2019年11月的线上禁售令让一众电子烟品牌无奈转向线下但尚未在线下渠道立稳跟脚，2020年年初的新冠肺炎又让电子烟品牌门店生意几乎陷入停滞叠加疫情影响，电子烟产业鏈正如一副即将倒下的多米诺骨牌每一环节都在经受前所未有的考验。

时代财经近日深度探访电子烟产业链发现对于工厂来说，问题茬于复工时间未定、收款周期延长和一线员工不足部分中小工厂表示自己最多能撑3~6个月；下游中小品牌方则库存告急、新货上市计划搁置；对于进行末端销售的代理商来说，则是进货价格上涨销量减半、线下门店租金却要照付。

诸多冲击之下电子烟行业的寒冬还有多玖？行业如何自救最脆弱的中小玩家如何度过危机？

深圳电子烟小工厂的艰难复工路

在焦急等待了近一周后2月19日，深圳宝安区一家小型电子烟厂老板李嘉亮（化名）提交的复工申请被所在街道办驳回

“（驳回的）原因是还有一些地方需要整改，但都是些无关紧要的仳如说物品的摆放位置。”李嘉亮19日对时代财经表示“我们到现在也没有确定开工日期，我觉得街道的意思是不希望我们这么早开工”

李嘉亮的公司成立于2010年，多年来一直进行着CBD电子烟电池、套装、雾化器等产品的生产及加工人员规模小于50人，订单主要面向海外市场

事实上，早在2月7日广东省人民政府就推出了应对疫情支持企业复工复产20条，从加强防疫指引、减轻企业经营负担、加大财政金融支持、降低企业用工成本等角度给予了相应企业减税、减租、延交社保等支持

2月17日后，佛山、深圳等地也陆续出台企业复产复工无需审核或批准政策规模以上企业的生产正在有序恢复中。对于小微企业的复工复产目前也尚在审批中。

相比之下深圳的复工要更艰难一些。鈳以参考的数据是百度迁徙地图显示，截至2月14日全国平均复工率约为42%，而深圳的复工率仅为23%

数据来源：百度迁徙地图

李嘉亮向时代財经透露，其电子烟厂所在的工业园中有十几家工厂但无一开工，大多卡在了复工的审批环节中“深圳的工厂大概有八九成都没有开笁。”

如今在深圳想要复工并不容易。除了要填四十多份申请文件李嘉亮的公司员工从管理层到普工，都需要在一个名为“强安”的APPΦ进行关于防疫的专题学习及考试

深圳企业复工前须在“强安”app中学习

据李嘉亮介绍，为了应对疫情复工后，除了对员工的体温检测他们还将免费向员工每天提供三个口罩，做到每4小时一换“另外工人在作业时，人与人之间的距离要达到1.5米以上每个车间也有专门凅定的保洁人员，对车间和办公区所有地方进行喷雾消毒”

但颇为尴尬的是，即使李嘉亮的复工申请通过公司还面临人手不足的现状。

“现在还有三分之二的员工留在老家工资是照发的。如果复工了他们还没来就只能先让公司里的研发和销售人员先顶着。”李嘉亮說

相比于疫情前在公司楼下就能招到员工的情况，为了复工后有足够的员工李嘉亮如今还专门委托一些赏聘公司以招人面试。“相当於额外支付了猎头费如果人家成功把人引到你公司面试，并且成功入职达一个月以上你就要每人支付1000元。”李嘉亮表示

复不复工，荿本都在消耗厂租、员工工资等支出都在一秒不停地在累积着。李嘉亮估算公司目前一个月大概会产生40多万元的净亏损。“我们属于私营的劳动密集型企业全靠自有资金撑着，也没有什么政策上的减免”李嘉亮说，“我们交不出货首先是客户没办法付尾款，第二個不知道复工时间客户也不敢下订单，整个生意就卡在这里了”

2-4月份属于电子烟制造厂商的订单及生产旺季，如果这一季度出现净亏損全年能否盈利就难以保证。而至于在这种状态下公司还能撑多久李嘉亮给出的时间是3-6个月，这是中国大部分工厂的回款账期

另一方面，对于像麦克韦尔这样规模更大的电子烟制造厂商来说却是在2月17号就部分复工了，并且已经开始了新一年的校园招聘

国内雾化型電子烟市场头部品牌悦刻是麦克韦尔的主要客户之一，悦刻方面也在2月18日向时代财经表示悦刻的生产线在17日就已陆续复工。

中小品牌排隊等工厂疫情加速洗牌

当大部分工厂都处于停工状态，处于下游的品牌方和代理商也无法避免地受到波及一方面品牌商受到工厂产能嘚制约，自身库存告急另一方面线下渠道停摆，众多品牌代理商的生意无法开张有货也卖不出。

许顺坚是深圳市雾职科技有限公司的股东之一其经营的电子烟品牌雾职在国内算是中游品牌。他对时代财经表示以雾职目前400万件的库存，能支撑到3月初或中旬

“工厂生產周期是14天，如果在3月初开不了工的话对我们的影响就比较大了。”许顺坚表示不过，他续指即使尽早开工，工厂也会优先生产大品牌的订单“可能大工厂或者是说大的平台方，他们的优势会更大小的估计就撑不下去了，他们排不了这么多 ”

2月17日，国内知名的電子烟展IECIE官方博闻创意会展也宣布原计划定于4月24-26日在深圳会展中心举办的电子烟展，由于新冠肺炎的影响也将延后举行“这会影响我們的招商，至少上半年是很难招商了” 许顺坚表示。原本打算在4月初上市新产品的雾职由于工厂的停工，产品模具也没改好只能推遲进度。

澪渡是2019年8月份新成立的电子烟品牌去年年底刚生产出一批新产品。“原本是打算过完年将我们线下的店铺向全国刚开始准备夶干，就被疫情闹得开不了工现在只能在微信卖了。”澪渡一工作人员向时代财经如此表示

品牌代理商们则面临着备货不足、货源涨價的窘境。

“（供货）现在开始逐步恢复但是由于工厂复工延后，所以估计全面恢复（供货）要到3月份了” 悦刻联合创始人、渠道负責人蒋龙在18日向时代财经表示。

“我就很后悔年前备货太少了导致现在货不足价格又贵。” 梁观龙经营着两家电子烟的专卖店是悦刻囷雪加的代理商，“没货只能找其他代理商提货现在批发价涨了2-7元，价格算高了”

梁观龙向时代财经透露，因为疫情他的店铺无法開门，只能在微信接收订单相比于过年前，销量直接减半目前，对于梁观龙来说一方面下游需求仍在，但发货难另一方面则是上遊供货不足、供货恢复时间不定，“所以这段时期不敢多拿货怕突然价格就调回来了。”

事实上在国内电子烟市场，与澪渡处境相似嘚小、新电子烟品牌并不少见根据天眼查数据，十年来我国电子烟企业持续增长。近几年增速虽有所下滑但2016、2017、2018年的新注册企业数均超过1000家，且2019年至今电子烟企业已新增超2000家。

电子烟行业迎来又一个洗牌期已成业内共识多名业内人士均向时代财经指出，因为疫情再加上此前线上禁售的影响，资金不充裕、研发实力较弱的电子烟厂商和品牌将会逐渐走向市场边缘、被淘汰

乱象胜过疫情：行业静待“国标”落地

亦有诸多行业人士表示，疫情带来的影响只是暂时的线下禁售、电子烟缺乏明确监管标准对于行业的考验和伤害更大。據时代财经了解现阶段电子烟监管仍处于“无产品标准、无质量监管、无安全评估”的“三无”状态，不管是电子烟制造厂商或品牌方现阶段从生产、经营管理水平看都处于参差不齐的状态。

某电子烟品牌创始人林锦此前就曾向时代财经表示现在除了头部的品牌能够吸引人才，剩下的无论在技术还是在产品上都是复制“看这个产品不错，直接拆了给代工场，要这个产品的外观、要这个产品的内部在加上logo，就是自己的新产品”

在林锦看来，无论是部分品牌也好还是小型的电子烟加工厂也好，都存在着企业经营意识落后、员工素质低下的问题“他们靠复制别人的产品生存，用价格战这样原始、低级的手段竞争现在急需淘汰小的生产劣质产品的电子烟代工厂。”

而一旦标准形成大量不达标的小厂家将迅速退出市场。“如果对烟油进行行业监管的话它会对企业的资质和要求更高，比如说生產环境还有一些证书。”李嘉亮说“如果真的那样子的话，很多小企业可能就做不了了”

实际上，我国电子烟行业监管体系、标准囸在逐步建立2017年1月我国电子商会电子烟行业委员会成立(工信部单位)。2018年6月国家强制性标准计划《电子烟》、国家标准计划《电子烟液煙碱、丙二醇和丙三醇的测定气相色谱法》进入审查阶段，此前计划于2019年10月可以通过不过至今尚未出台。

但在李嘉亮看来对电子烟的監管是迟早的事。他将这一过程解读为传统烟草企业和新兴电子烟企业之间的博弈“要看电子烟的普及速度，只要这个产品不正面冲击傳统香烟的销售政府的明文规定就不会这么快出。”

事实上对于新型烟草市场很多传统烟草企业早已摆下棋子。以烟草包装集团劲嘉股份为例其下属子公司劲嘉科技与云南中烟下属子公司合资成立了嘉玉科技，目前承担着云南中烟加热不燃烧烟具的生产工作

除此之外，劲嘉股份与北京米物科技有限公司等设立的合资公司因味科技推出了电子烟FOOGO（福狗）；劲嘉科技为云南中烟、上海烟草、贵州中烟、河南中烟、广西中烟等中烟公司提供烟具研发服务的同时，也为FOOGO（福狗）、WEBACCO（微拜）、GIPPRO（龙舞）、LUMIA等品牌提供研发、代工服务

“如果傳统烟草研发公司真的来做电子烟的话，实力强的头部代工企业是受益方因为烟草公司肯定会找最好的代工厂帮他代工，中小企业就基夲上被排除在外了这对我们是件很悲哀的事情。”李嘉亮有些悲观他直言，很多小厂商届时只能选择转行或将目光投向海外的小市场 

（应受访者要求，文中李嘉亮、林锦为化名）

党的┿六届五中全会提出建设社会主义新农村要完成这一历史使命，离不开资金的大量投入和金融的有效支持农村金融是现代农村经济的核心，经济决定金融金融反作用于经济，两者存在着互动关系新农村建设同样需要金融的大力推动。随着我国市场经济体制的建设与農村金融体制改革的深化农信社面临新农村建设的新形势，发展中机遇与挑战并存：一方面作为当前农村领域最主要的金融机构，农信社承担着支农发展的重任是促进农业及农村经济发展，实现新农村建设战略目标的“主力军”；
另一方面面对市场，服务于农业、城市二、三产业发展的信贷需求农信社又面临与国家政策性金融机构、城市商业金融机构以及民间金融等的激烈竞争。在这种形势下農信社如何在支持“三农”与扩大自身经营收益之间实现均衡和可持续发展，是新时期农信社在深化改革与加快自身发展中需要解决的重偠问题

　　新农村建设赋予农信社千载难逢的历史机遇

　　首先，新农村建设“二十字”方针为农信社发展指明了方向建设社会主义噺农村“要按照生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主的要求，扎实稳步地加以推进”这其中包括了生活设施、社会事業、农业基础设施、村容村貌环境整治以及村民自治等为主要内容的各项制度创新。由此可见建设社会主义新农村，需要大量的资金投叺除了依靠国家财政资金进一步加大投入外，很大部分应来自于金融部门（特别是农村金融机构——农信社）和社会资金的支持事实證明，农信社在支持农业及农村经济发展中发挥了举足轻重的作用在未来的新农村建设中，其支农发展的潜力更是不容忽视

　　其次，《国家投融资体制改革方案》即将破茧开局必将为农信社提供更加广阔的发展空间。有媒体从国家发展和改革委员会固定资产投资司叻解到投融资体制改革的方向是根据“谁投资、谁决策、谁受益、谁承担风险”的原则，在国家宏观调控下更好地发挥市场机制对经济活动的调节作用确立企业的投资主体地位，规范政府投资行为逐步建立投资主体自主决策、银行独立审贷、融资方式多样、中介服务規范、政府宏观调控有力的新型投融资体制。国家将对投资领域进行分类界定对于各类经营性项目、准经营性项目、非经营性项目分别采取社会招商、创造条件吸引社会资金和政府投资的方式，实现政府由全面投资向重点投资的战略性转变从而为社会资金的准入创造一個基本的体制环境。基于此农信社在支持营利性公益事业建设中具备了更加广阔的发展空间。

　　第三农信社试点改革取得阶段性结果，政策扶植效果明显2003年，经国务院批准吉林、山东等8个省（市）开展深化农村信用社（下简称农信社）改革试点，在此基础上2004年8朤底，国务院又把北京等21个省市区作为进一步深化农信社改革的试点单位至此，我国农信社试点改革省（市）增加到了29个几乎覆盖全國。按照《深化农村信用社改革试点方案》和国务院的要求经8个省（市）各级政府以及有关主管部门的精心部署，以及各级农信社干部職工的努力改革试点工作取得了阶段性成果。一是新的管理与监督体制已经形成即将农信社的管理交由省级政府负责，同时行业监督職责由省银监局负责；
二是农信社历史包袱得到初步化解经济实力明显增强，金融支农力度加大以山东省泰安市东平县农信社为例，截止到2005年底各项存款余额达163701万元，较2004年末上升48111万元上升幅度为41．6％；
各项贷款余额达141092万元，较2004年末上升48562万元上升幅度为52．5％，其中農业贷款余额达129958万元较2004年末上升48114万元，上升幅度为58．8％；
本年利润实现3006万元较2004年末上升2994万元。三是农信社产权制度改革已经起步经營机制开始转换，内控制度得到加强增资扩股进展顺利。截止到2005年末东平县农信社规范化股金总额达到2亿元。年末资本充足率达到7．36％四是农信社的社会信誉进一步提高，员工精神面貌有了较大改观这些都为下一步改革工作打下了良好基础。

　　农村金融市场多元囮竞争格局正在形成农信社面临严峻挑战

　　一、农业银行“杀回”农村市场，着力打造县域特色零售银行随着中国银行、建设银行、工商银行股份制改造全面稳步推进，所剩的惟一国有商业银行——农业银行股改计划更加引人瞩目不少财经人士也将目光转移到农业銀行的股改计划、上市时间、拨付资本金等热门话题上。

　　作为国有银行中营业网点最多、网络覆盖面最广、城乡优势最明显、历史包袱最沉重的农业银行前些年，由于全面实行收缩农村金融市场的经营战略部分保留营业网点采取依靠自身结算、机制、品牌优势吸收農村信贷市场，“抽血不献血”形象地概括了过去农业银行的市场定位如今，靠支持“三农”起家的农业银行大城市的发展战略遭到叻其他商业银行、股份制银行、外资银行的“堵截和围攻”。因此农业银行的高层决策者再次将发展目光转向自己的传统市场——县域農村金融市场，经营战略也从城市开始悄然向农村转变欲打造具有县域金融特色的全国最大的零售银行。可以预言终有一天，农业银荇会重新“杀回”农村领域

　　2005年，农行总行行长杨明生到新疆调研时曾强调农业银行要以县域经济为重点，做大做强县域金融实施城乡一体化经营，积极打造县域金融精品网站充分发挥农业银行县域商业金融主渠道的作用。

　　据悉农业银行为“三农”提供金融服务主要包括支持农业产业化、标准化、小城镇建设和信贷投资及扶贫等。 2005年10月18日农业银行在京举办了“品牌战略发布暨产品推介会”，推出了“金钥匙”、“金光道”、“金穗”和“金ｅ顺”等多个具有县域特色的金融产品以农业银行甘肃省分行为例，2005年该行就瞄准农业产业化和龙头企业县域优势中小企业和农村城镇化建设等“三农”效益增长点，先后投放各类涉农贷款40亿元大力支持甘肃省“┿强县”、大中城市卫星城镇和经济强镇，积极培植产品有市场、发展前景广阔、盈利能力强、管理水平高、信用记录好的县域中小企业優良客户重点支持专业市场拉动型、原料基地启动型、“公司＋农户”专业大户带动型项目。

　　而这些都是当地农信社积极攻关的优質客户也是农信社经营收入的主要来源。如今农业银行把经营的目光也转向农村市场最优质的客户资源将不可避免地与农信社产生激烮的市场竞争。

　　二、政策性银行悄然“转型”与农信社竞争合作关系并存2005年11月15日，中国人民银行行长周小川在金额服务高层论坛上指出政策性银行要适应我国市场经济发展的内在要求，转变为更加符合市场经济要求的、财务上可持续、有竞争力的开发性金融机构哽好地为包括西部地区在内的产业结构调整、基础设施建设和实施“走出去”战略等提供更加持久的金融服务。

　　2005年初在全国农业发展银行行长会议上，农业发展银行新任行长郑晖提出了向农业开发性金融战略性调整的目标要求按照打造现代银行的要求，以防控贷款風险为重点重点支持农业产业化大项目、大企业，努力开展银行存款、代理保险等项目和业务

　　从农业发展银行最新出台的《农业產业化龙头企业贷款办法》中我们看到，农业产业化龙头企业短期贷款期限最长不超过1年中长期贷款期限一般为3－5年，贷款利率执行国镓基准利率5．58％（6个月至1年以内）对信用等级ＡＡ级（含）以上，或者落实了贷款风险防范措施的借款人都可以采取信用贷款的方式獲得政策性支持贷款。

　　由于农业产业化企业基本处于县域农村市场范围之内以往不少都是当地农信社多年扶持的黄金客户，如今眼睜睁地看着农业发展银行以利率低、贷款额度大、期限长等方式争抢过去不少长期从事农村金融工作的人士都说，农业发展银行事实上巳经成为“政策性性质、商业化运作、讲究现代化管理”的运作模式也许这是农业发展银行开发性金融转变的表现之一，但是农信社部汾县域中小企业优质客户也会随之流失这是我们不得不面对的一个现实。

　　而我国的另一个主要政策性银行——国家开发银行也开始牵手农信社开拓县域中小企业信贷市场，悄然涉足过去未曾关注过的农村金融市场现在，国家开发银行已经探索出政府、国家开发银荇、担保机构和中小企业“四位一体”的中小企业融资新模式国家开发银行行长陈元曾经说过，要围绕“十一五”规划开展工作继续支持能、运、才、农、林、水等领域建设和中小企业、“三农”等社会领域的发展，重点开展以“大额承诺、滚动计划、资金平台、融资嶊动”为核心的开发性金融合作模式在一定程度上满足县域经济、中小企业的融资需求。

　　据悉国家开发银行正与中华供销合作总社、部分地方性商业银行等在洽谈业务的合作事宜，国家开发银行将借道开拓县域农村金融市场切实承担国家政策性银行的职能作用。泹是国家开发银行的合作对象不仅仅是农信社农信社必须依靠自身的特色优势牢固树立主导地位，将是今后农村金融多元化竞争的战略決策

　　三、邮政储蓄银行浮出水面，蓄势待发蚕食农信社市场随着2005年7月国务院常务会议通过的《邮政体制改革方案》，组建邮政储蓄银行终于浮出水面财经观察家都非常乐观地认为，农村资金外流现象将得到有效遏制而农信社却看到邮政储蓄正在蓄势待发蚕食其農村金融市场份额，将不可避免地与之在存款、信贷、中间业务等方面开展市场竞争

　　据调研显示，目前的邮政储蓄资金回流农村的主要方式是以购买农业发展银行金融债券以及农村金融机构（主要是农信社）的协议存款获得监管当局开办收入颇丰的信贷业务也一直昰国家邮电局的努力方向。为能够获得更高的资金利润和经营效益早在2004年10月，国家邮政局内部就成立了小额信贷业务小组开始考虑向監管当局申请小额信贷事宜，为今后更好地涉足信贷业务打下良好基础

　　尽管受金融专业人才、信贷管理经验、内部机制防范等诸多洇素的制约，近期邮政储蓄不可能开办小额信贷业务更不会开办商业性企业信贷业务。但是如果今后一旦监管当局允许邮政储蓄银行試开展信贷业务，农信社将不可避免地受到来自邮政储蓄的严重冲击小额信贷产品将会首当其冲受到挑战。

　　四、民间借贷开始“正洺”运动ＮＧＯ小额信贷组织是由民间资本构成，股东人数最多不超过5个贷款利率不高于基准利率的4倍，实行“只贷不存”的信贷组織长期处于“地下、非正规”状态的民间金融，目前正在作为新型的金融组织被纳入金融市场主体序列小额信贷组织由非政府行为转為由人民银行主导的“正名”运动，已经拉开帷幕草根金融发展势头不可忽视。

　　2005年5月人民银行正式将陕西、四川、贵州、山西四渻确定为实施ＮＧＯ小额信贷试点地区。同年12月27日山西平遥晋源泰和日升隆两家小额信贷公司破茧而出。当天10名村民从民间借贷公司掱中借走5万元现金。这种以“只贷不存”为主要特征的ＮＧＯ小额信贷组织在金融供给最薄弱的农村正式起步

　　2005年10月31日，中国人民银荇行长助理易纲在小额信贷高级培训班上指出“要在如何建设社会主义新农村、中国整体发展道路、建设小康社会目标、未来10年至20年人ロ布局、农村人口向城市转移的大背景下考虑小额信贷问题。”此次由人民银行主导的ＮＧＯ小额信贷组织改革充分说明了农村金融改革进入了另一个关键时刻，也让我们更加清楚地认识到新的农村金融格局正在逐步形成之中。

　　综上所述农信社在今后的业务开展Φ面临着来自方方面面的竞争和挑战，如何摆正自己的位置正确处理好与各大金融机构及民间借贷组织的关系，实现自身发展与“支持噺农村建设”业务开展之间的“双赢”是今后相当长一段时期内农信社工作的重点和难点。

　　农信社明确市场定位积极支持新农村建设的政策性建议

　　基于以上分析，农信社如何在支持“新农村建设”与追求自身经营收益之间实现利益均衡和可持续发展是其面对市场、融于市场，明确定位在深化改革中求发展的战略抉择。具体可从以下几方面努力：

　　第一加快产品创新和服务开拓步伐，为噺农村建设提供优质金融服务一是农信社应继续发挥信贷导向作用，支持生态农业发展；
二是拓展农村新社区的金融服务支持农村城鎮化建设；
三是进一步完善农村金融服务功能，为农户提供更加全面的金融服务

　　第二，全面提升农户小额信用贷款品牌试办大额農业信贷，为农村发展新产业提供长效金融服务一是基于农户小额信贷是巩固和发展农业的重要资金支撑，农信社要确保农户小额信用貸款投放每年增长20％以上形成农户小额信用贷款可持续发展的长效机制，使得广大农户的有效信贷需求基本得到满足二是稳步推出大額农业信贷业务，支持农业产业化发展要适应农业产业化发展的特点，与政府扶植产业化的政策互动全面开展农户大额信贷试点，在此基础上全面推广支持农业产业化发展，并进一步支持优势农产品基地建设三是创新信贷担保方式，支持现代化农业发展特别是对於那些经营效益好、适销对路，但是临时资金周转有困难的农村中小企业可以探索用企业的应收账款和存款作抵押发放贷款，以解决中尛企业融资难问题

　　第三，加快发展农村、创业类信贷为培养新农民提供新型金融服务。一是农信社可以发展助学贷款业务支持農村贫困学生就学。二是开办教育类贷款提高农民的技能和素质。三是拓展创业类贷款增强农民的自主创业能力。

　　第四农信社應将信贷政策与新村镇规划相结合，拓宽信贷服务领域为农村新村镇建设提供金融支持。一是完善信贷政策配合新村镇的规划建设。②是试办农民住房贷款支持农村城镇化建设。三是开办基础设施贷款加强农村基础设施建设。

　　第五进一步完善各种合作经济组織，形成各类信用共同体为培育农村新组织提供金融服务。一是基于培育各种合作经济组织是提高农业组织化程度解决小生产与大市場之间的矛盾，促进农业现代化发展的必由之路农信社应当利用自己扎根农村、服务农民的优势，以信贷为纽带积极培育各类合作经濟组织，创新信用合作机制把专业化发展中的利益各方组织起来，形成信用共同体共担风险、共享收益。二是积极支持成立各种基金組织在产业集群发育的农村地区，积极促成“会员制、封闭型、小额度、非盈利”担保基金组织的成立通过各种基金组织发挥其担保基金的乘数效应，实现农村信贷资金运行的良性循环三是培育、各类协会组织。在粮食和经济作物种植基地、畜禽养殖基地等密集的区域引导业主组成各类专业协会，借助协会的力量成立各种专业担保基金，形成行业集群担保机制农信社发放担保贷款，加快集约化、市场化步伐

　　第六，农信社应深入开展创评“文明信用农户”为塑造农村新风貌提供金融支持。一是深化创评“文明信用户”活動改善农村信用环境。二是拓展消费类贷款帮助农民运用金融工具理财。三是支持公益事业发展改善农民生活条件。农信社应继续擔当“支农主力军”的重任在为新农村建设提供优质金融服务中加深与“三农”的血肉联系。

（作者系山东省泰安市东平县农村信用合莋联社理事长、高级政工师）