2022年上海版惠民保产品“沪惠保”将于5月25日开启预售，去年是“沪惠保”诞生的第一个年头，总共有739万人参与购买，创下了记录。

就在人们热议是否继续参保时我看到不少文章的下方出现了类似“沪惠保”项目让保险公司一年赚了3亿元的评论。

我当时就震惊了，因为在我印象中包括“沪惠保”在内的所有惠民保价格都是十分低廉的，这种情况下还能赚3亿元简直难以置信。

本着追根朔源的态度我查到了“沪惠保”赚3亿元的由来，定睛一看，纯属胡说八道、审题不清后得出的谬论，只是在网络时代，谣言传播的速度很快，不加论证的以讹传讹真的很可怕。

有人推算出2021年的“沪惠保”盈利3.2亿元，依据是媒体报道中的这么一段表述。

“2021版“沪惠保”产品的保费约为8.5亿元。自2021年7月至2022年2月，“沪惠保”累计赔付5.24亿元。”

保费是保险公司的收入，收了8.5亿元；累计赔付是成本，支出了5.24亿元；根据收入减成本得利润的公式可以计算出保险公司好像确实挣了3.26亿元。

8.5亿元的收入就能获得3.26亿元的利润，利润率达到了38%，这还没算上资金占用期间获得的利息收入，利润率也太高了吧。

这么来看，惠民保的生意太好做了，难道是我错怪了提出该观点的网友？事实并非如此。

上海版惠民保是从2021年开始启动的，第一期保费为115元，保险期限为一年，从2021年7月1日起至2022年6月30日为止。

一般来说不太可能发生刚参保就立马申请赔付的情形，与此同时，那些在2022年6月申请赔付的案子在经过材料审核、验证等理赔流程后基本上要到2022年7月才会发生实际理赔支出了。

所以，可以确定2021年“沪惠保”的实际理赔支出集中在2021年8月至2022年7月之间，同样为期12个月。

新闻中公布的累计赔付金额截止至2022年2月，2022年3月至7月之间的赔付并没有统计在内，换言之，5.24亿元涵盖的理赔期限也就在7-8个月之间，我们取中间数7.5个月。

由此可以大致推断出全部12个月的赔付总额为5.24亿元/7.5个月*12个月=8.38亿元左右。

不知道有的人是故意忽略了赔付周期远没有结束的事实还是眼神不好、没有看到。

8.5亿元的保费，8.38亿元左右的预估赔付额，这么一算可以发现保险公司虽然没有赚到3.2亿元，但保费比赔付额还多了1200万元，那么这是保险公司的利润吗？

仍然不是，因为还没有扣除保险公司工作人员的工资、信息维护、销售费用、理赔支出等各项成本。

这就好比张三开了一家咖啡馆，全年进了咖啡豆、牛奶、糖等材料总共30万元，制作成咖啡全部卖完后获得40万元的收入，两者之间的差额为10万元。

注意，这10万元并不是咖啡馆的利润，因为还没有扣除房租、水电、咖啡店员工的工资等，事实上如果都扣除的话会发现张三这一年下来不仅一个子也没挣到还亏损了不少。

“沪惠保”的运营也是一样的道理。

我估算出的1200万元只是收取的保费和赔付费用之间的差额，几乎可以肯定的是这些钱根本涵盖不了保险公司的人力成本、办公成本、理赔成本等费用。

所以对保险公司来说2021年的“沪惠保”业务实际上是亏损的，这可能也是2022年“沪惠保”保费从115元提升至129元的原因之一。

保险公司是商业机构，盈利是首要目标，退一步来说，哪怕部分业务不赚钱但也不能亏损，或者不能亏损得太严重，否则根本没有动力做好这项业务。

有的朋友觉得从逻辑上来说保险公司不可能愿意做亏本买卖。

没错，别说保险公司了，任何一家企业都不愿意贴钱赚吆喝，那么他们为何愿意开展“沪惠保”这样的惠民类保险业务呢？

在研究惠民保的时候我发现承接该类业务的保险公司要么是纯国资企业、要么是国资控股占比很高的企业，政府要求扩大老百姓的医疗保障范围，国企保险公司们想拒绝也不行。

因此，所有地方的惠民保虽然都是商业保险（不是社保）但设立时就没有打算靠这个业务赚钱，保持营收平衡或者微盈就不错了。

这也是我为何推荐部分民众购买惠民保的原因，保险公司的羊毛可不是什么时候、谁都能薅的。

其实市面上与“沪惠保”类似的商业健康险很多，保障范围、保障金额大于“沪惠保”，但天下没有免费的午餐，普通商业健康险的保费高。

比如，某健康险的保费随着年龄的增长而增加，20岁后每年保费244元，26岁后涨到299元，40岁后为510元，60岁后飙升至1334元，和129元的“沪惠保”比起来简直就是天价，尤其是在40岁以后的价格。

除此以外，普通商业健康险不是谁都能参保的，有的时候你愿意支付上千元也买不了。

比如，首次购买保险的年龄在65岁以上的一般会被拒保，曾经患过重病哪怕已经治愈也会被拒保。

年纪越大人的抵抗力越弱，得过严重疾病的人可能会复发，这些因素都会增加出险赔付的概率，保险公司宁愿不赚这份保费也不要承担过高的理赔风险。

因此，强烈建议两类人购买“沪惠保”。

一是年龄较大的人。如果经济条件一般、不愿意花上千元购买普通商业保险的话，年龄超过50岁以上就可以选择“沪惠保”了。

二是患过疾病的人。保险上有一个词叫作既往症，购买时如果不申报既往症哪怕买了也会被当成违反诚信申报原则而被拒赔；投保时申报则意味着将被直接拒保。

“沪惠保”不同，有既往症也能参保，当然赔付比例会低一些，不过比“裸奔”好多了。

至于其他人可根据个人情况选择，有的人愿意支付更多费用买到保障范围更广的保险，那么更加适合购买普通商业保险；有的人觉得自己身体很棒，不愿意花太多的钱在保险上则可以考虑买一份“沪惠保”。

当然，始终持有保险就是骗局的人哪怕说得再多也不会购买，理念上的不同不能强求。

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