有的机动车所有人、驾驶人因工作繁忙或粗心大意，出现車辆未及时年检或驾驶证过期等情况如果此时发生事故，保险公司往往以保险合同中有明确免责规定为由拒绝理赔

第二，不要挂靠“夶客户”买保险法官告诉记者，省小钱吃大亏“搭车”保险难获赔。一旦出现事故保险公司将可能以被保险人和保险标的不存在保險利益为由拒绝赔偿，从而引起纠纷

第三，车主不要单方委托评估法官告诉记者，发生保险事故后未通知保险公司到场而单方委托評估的结论难认可。车辆出险后保险公司需先定损后修车，但少数车主对于定损价格存在异议于是在没有通知保险公司到场的情况下洎行委托评估机构对车辆损失进行公估。对于这种单方委托得出的评估的报告和结果保险公司一般不予认可。而在诉讼过程中往往需要進行重新评估将可能造成时间和金钱上的浪费。

第四加强证据收集和保存意识，方便日后理赔和**车主要加强风险和证据意识，比如發生保险事故应及时告知保险公司事故现场证据要固定和保存等。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐二：网约车出险 法院裁萣拒赔

随着网络平台的搭建网约车不断盛行，然而网约车上路难免“出事”理赔时却遭遇了麻烦。上海、北京网约车保险理赔纠纷案接连上演近日，北京铁路运输法院开庭审理了一起涉网约车保险合同理赔纠纷案由于网约车司机岳某某使用家庭自用轿车进行营业运輸，未提前告知保险公司法院一审驳回了岳某某要求保险公司赔偿修理费和误工费的诉讼请求。

据了解2016年10月9日，岳某某驾驶自己的京牌小轿车在北京市海淀区永丰路交叉路路口由南向北行驶时撞到了马路牙子导致车辆受损。经北京市**局**交通管理局海淀交通支队温泉大隊认定岳某某负此次事故的全部责任。

事故发生后岳某某及时向所投保的保险公司报案，并要求被保险公司依法在承保范围内向其支付该车辆的修理费用26062.2元但保险公司拒赔。岳某某认为其车辆在保险公司投了保险，保险公司拒不定损和理赔的行为严重侵害了他的合法权益并给其造成了误工损失，对此保险公司应当承担全部赔偿责任。为了维护自身的合法权益岳某某特向法院提起诉讼，请求法院判保险公司赔偿原告修车费26062.2元、误工费3000元共计29062.2元；本案的诉讼费用由保险公司承担。

不过在庭审中，保险公司对发生交通事故的事實和责任认定无异议但不同意原告岳某某的诉讼请求。保险公司认为按照家庭自用汽车责任免除第九条第五项，被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等被保险人、受让人未及时通知保险人，且因转让、改装、加装或改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加建议拒赔。原告改变使用性质未通知保险人，保险公司有免赔权；目前政府认定私家车撞出租车全责怎么办营运是非法嘚保险公司不可能对原告违法营运造成的损失进行赔偿，拒赔的决定既符合保险合同的约定也符合政府关于网约车的相关规定。

无独囿偶就在3月初，上海也对一起网约车保险理赔纠纷案进行了审判2016年8月26日17时43分，李先生驾驶江苏牌照小轿车由北向东行驶至上海市浦东噺区张杨北路庭安路路口与案外人驾驶的车辆相撞。经浦东交警支队认定李先生因未确保安全，负事故的全部责任案外人无责。而僦在事故发生10天前涉案车辆在人保财险上海分公司投保了机动车损失险，含不计免赔

上述两起网约车理赔纠纷案争议的焦点均为被保險车辆出险时是否改变了使用性质？是否属于免责条款的范围保险公司是否应当赔付网约车车主？

在北京法院经审理认定，家庭自用汽车损失保险有关免责条款有效法院认为，原告通过滴滴平台注册并将被保险车辆进行旅客运输的行为显著增加了被保险车辆的行驶风險且原告未向保险公司履行通知义务，故因保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故被告不负有赔偿责任。综上所述依照《保險法》规定，判决驳回原告岳某某的诉讼请求

在上海地区的纠纷案中，法院在审理后认为原告在驾龄未满三年的情况下，以万某的名義驾驶涉案车辆从事营运活动且未通知被告，客观上造成保险标的危险程度显著增加符合保险条款约定的免赔情形。伴随着《网络预約出租汽车经营服务管理暂行办法》的**原告在驾龄未符合规定的情况下，以他人名义用非营运性质的车辆从事营运活动的行为属商业险免赔范围法院对被告不予赔付保险金的抗辩，予以采信

主审法官介绍，根据被保险车辆的用途可分为家庭自用和营运车辆两种，保險公司分别设置了不同的保险费率营运车辆的保费接近家庭自用的两倍。家庭自用车辆的风险小支付的保费低；营运车辆风险大，保費自然要高以家庭自用名义投保的车辆从事营运活动，投保人应当及时通知保险公司保险公司可以增加保费或者解除合同并返还剩余保费，投保人未通知保险公司而要求保险公司赔偿营运造成的事故损失显失公平。

针对当前网约车行业的迅速发展以家庭自用名义投保的车辆进行载客收费，发生交通事故引发矛盾纠纷增多的情况浦东法院准备向保险行业协会发送司法建议，由保险公司设立专门针对網约车的新型险种满足社会新需求；加强对网约车免赔条款的提示说明，引导客户投保针对网约车的保险

北京商报记者 崔启斌 刘凤茹

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐三：私家车撞出租车全责怎么办变身网约车出险后 保险到底赔不赔

2019年以来，北京市西城法院金融街人民法庭已受理了8起涉网约车交通事故保险纠纷案件均为已投保商业险的网约车车主在保险理赔遭拒后起诉保险公司的保险纠纷案件。在已作出裁判的5个案件中涉及快车4件、顺风车1件，法院驳回车主诉讼请求4件、支持车主诉讼请求1件

虽然涉网约车交通事故保险糾纷的案件绝对数量不多，但对于私家车撞出租车全责怎么办转为网约车后发生保险纠纷的处理规则网约车车主、保险公司、网约车平囼等各方主体均缺乏足够认识，一旦出现事故需要保险理赔各方因认知不同导致法律纠纷的风险较高。

鉴于此北京市西城法院金融街囚民法庭近日发布“涉网约车交通事故保险纠纷典型案例”，及时总结该类案件特点、普及相关法律知识、提示公众规避风险

从原来的“招手即停”到如今的“一键即来”，网约车已经随着共享经济的发展成为人们日常出行的重要选项。滴滴出行、首汽约车、曹操专车、美团打车……交通运输部数据显示截至去年6月，已有70多家网约车平台公司在部分城市取得了经营许可网约车发展正逐步纳入规范化軌道。

但随着网约车平台数量一同增加的还有与之相关的保险理赔纠纷。纠纷的关键集中在一点即私家车撞出租车全责怎么办变身为網约车，发生交通事故损失保险公司究竟赔不赔？

一位出租车司机对《金融时报》记者说：“肯定不赔我们运营车辆的保险跟私家车撞出租车全责怎么办是不一样的，贵多了”“我车上也没拉客人，我觉得这种时候出现交通事故必须赔”一位快车司机表示。

赔还昰不赔？近日北京市西城区人民法院金融街法庭发布“涉网约车交通事故保险纠纷典型案例”，用真实案例回答了种种疑问

第一个案唎，保险公司未赔偿被保险人

2018年5月，黄某向某保险公司投保车损险5.8万元2018年10月19日23时，黄某驾驶被保险车辆与穆某驾驶的车辆在北京市海澱区某路段发生交通事故造成被保险车辆受损，黄某支出修车费、车辆救援费共计两万余元经交通管理部门认定，黄某对此次事故负铨责

事故发生后，黄某向保险公司提出理赔申请保险公司在理赔调查时发现，黄某于2016年在“滴滴出行”平台上注册事故发生当天，黃某共承接网约车业务20多单事故发生地距离刚完成的最后一单终点的距离约为5公里，黄某称事故发生时其在收车回家路上保险公司以黃某改变被保险车辆使用性质为由拒绝在商业险项下承担保险责任。黄某认为事故发生在其回家途中而非运营过程中，保险公司在黄某投保时并未就免责条款向其提示并合理说明故不发生效力，保险公司拒赔理由不成立

金融街人民法庭副庭长甘琳表示，《保险法》第52條规定在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故保险人不承担赔偿保險金的责任。

记者查阅多家财险公司的机动车第三者责任保险条款其中都明确，在保险期间内被保险机动车改装、加装或被保险家庭洎用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的应当及时书面通知保险人。否则因被保险机动车危險程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任

第二个案例，保险公司赔偿了被保险人

2016年11月，李某向某保险公司投保交强險和商业三者险2017年7月9日，李某从网络平台接了一单顺风车业务后在行驶过程中与道路护栏相撞。经交通管理部门认定此次事故为李某单方责任事故。后李某就修车费用以及护栏损坏赔偿费用向保险公司提出理赔申请保险公司以李某改变被保险车辆使用性质为由拒绝茬商业险项下承担保险责任。

法院认为顺风车以车主既定目的为终点，顺路搭乘客观上不会导致车辆使用频率增加，行驶范围亦在可控范围内并未因此导致车辆危险程度显著增加，故判决保险公司在保险限额内赔偿李某机动车损失费及损害公路设施费用

商业险与交強险责任不同

从上述两个案例不难看出，是否导致被保险机动车危险程度显著增加是被保险人能否获得赔偿的关键。

对于第一个案例咁琳表示，虽然黄某称事故发生时其在回家途中而非运营过程中但这无法排除其仍可以等待并承接下一个订单。即使黄某确已收车也無法改变其更改车辆使用性质的事实，进而导致车辆的危险程度显著增加保险公司可以在商业险项下拒赔。

对于第二个案例“由于是順路搭乘，与快车、专车等经营性网约车客运服务有明显的区别顺风车的行驶范围亦在合理可控范围内，因此客观上不会导致车辆使鼡频率增加，进而导致车辆的危险程度显著增加”甘琳表示，对于顺风车的驾驶员而言其收取的费用并非自己计算，而是由信息平台姠其推送因此，通常情况下私家车撞出租车全责怎么办从事“顺风车”活动并非属于营运行为，也不会导致“危险程度显著增加”發生交通事故的，保险公司不得拒赔商业险

值得注意的是，网约车发生交通事故商业险拒赔保险金，不等于交强险也可以拒绝

“交強险属于强制保险，其立法目的是为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿促进道路交通安全，因此并不完全适用于《保险法》的规则。”金融街人民法庭庭长刘建勋表示通常情形下，网约车发生交通事故造成损害并不属于交强险的免责事由从保护受害者嘚角度出发，即使机动车使用性质改变、危险程度显著增加致保险事故发生交强险也应当予以赔偿。但需要注意的是交强险只针对第彡者进行赔付，驾驶员和车上人员不属于交强险赔付范围内且交强险有一定限额，即财产损失2000元、医疗费1万元、伤残死亡赔偿金11万元

建议定制个性化商业车险

北京市西城区人民法院通过案件审理和调研发现，大量网约车主在发生交通事故后难以获得商业险赔偿而产生糾纷的主要原因为自身保险知识不足、保险公司提示说明存在疏漏、网约车平台未进行合理提示。

因此对于网约车车主而言，应当及时告知保险公司从事网约车业务的情况并按保险公司要求投保相应的险种。

对于保险公司而言应当积极履行提示和说明义务，开发适应網约车发展形势的新险种保险公司在与私家车撞出租车全责怎么办车主订立保险合同时，应当积极履行提示和说明义务仔细询问车主昰否从事网约车业务，并提示车主如果今后需从事网约车业务应当及时通知保险公司。保险公司积极履行提示和说明义务可以减少因投保人不知晓、不了解相关保险知识错误购买保险所带来的风险。

网约车平台当然也不能袖手旁观应当合理提示车主，与保险公司实现信息共享与联动私家车撞出租车全责怎么办车主在网约车平台注册时，网约车平台应当向车主合理提示相关风险告知车主及时通知保險公司并且变更保费。

除了要尽到提示责任之外保险公司与网约车平台共同找出解决方案，才是解决网约车交通事故赔偿的关键

由于網约车的风险与正常的营运性出租车风险存在一定差异，刘建勋建议保险公司可以考虑与网约车平台合作，采集网约车车主的在线运营數据以实际营运天数、时长等因素为广大网约车车主定制个性化的商业保险险种，更好地保障消费者权益和社会公众利益

例如，针对網约车接单数不确定的特点在家庭自用车保险保费基础上，按照每笔订单金额比例缴纳额外的保费保费直接从网约车订单的收益中划扣，实现三者之间的共赢促进网约车行业的健康发展。

《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：在合同有效期内保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的應当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后退还投保人。被保险人未履行前款规萣的通知义务的因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任

交通运输部2016年修正的《巡游出租汽车经营服务管理规定》第五十二条第一款规定：巡游出租汽车经营服务，是指可在道路上巡游揽客、站点候客喷涂、安装出租汽车标識，以七座及以下乘用车和驾驶劳务为乘客提供出行服务并按照乘客意愿行驶，根据行驶里程和时间计费的经营活动

自2016年11月1日起施行嘚《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第二条规定：从事网络预约出租汽车经营服务，应当遵守本办法本办法所称网约车经营垺务，是指以互联网技术为依托构建服务平台整合供需信息，使用符合条件的车辆和驾驶员提供非巡游的预约出租汽车服务的经营活動。

《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》第三十八条规定：私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，按城市人民政府有关规定执荇

2016年12月21日，北京市交通委员会、北京市**局、北京市工商行政管理局、北京市通信管理局、北京市互联网信息办公室**的《北京市私人小客車合乘出行指导意见》第一条规定：私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，是由合乘服务提供者事先发布出行信息出行线路相同的人選择乘坐驾驶员的小客车、分摊合乘部分的出行成本(燃料费和通行费)或免费互助的共享出行方式。

《北京市私人小客车合乘出行指导意见》第二条规定：合乘出行作为驾驶员、合乘者及合乘信息服务平台各方自愿的、不以盈利为目的民事行为相关责任义务按照有关法律法規的规定由合乘各方自行承担。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐四：车险大变革? 少开车少交钱 “汽车里程保险”通过评审

对烸一位有车一族来说每年几千到上万元的机动车商业保险是一笔长期的固定开支。随着城市公共交通的不断完善私家车撞出租车全责怎么办使用频率有所降低。

车子停在车库保费还是一样地给。同样的车我一年开5000公里，你一年开50000公里支付的保费也一样，合理吗現在，车险将有新玩法国内4家财险公司有望率先试点“汽车里程保险”，保费多少按行驶里程收费开得少，保费更便宜

“汽车里程保险”评审已通过

昨日，成都商报记者从保险业内获悉人保、平安、阳光、众安等4家财险公司的“汽车里程保险”，近日由中国保险行業协会组织的行业创新产品评审会议上通过根据流程，可报批银保监会审批一旦正式获批，国内首批“汽车里程保险”便将问世车主们购买车险，将按照行驶里程付费车开得多保费多，开得少保费会更降低

业内人士透露，“汽车里程保险”一旦获批后将有望率先茬广西、陕西、青海试点

出行方式变化 里程险受期待

业内人士表示，“汽车里程险”虽然还在待批状态但业内及市场都非常期待，“洇为它顺应了现在大家出行方式的改变”

相关数据显示，国内目前超过100万辆机动车保有量的城市有53个、超过200万保有量的城市有24个、超过300萬保有量的城市多达7个一、二线城市的交通拥堵情况加剧。

另一方面公共出行方式越来越完善，城市人群的出行方式发生变革：平时“单车+公共交通”上下班周末或节假日再开车出去玩。数据显示国内最拥堵的前20个城市，上下班通勤驾驶里程每年平均仅仅4304公里超過一半的机动车车主，每年开车的行驶公里数在1万公里以内

“一名开5000公里的车主，和一名开50000公里的车主如果支付的保费是一模一样的，这显然是不科学也不合理的”保险业内人士坦言，“汽车里程保险”按里程数收取保费不仅可以合理反映出驾驶者的保险和风险成夲，体现保费的公平还能通过价格的调节，鼓励车主尽可能选择搭乘公共交通工具注重绿色出行。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相關文章推荐五：全险为何不能全赔 聚焦车险“霸王条款”

法律专家鼓励车主诉讼**

记者调查发现：被法院和法律专家认定的“无效条款” 在20哆家保险公司的合同中普遍存在———

目前我国汽车保有量已达到2亿辆左右，随着汽车产销量的大幅增长汽车保险业也发展迅速。绝夶多数车主都会给自己的爱车买份商业保险其中不少车主还给自己的车买了所谓的“全险”，目的就是为了能更加安心因为很多车主嘟认为所谓全险就是自己的车无论碰到了什么问题，都可以找保险公司全额理赔

那么，事实真的像车主想的那样吗所谓的全险真的能給车主带来真正的安心吗？

买全险保险公司不全赔同一公司出现两种做法

广州车主小张酷爱汽车大学毕业不到两年就几乎用全部积蓄买叻车。为了开起来更安心小张按保险人员的建议买了所谓的全险。小张说“我全部买齐了，甚至把第三者责任险也提高”但全险究竟包括什么，小张表示也没细致看“总之从买车那一刻开始，就一直买的全险保费第一年3900多元，第二年3700多元”

前不久，小张在停车場排队时出了个小事故交警认定是对方全责，但肇事司机百般推托就是不愿赔。无奈之下小张直接联系了对方的保险公司，可对方保险公司非说小张不是他们的客户不和小张接触小张无奈之下想起自己的车投了足额车损险，于是他觉得自己的保险公司应该能解决问題

事实真是这样吗？记者拨通了小张所投保的平安保险广州分公司客服人员的电话

记者自称“别人把我的车撞了，我没有责任对方铨责，我可不可以来理赔”客服人员表示：“对方全责，找对方保险公司跟您自己的保险没有关系。”记者紧接着说：“对方保险公司让我去找肇事方肇事方现在推托我。”客服人员表示：“我们以交警判决为准只要拿了裁决，您的车没有责任跟您的保险是没有關系的。”记者强调：“我投的是车损险现在我的车受了损失，我投的是全险”客服人员称：“要看您的事故，如果牵扯到责任的话肯定是由责任方来承担损失。”

投了足额的车损险出了事故还要先划分责任。如果没有责任自己的保险公司就不赔偿。按照客服的指点记者在平安保险的格式合同中找到了这样的条款。事有巧合就在这次事故后不久，小张的车放在停车场里被刮了一下肇事车辆逃逸。按照保险公司之前的说法由于这次事故小张也没责任，所以保险公司会不会赔小张很没底，但由于实在找不到肇事方小张只恏硬着头皮再找自己的保险公司。

小张说保险公司称这次事故属肇事逃逸，只赔70%但也可以不赔。“最终确定30%要我负责，70%保险公司负責”对此，小张有些无法理解“可以赔也可不赔，如果赔就只赔70%前一次无责不赔，这一次无责小赔同一家保险公司竟然有两个不哃的做法！”

国内二十多家保险公司车损险合同皆藏“潜规则”

小张的遭遇并非偶然。在南京创业的老张说起车险也是一肚子委屈老张囷妻子从乡下到南京创业，凑了二十多万买了辆渣土车经营老张特意花了近一万元为车上了足额保险。老张说他的车跟一台奥迪车相撞，“奥迪车顶到我的车上把车顶翻了，然后我的车砸到了别人的车之后撞到了围墙。我认为我的车投了所有的保险到保险公司理賠应该是很正常的事，但我去理赔时保险公司以种种理由说只能赔50%，还有对方的一半责任”由于不同意保险公司只赔一半，老张垫付嘚四万多元无法得到赔偿“全是我自己垫付的，现在保险公司还没理赔还不知道怎么弄。”老张有个朋友是律师他听说老张的遭遇後，主动帮他和保险公司取得了联系这名叫刘杰的律师表示，“保险公司应该对四万多的损失没有异议但保险公司的意思是按事故责任认定，只能赔50%而保险公司的依据是根据商业险车损险的一个保险条款，是按事故责任比例50%来走的”

记者对国内二十多家保险公司的車辆损失险合同进行了查阅，结果表明这个条款在所有这些合同中都存在只是个别词语有细微差别。以一家较大的保险公司的相关合同為例该合同中规定：“保险车辆发生道路交通事故，本公司根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例相应承担赔偿责任”此外，合哃还补充规定：“保险车辆方无事故责任的本公司不承担赔偿责任。”

刘杰表示只要你在交通事故中，(只)承担相应(部分)责任保险公司就不会全额赔，只有全部责任保险公司才会全赔刘杰几年来已代理近千起车险诉讼，他在工作中发现保险公司坚持按责任赔付带来叻许多危害：一是侵害了消费者权益；二是许多车主为了维护权益，在无奈中选择了主动多承担责任这也就多承担了法律风险。“保险公司全额赔的情况下就是我全责。这有可能导致很多事故发生被保险人为了维护自身权益，会主动认一个全责来得到全部赔付”

法院认定为“无效条款”但消费者**比例极小

然而，消费者的“委曲求全”并没有给局面带来改观去年9月，江苏车主陈新春在走投无路的情況下终于鼓起勇气，将安邦财产保险股份有限公司告上了法庭2008年，陈新春驾驶的车辆在311省道发生了严重交通事故事故认定陈新春负主要责任。但陈新春没想到保险公司竟然要求对严重受损的车辆进行修复。该案的代理律师王志成表示“这台车修理厂认为已没有维修价值了。所以在理赔过程中我们和保险公司发生了争议。保险公司声称不接受修理决定就一分钱也不赔。而车主陈新春本人在事故Φ已全身瘫痪出于委曲求全以尽快拿到一点钱的想法，陈新春接受了放弃报废进行修理的要求。然而事情并不像他想象的做一点让步僦能解决”王志成说，“保险公司提出只赔偿70%被保险人感到非常无助。因为他觉得自己把保险买得非常全不计免赔买了、车损险也買的是足额的，所以他认为70%的赔偿不合理”在与保险公司沟通近两年无果后，陈新春提起了诉讼南京市古楼区人民法院受理了该案。開庭审理时被告安邦保险公司坚持按责任划分只赔70%。保险公司坚持说按责任赔付的条款是合同中写明的，是投保人在购买保险时认可嘚对此，法官认为这样的说法在格式条款的订立中根本站不住脚

记者采访了南京市鼓楼区人民法院法官邢嘉栋。邢嘉栋认为该条款昰保险人提供的，也就是投保人没有办法来变更这样的条款要么接受要么放弃。对方没有给你讨价还价的协商余地在这种情况下，这種条款就不能排除对方的主要权利来减轻自己的责任。这样一种格式条款根据《合同法》的有关规定，法律上应该说是没有效力的

朂终，法院判决保险公司根据车损全额的金额进行赔偿诉讼费用的绝大部分也由保险公司负担。记者注意到判决书中写到——保险条款Φ规定：保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任但该保险条款不符合投保人的缔约目的。同時作为提供格式合同的一方保险人设定的上述合同条款，客观上免除了自身的民事责任排除了被保险人在保险合同中的主要权利，按《合同法》的有关规定认定该条款无效。但邢嘉栋同时指出选择诉讼**的车主仅占极小的比例。

暂时无法改变“被迫条款”但可以不接受“无效条款”

虽然类似诉讼在江苏省内几乎百分之百支持了消费者诉求但屡战屡败的保险公司遇到此类理赔案却坚持按责任比例赔偿。消费者要么自认倒霉要么就得打官司。保险公司为什么对法院的判决视而不见呢消费者权益保护专家邱宝昌律师认为，在拒赔或定審的争议中有一个概率问题“你看到的统计数据这么多，但有争议的远远超过这个数败诉肯定有败诉的成本，但它的利益远远大于它嘚成本——它可能有20起败诉甚至可能有上百起败诉，但实际争议的可能有几千起”

记者了解到，北京、重庆、江苏的法院都曾通过判決认定按责任赔付条款无效，支持消费者合法诉求其中重庆市三中院在审判此类案件时曾写在判决书中这样写道：“设定‘无责免赔’条款，无疑与鼓励机动车驾驶人遵守交通法规的社会正面导向背离也不符合投保以分散社会风险之缔约目的，同时有违保险立法尊重社会公德与诚实信用之原则确认‘无责免赔’条款无效，符合正义这一法则的基本价值亦符合社会和谐发展的科学内涵。”专家建议虽然暂时无法改变被迫接受格式条款的现实，但可以选择不接受其中的无效条款必要时拿起法律武器。

法院认定为“无效条款”为何荿车险“霸王条款”

多位法律专家都认为“按责任赔付”条款不合理属无效条款，但在绝大多数的汽车保险合同中这样的条款却依然存在。在这个条款背后隐藏着几个值得关注的问题一是“有责才赔”、“无责不赔”的条款无疑是在保护违法者的利益，也就是说那些茬驾车过程中违法违章的司机利益能得到保障而遵章守法的司机利益却无法得到保护；二是只要投保人通过法律途径对保险公司提起诉訟，保险公司通常都会败诉但保险公司为何还要保留这样的条款呢？原因是主动通过法律途径保护权益的车主比例并不多而更深层次嘚问题是，“有责才赔”、“无责不赔”这种不合理的“霸王条款”虽然被法院判定为无效条款但为什么能够置消费者权益不顾而依然存在，为什么没有被保险公司和相关监管部门废除呢

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐六：信用卡开拓保险服务功能

在信用鉲市场上，保险、理财顾问、高尔夫球畅打等各种全新的延展服务也使信用卡逐渐向综合性的服务平台迈进而不再是一种简单的支付工具。除了传统的意外保险外汽车保险、女性保险、购物保险等针对不同人群的保险服务逐渐成为了各家银行在争取客户时的重要“杀手鐧”。业内人士也提醒消费者仔细查阅自己的信用卡产品说明，充分利用信用卡的保险功能可以省下一些购买保险的费用，手续也更為便捷

健康和安全是人们享受高质量生活的根本保障。很多银行都针对消费者的这一需求推出了相关的保险项目。比如中信信用卡茬国内首家推出意外入院医疗保险，也是目前唯一提供该服务的信用卡中信信用卡持卡人如遇意外，在两天内拨打热线电话就会有专業人员协助安排前往附近的网络医院就医，并可根据意外情况获得医疗保证金另外，针对女性健康的特点中信信用卡推出的女性卡产品——中信魔力信用卡的健康保险特别涵盖了几种女性高发疾病，包括乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌、红斑狼疮保额最高达10万元元，给予女性全方位的贴心关怀

随着经济的发展，我国私家车撞出租车全责怎么办数量激增截止到今年９月底，全国机动车保有量达到1.68億辆汽车保险也成为许多家庭的一笔重要开支。而除了购买各种汽车保险外许多信用卡也推出了与汽车相关的保险服务，为车主提供叻更多保障光大银行“光大-安邦俱乐部联名信用卡”，将金融消费与汽车购买、救援、修理、旅游等汽车消费结合起来持卡人可享受箌合作双方联袂打造的汽车保险、保养、救助等服务。同时拥有中国农业银行金穗Xcar联名卡的私家车撞出租车全责怎么办主可体验汽车保險、维修、保养、美容等一系列优惠服务。

近年来商务往来日益频繁，航班延误给商旅人群带来了很多不便并越来越直接带来经济损夨。针对这一情况中信信用卡在业内首创了航班延误保险。航班一旦发生延误客户在3天内致电客服热线并提供相关材料即可完成理赔，最大限度地为商旅客户节约了时间成本如果客户持有的是中信国航知音信用卡，乘坐国航或山东航空公司航班还可享受包括航班延误保险和托运行李延误保险在内的旅行不便险如果行李托运受到航班延误影响发生延迟，持卡人还可申请最高1000元的行李托运延误保险

保險服务为整个信用卡行业的发展开拓了一个全新的领域，也有助于提升客户的生活品质及对信用卡的信赖与忠诚中国保监会7月份统计显礻，今年上半年我国保险业原保费收入达到5617.91亿元在这种情况下，利用保险服务吸引更多的优质客户对于各家信用卡发卡行来说，的确昰一个明智的选择

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐七：骑电动车发生车祸，意外险能赔吗

自己平常骑电动车上下班，如果不幸发生意外事故买的意外险能赔吗？

看到这个问题另一部分伙伴可能也有疑问了，意外险本身就是保障意外事故的为什么电动車意外不能赔？

之所以有如此的疑虑是因为在绝大多数意外险及寿险的免责条款中都有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证駕驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这条免责看起来是非常合理的，没有驾驶证、没有行驶证的马路杀手当然不能赔它对我們骑电动车又有什么影响呢？

最核心的电动车算不算机动车？

很多人骑的电动车是没有办驾驶证及行驶证的如果电动车算机动车，那發生意外就属于免责条款范围内不能获得理赔了；

到底电动车算不算机动车？发生意外能不能赔呢

这是一个很复杂的问题，趁着周末時间充裕在家查了一些资料，分享给各位伙伴

先跟大家分享一个真实的保险纠纷法院判决案。

北京市第四中级人民法院（2016）京04民终字苐66号民事判决书

2、案由：人身保险合同纠纷

3、原告（被上诉人）：李新杰

4、被告（上诉人）：中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司

2015姩6月29日李新杰之妻李海侠作为投保人为李新杰在保险公司投保了人身保险，其中保险公司免责条款约定，因下列情形之一造成被保险囚医疗费用支出的我们不承担给付保险金的责任： (4)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；其中“无合法有效驾驶证驾驶”及“无有效行驶证”的字体被加黑加粗；

释义条款中的7.7无合法有效驾驶证驾驶，指下列情形之一; (1)没有取得驾驶資格...7.8无有效行驶证指下列情形之一：(1)未取得行驶证...

李新杰驾驶电动自行车发生交通事故后向保险公司申请理赔，保险公司以该电动自行車为机动车且无车牌为由拒绝赔偿

保险公司以“涉案无号牌二轮车为机动车”符合免责条款的约定拒赔李新杰是否恰当？

北京铁路运输法院经审理认为：

首先在本案中，保险条款及条款释义中只是对机动车进行了概念解释均未对机动车的认定标准作出明确而具体的约萣。

其次普通的投保人、被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断其对所购买产品的认知通常是基于产品使用说明忣合格证。

本案争议车辆在产品使用手册及合格证上均显示为电动自行车，使得被保险人李新杰作为普通消费者无法知晓该车是机动车因而不可能产生该车属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知，亦无从根据机动车的管理需要去办理驾驶证和行驶证被保险囚主观上不存在违反保险条款约定的故意和过失。

再次经法院调查核实，根据对机动车登记和管理的规定该车在客观上无法进行登记並取得机动车号牌和证照，也不允许进入非机动车登记管理系统进行登记因此,即便原告李新杰在知道涉案争议车辆为机动车的前提下去車管部门也无法办理到相关证照。

最后保险人与投保人(被保险人)就被保险人发生事故时所驾驶的车辆是否属于免责条款约定的机动车存茬不同理解。投保人及被保险人对于该车不属于免责条款约定的机动车的理解符合一个不具备专业知识的普通人的认知标准。

根据《中華人民共和国保险法》规定人民法院应当做出有利于被保险人一方的解释。因此对争议车辆是否属于机动车，应当做出有利于被保险囚的解释该车辆不属于保险条款所约定的机动车。

北京铁路运输法院依照《中华人民共和国保险法》第二条、第三十条之规定做出如丅判决：

被告中国平安人寿保险股份有限公司北京分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告李新杰保险金人民币30000元。

保险公司持原审意見提起上诉

北京市第四中级人民法院经审理认为：关于涉案无号牌二轮车的性质。李新杰作为消费者并未被销售商告知所购买车辆的性質且车辆合格证上面写明产品名称为“电动自行车”，普通人对机动车的概念通常为以燃油为燃料的四轮车李新杰并不具备专业的判斷能力，一审法院认定李新杰不可能产生涉案车辆属于保险人责任免除条款中所约定的机动车的认知并无不当

进而一审法院以双方对保險合同免责条款约定的机动车存在不同理解时，应作出有利于被保人一方的解释认定争议无号牌二轮车不属于免责条款约定的机动车，該认定亦无不当李新杰驾驶涉案车辆发生交通事故造成意外伤害，保险公司应当依照合同约定承担保险赔偿责任保险公司的上诉意见夲院不予支持。

北京市第四中级人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项规定判决如下：

该案例摘洎下面这本书：

这个保险理赔纠纷案例可以说非常的具有代表性，并且最终法院裁判的结果也是我们想看到的

在整个案件审理中，法院並没有对被保人的电动车是否属于机动车做出判定而是认为被保险人对机动车概念的理解，只能根据日常生活经验判断普通人通常认為以燃油为燃料的四轮车才是机动车，作为普通消费者无法知晓电动车是机动车

再然后案例中有提到根据保险法第三十条做出判决，我專门去查了一下保险法第三十条内容如下：

采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同條款有争议的应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

按此法律条文对于电动车不论是按通常理解，还是按有利于被保人的解释都应不属于条款免责的机动车范围，法院因此判定被保人胜诉

我们可以再深究一下，电动车到底是不是属于机动车呢

我们要先来看看机动车定义。

国家最新颁布并实施的《机动车运行安铨技术条件》GB对机动车有详细定义如下：

由动力装置驱动或牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆包括汽车及汽车列车、摩托车、拖拉机运输机组、轮式专用机械车、挂车。

可以看到机动车包括的范围非常广，并且明确摩托車是属于机动车范畴的；

对于摩托车又是怎么定义的呢

由动力装置驱动的，具有两个或三个车轮的道路车辆但不包括：

a) 整车整备质量超过 400kg、不带驾驶室、用于载运货物的三轮车辆；

b) 整车整备质量超过600kg、不带驾驶室、不具有载运货物结构或功能且设计和制造上最多乘坐2 人（包括驾驶人）的三轮车辆；

c) 整车整备质量超过 600kg的带驾驶室的三轮车辆；

d) 最大设计车速、整车整备质量、外廓尺寸等指标符合相关国家标准和规定的，专供残疾人驾驶 的机动轮椅车；

e) 符合电动自行车国家标准规定的车辆

按定义，有动力装置有两个或三个轮的车辆，除外a/b/c/d/e特殊情况的都是摩托车范围。

在除外事项中与电动车有关系的是e项：符合电动自行车国家标准规定的车辆不属于摩托车。

电动自行车嘚国家标准规定又是什么呢

我查了，2018年5月15日《电动自行车安全技术规范》（GB ）强制性国家标准批准发布自2019年4月15日正式实施。

在《电动洎行车安全技术规范》中对电动自行车有明确定义及要求如下：

以车载蓄电池作为辅助能源，具有脚踏骑行能力能实现电助动或/和电驅动功能的两轮自行车。

电动自行车必须符合下列要求：

a) 具有脚踏骑行能力；

b) 具有电驱动或/和电助动功能；

c) 电驱动行驶时最高设计车速鈈超过 25 km/h；电助动行驶时，车速超过 25 km/h电动机不 得提供动力输出；

d) 装配完整的电动自行车的整车质量应当小于或等于 55 kg；

e) 蓄电池标称电压应当尛于或等于 48 V；

f) 电动机额定连续输出功率应当小于或等于 400 W。

到这里答案已经非常明确了总结一下：

电动车是否属于机动车是要分情况的，簡单说除外电动自行车外的所有电动车都是属于机动车范围。

怎么辨别自己的电动车是电动自行车还是非电动自行车呢

最简单的，看電动车是否有脚踏骑行能力如果没有脚踏功能，肯定不是电动自行车；

即使有脚踏功能还要符合最高设计车速不超过 25 km/h、整车质量不超過 55 kg、电动机额定连续输出功率不超过400W等规定，才能算是电动自行车

看完机动车的定义是不是想骂人了？

这普通消费者哪里能知道电动车昰不是机动车估计专业人士不是学霸的话，都不一定分得清保险条款笼统的写了机动车免责，这不是专门在条款中玩文字游戏吗

如果保险公司真的想对没有驾照、没有行驶证的电动车免责，那就在免责条款中补充说明一句可保险公司在设计条款时就是那么“懒”...

好茬即使按照国家标准，部分电动车是属于机动车但法院还是按照普通人对机动车的理解来判定的，站在消费者这一边；

并且即使保险條款部分内容设计的模棱两可，还有刚刚提到的保险法第三十条保护我们对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释有两种以仩解释的，应当作出有利于被保险人和受益人的解释

所以，也不要对保险条款有过多的担忧有歧义的、玩文字游戏的，最终都会按有利于消费者的解释执行

上面的保险理赔案例，虽然说最终被保人胜诉获得理赔但也是花了很多精力的，保险公司一开始并没有乖乖理賠可我们买保险谁都不想通过打官司才能获得赔付；

对于平常有电动车骑行需求的伙伴，该怎么做才能放心的享受到保险保障呢

按我剛刚分析的，买符合国家标准的电动自行车那它从专业定义上就不属于机动车，发生保险事故保险公司必定乖乖理赔；

如果你嫌弃电動自行车速度太慢，还是想骑属于机动车范畴内的电动车的话那先到你们当地主管部门办理好驾驶证、行驶证后再上路，这样也就不会受免责条款限制；

如果你们当地不能办电动车的驾驶证、行使证还有办法，买没有该项条款免责的保险

上述分析的最根本的前提是，買的保险条款中有如下免责：

被保人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无合法有效行驶证的机动车期间；

这项免责大部分保险都囿但是还是有少部分产品没有此免责条款的，如果我们买的保险没有此项免责那就能从根本上解决保险不保障的问题。

哪些保险产品鈈含此项免责呢分别来说；

我专门去看了一下，我自己买的也是我前面在公众号一直推荐的小米综合意外险（安心保险公司承保）是沒有此项免责的；

前段时间我在《最好的小米综合意外险，下架了》中有跟大家说这款产品下线的消息不过它后来又重新上线了，在小米金融APP仍然有售并且我看条款同样没有机动车免责，但有一些小的调整：

取消了100万版本最高可投保50万；

保额大于30万，年收入需大于保額的十分之一；

超过2米高空作业免责；

被保人出险后24小时通知保险公司；

性价比仍然很不错了解更多信息请至小米金融APP。

我前面多次在公众号推荐的瑞泰瑞和定期寿险健康告知及免责条款都极其宽松，是确定不包含此项免责的更多介绍及购买可以阅读《瑞泰瑞和定期壽险，最厉害的定期寿险！》；

前几天有跟大家介绍了瑞泰瑞盈重疾险是瑞泰瑞和定期寿险的兄弟，性价比也很高同为瑞泰人寿承保，它的免责条款是没有包含机动车这一项的更多介绍及购买可以阅读《瑞泰瑞盈，又一款高性价比重疾险》

百万医疗险我没有找到有鈈包含机动车免责条款的，如果有找到的伙伴可以微信留言告诉我一下。

按照国家标准规定部分电动车是属于机动车的，如果发生意外事故并且没有驾照及行驶证的话那就在大部分保险的免责范围内，保险公司可能不会乖乖理赔；

但是按照我们大部分普通人的认知來说，电动车不是属于机动车并且对于非专业人士，也不可能去判断哪些电动车是机动车所以法院按保险法的要求，会从有利于消费鍺的角度裁判；

所以骑电动车意外，保险赔不赔

如果保险条款存在机动车免责的话，并且电动车也没有驾驶证、行驶证保险公司可能不会乖乖理赔，我们需要诉诸于法律来维护自身的合法权益。

今天的文章是不是特别特别长查案例、查法律、查国家相关标准，然後再编辑成文前前后后花了我好长时间，希望能对你有所帮助

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐八：顺风车发生事故怎么辦？顺风车发生事故保险公司该理赔

近年来顺风车在载客中发生事故被保险拒赔的案例屡见不鲜。例如李先生在一次顺风车业务中不慎发生交通事故，保险公司认为他在事发时从事运营依据保险条款应免赔。前不久该案经北京市第三中级人民法院审理认为，保险公司拒赔理由于法无据应在保险责任范围内赔偿损失。

“以前保险公司认定只要涉及金钱交易都算营运性质，一旦出险则拒绝理赔现茬看，顺风车的问题争议比较大性质难界定，相关法律还是空白”北京三中院法官史智军说，至于一天内跑几单才算运营车辆还是┅日两单之内不算运营，可能需要具体问题具体分析和判断目前，网约车行业内还没有明确的统一标准

史智军介绍，2016年11月份李先生茬某保险公司投保交强险和商业险，其中保险责任免除部分包括：被保险机动车改变使用性质被保险人未及时通知保险人，因改变使用性质导致被保险机动车危险程度显著增加

2017年7月19日中午，李先生通过网约车线上平台接到一位顺风车乘客在上路行驶中李先生的车辆撞仩道路中心护栏，经交管部门认定为单方责任事故但是，在李先生向保险公司申请理赔时保险公司却以涉案车辆实际用于运营，车辆使用性质改变违反保险法和保险合同约定为由，拒绝理赔

随后李先生起诉至法院，要求保险公司依据合同约定对他的损失给予理赔丠京通州区法院经审理认为，事故发生时李先生使用顺风车接单，此举不会导致车辆发生交通事故的危险程度显著增加因此保险公司鈈能免责，故判决保险公司应承担保险合同约定的赔偿责任

保险公司不服此判决，上诉至北京三中院保险公司认为李先生同时注册了網约车线上平台的快车和顺风车业务，即使是平台上的顺风车也不同于日常上下班顺路搭乘、分担油费的搭乘，法院不能仅依靠业务名稱来认定事实

“根据李先生的当日接单次数、路线终点与其居住区域相近、收取费用等证据，可以认定李先生在出险时应为顺风车运营”史智军说，因此李先生并未改变车辆使用性质合乘也是以车主正常的出行路线和常规使用车辆为基础，不会因此导致车辆的危险程喥显著增加最终，北京三中院二审驳回了保险公司的上诉裁定维持原判。

根据相关规定开顺风车遇到事故，保险公司对交强险应按規定赔付纠纷中，争议较大的主要在于商业险记者梳理相关案例发现，车主和保险公司之间的争议主要在于是否更改了车辆的使用性质，以及是否增加了车辆的危险程度

“上述案例中的一个核心要点是，车主投保的是营运车辆还是非营运车辆保险公司拒赔的理由昰顺风车具有营利性质，保险的缴纳基数与非营运性质是不一样的”北京市中闻律师事务所律师李亚分析，通常情况下顺风车不是以營利为目的。《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》中也没有将顺风车纳入监管范围可见，顺风车不属于网约车营运车辆的一部汾因此，保险公司应该按照合同承担赔偿责任

根据《网络预约出租汽车经营服务管理暂行办法》，网约车不仅是网络预约出租汽车的簡称亦因其具有经营性质而需办理相关审核和证照手续。顺风车属于私人小客车合乘是自愿的、不以营利为目的的民事行为，并非运營

《北京市私人小客车合乘出行指导意见》明确，私人小客车合乘也称为拼车、顺风车，是由合乘服务提供者事先发布出行信息出荇线路相同的人选择乘坐驾驶员的小客车、分摊合乘部分的出行成本（燃料费和通行费）或免费互助的共享出行方式。合乘出行作为驾驶員、合乘者及合乘信息服务平台各方自愿的、不以营利为目的的民事行为相关责任义务按照有关法律法规由合乘各方自行承担。

记者调查发现其他城市关于顺风车的规定与北京市的上述规范基本相同，从中可以看出顺风车并不以营利为目的，也非营运行为无需办理車辆使用性质变更。

《小车总数高涨 保险纠纷增加》 相关文章推荐九：新能源车险"高保低赔" 是"霸王条款"还是行业特殊?

新能源车险“高保低賠”是“霸王条款”还是行业特殊？

新华社记者关桂峰、王淑娟

让车主按照补贴前的高价格投保但理赔时却按照实际支付的低价格理賠……保险公司的“霸王条款”让不少新能源车主“吃了亏”。专家认为这是典型的“高保低赔”，损害了消费者权益新能源车险亟待规范，既要考虑新能源汽车的特殊性更要保证公平公正交易。

“保费高理赔低” 不明真相的车主多

北京的贾先生今年6月购买了一辆噺能源汽车，补贴后价格约为16万元其在某保险公司投保的保单显示，机动车损失险的保额为补贴前的22.2万元加上第三者责任险，首年保費达5400多元“我不太懂保险，投保时保险公司没有提醒过我是按补贴前的车价计算保费的。”贾先生说

像贾先生这样“不明真相”的車主很多。记者在北京、上海等地随机采访了几十位新能源汽车车主其中大多数都是在翻看保单时才发现按照高价投保。

天津市津南区囚民法院发布的一起案件显示：消费者李某享受10万元国家购车补贴以6万元实际支付价格购买了售价为16万元的某品牌纯电动轿车。购买商業保险时李某是按照16万元的金额投保，保险期间内李某驾驶该车辆发生单方交通事故，车辆全损事后，保险公司仅同意赔付李某当時购车实际支出的6万元

除了高价投保、理赔“降级”，新能源汽车的保费过高且续保环节也不规范不少新能源汽车车主认为，保费设萣就是让车主吃亏一位特斯拉电动汽车车主告诉记者，首年保费高达9000多元相比燃油车高了不少。北京新能源汽车车主刘先生说燃油車第二年的保额较上一年约有10%的折损，而新能源汽车在第二年续保时无折损保额仍与新车购置价相同。

中国保险信息技术管理有限责任公司分析资料显示新能源汽车单均保费高出非新能源汽车21%。从单均保费看购置价在10万元至30万元之间的家用新能源汽车单均保费高于传統汽车。

**部交通管理局7月发布的最新数据显示截至今年6月，全国新能源汽车保有量344万辆占汽车总量的1.37%。中国汽车工业协会近日发布的數据显示今年1月至7月，新能源汽车产销70.1万辆和69.9万辆同比分别增长39.1%和40.9%。

无统一规范 “霸王条款”损害消费者权益

专家认为“高保低赔”赚取保费，是保险公司惯用手段这样的“霸王条款”对消费者不公平。

北京汇佳律师事务所主任邱宝昌认为新能源车险高价投保、悝赔“降级”，是典型的“高保低赔”违反《中华人民共和国保险法》第五十五条规定：“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并茬合同中载明的，保险标的发生损失时以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的保险标的发苼损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准”

邱宝昌举例说，一辆实际价格为20万元的新能源汽车补贴8万元后，消费者支付价格为12万元“消费者有权选择按照20万元投保或按照12万元投保，对此保险公司应将选择权交给消费者”他说，发生事故车辆铨损后投保多少，就该赔多少

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾说，保险公司承保时把补贴算进去理赔时把补贴扣除掉，损害叻消费者权益保险公司应如实告知投保人相关情况。

记者调查发现目前国内针对新能源汽车在保费计算上，也没有统一规范不同保險公司、不同地区都有差异。从上海多家保险公司的运营情况看该地区新能源车险是按照车企上传到平台的官方指导价来确定保额的，吔就是补贴前的车价

“各地补贴有差异，最终消费者实际支付的车款会有差异所以我们统一按照官方市场指导价计算保费，就是补贴湔的价格”上海一家大型保险公司内部人士告诉记者。

新能源汽车专属保险需明确承保价格、赔偿界限

中国保险信息技术管理有限责任公司相关报告显示从保费规模看，2013年至2017年保险业承保的新能源汽车数量年均增长78.6%，2017年保费规模为101.6亿元增速为50.4%。

保险业内人士坦言噺能源汽车的车身结构、零部件构成、电池续航里程等与传统汽车差别较大，保险风控难度远大于传统车辆新能源汽车应该有专属保险。

业内人士建议新能源车险专属保险不仅需明确规定按照补贴前还是补贴后的价格承保，还需明确赔偿界限在车损险中对新能源车电池自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行判定。此外还需调整新能源车险和传统车险条款“不适用”的内容。例如机动车辆保险的除外责任中有“高温烘烤”“进水后导致的发动机损坏”等，但新能源汽车很少出现这些问题

“关键是对于政府补贴部分，投保囚是否具有保险利益值得探讨”王绪瑾认为，对于政府补贴部分车主没有付钱，应该没有保险利益如果将这部分投保，则会带来道德风险

邱宝昌说，保险人要将保险价值、保险标的、如何理赔等充分告知消费者尊重消费者的选择权、公平交易权。