五花八门的理财产品遍布眼前，却不知哪款最适合自己，明明有投融资方面的需求，却不知该如何做选择。拉拉财富理财师选取为广大投友喜闻乐道的p2p领域细分产品进行分析，让投友了解行业现状，收获理财知识。

众所周知，P2P平台正以迅猛之势火速攀升。据不完全统计，目前我国的P2P网贷平台已发展到了2000家的规模，随着监管制度的出台，P2P专注细分领域无疑是民心所向，那么目前市场上P2P领域有哪些细分产品呢？它们各自又有怎样优势呢？作为投融资者，何去何从显然已经成为大家迫切关注的问题了。

我国P2P网贷平台主要有三个发展方向。一是以互联网金融交易所为目标，二是专心做细分市场，三是只要盈利，什么类型都做。

P2P按产品细分主要有车贷、信用贷、房贷以及新兴的熟人借贷等模式。

车贷业务主要指二手车市场的抵押或质押借贷。借款人以自己所有的车辆作为抵押担保借贷的模式。相对信用贷而言，车贷有质押或抵押，出现逾期或坏帐后容易处理；对于房贷而言，车贷单个项目金额小，就算单笔坏账出现亦不会对平台造成较大影响。因此被认为是网贷行业较为成熟的模式。

信用贷主要指“个人对个人”的信用贷款。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。信用贷最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，实现了闲置资金的合理利用。

房抵贷是借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，在P2P平台上申请借款。

熟人借贷因借贷宝“拉好友返现金”活动而被熟知。该方式试图通过网络的熟人关系实现直接、小额的金融信贷交易。但因其熟人营销类似于传销而受到质疑 ，专家指出：若 A推荐B成功注册，A获得奖励，这在很多P2P平台都有执行的奖励模式，这种模式也很正常。但如果是A推荐B注册成功，B再推荐C注册成功，A同时也能获得奖励，这种模式就有类传销的性质。利用社交关系发展债权关系作为一种创新模式值得肯定，但企业或个人要把握好度，切忌陷入违规陷阱。

P2P按背景分主要有银行类P2P、国资类P2P、上市公司类P2P和高校类P2P。

银行类P2P目前有三种经营模式，一是以包商银行小马Bank为代表的银行自建P2P平台；二是以国开金融开鑫贷为代表的由子公司投资入股新建独立的P2P公司；三是以陆金所为代表的银行所在集团设立的独立P2P平台。与普通网贷平台相比，银行系平台的风险识别、管理、评价能力显然是前者所望尘莫及的，但该类平台收益较低，有数据显示，截至6月28日，P2P平台平均综合年利率指数为20.58%。而“银行系”年化预期收益率普遍在6%-7%左右。

国资系P2P平台依据较强的资金实力，背景和强大的公信力迅速在市场上占有一席之地。更因其严格的风控体系，规范的运营流程，强大的信用背书获得投资者的青睐。但此类平台在体制难突破、股权激励难跟进、宣传推广存局限等方面的不足也值得人们重视。

拉拉财富理财师称上市公司类P2P因其为投资风险负连带责任而被称为正规军，具有业务范围广，集团化、规模化经营的特点，目前，市场上的上市公司更愿意将P2P作为公司业务的突破口，正如熊猫烟花在公告中提到，发起设立银湖金融网络科技有限公司，是公司进入资本市场、实现产融联合的重要战略步骤。上市公司以此为契机，整合产业上下游金融链的同时，投资者也要清楚认识到上市P2P们仍没有掌控风险控制的核心能力，将风险转移给没有金融牌照的担保公司和小贷公司，依旧是行业惯用的方式。

高校类P2P独具特色的金融理念也早已被广大投融资者熟知。由清华控股旗下公司发起，依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究成果成立的首家高校类金融服务平台道口贷关注量与业务量都取得了不菲的成绩凭借以校友企业的上下游供应商的应收账款、存货、预付账款作为转让标的，以校友企业作为承付主体，向社会资金进行融资，以中介桥梁的身份在校友企业间牵线搭桥这一创新，让广大金融人士更多的见证了高校类P2P的潜力与优势。

拉拉财富理财师总结到我国网贷平台数量迅猛增长，据统计，2015年8月底已达2300多家，除去平台注册资本、团队构成、自融、跑路等外在因素外，平台若想持续发展，必须开拓具有自身特色的金融服务与产品，严格强化风控体系，升级运营流程，有别于他人才能获得出借人与借款人双方的青睐。

拉拉财富官网：拉拉财富微信号：lalacaifu