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&& 躲开中国式P2P平台的&六颗地雷&
躲开中国式P2P平台的&六颗地雷&
发布者：jxx2008
来源：网络转载
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有不少网友反映，互联网金融的收益很高，但是不知道怎么选择平台。现在网上可以看到很多选择互联网金融平台的办法，但是笔者认为，还是要从金融的本质下手，深入了解互联网金融的风险源，才可能甄别平台是否靠谱。?
审贷风险只是互联网金融众多风险中的一个微观风险，需要从宏观风险和微观风险两个层面全面看待互联网金融可能遇到的风险，才更有利于互联网金融企业长期、稳健的发展。
互联网金融存在六大风险，分别是政策风险、经济周期风险、流动性风险、审贷风险、IT技术安全风险和人员操作的道德风险。?
一、政策风险?
虽然拥有宽松的政策环境，但是对于所有互联网金融公司而言，未出台的监管政策都是不确定的因素。采用何种方式监管、监管的细则是什么目前都无从得知，对于互联网金融造成何种影响，都是未知风险。?
对于这种未知的政策风险至少可以预见的是，它很可能直接改变很多互联网金融企业的业务流程和作业模式，甚至让一些规范性较差的公司从市场上消亡。最典型的案例就是2008年上半年，LendingClub曾因一系列资质和授权事宜被美国政府叫停票据发行，但其仍然继续利用自有资金向借款人发放。直到10月14日，LendingClub才恢复了新的投资者的注册手续，走向了全面发展之路。?
所以，虽然在大环境下互联网金融有很好的机遇，但监管细则未出现属于政策风险。想要金融互联网金融行业的创业者不仅要埋头做事，也要抬头看天。?
二、经济周期风险?
谈到经济周期风险，最好的例子就是08年的金融危机。当系统性风险出现的时候，大量实体经济客户面临倒闭和破产，导致其丧失还款能力。微观层面的风控不足以应对系统性风险，也就是我们所说的经济周期的风险。?
按照经济周期的规律来说，通常几年就会经历一次，中国大概在5到8年左右，最近的一次是08年。中国的互联网金融出现在06年前后，互联网金融并非是搭建一个网站就可以推出理财计划的行业，需要企业具有很强的金融基因，需要对经济周期的系统性风险有准确的预判和预警。可以这样说，现在走在行业最前沿的企业并非一定是下一个经济周期中的领导者，每次金融危机就是一次重新洗牌。?
三、流动性风险?
所谓流动性风险是指，P2P公司中理财资金和债权资金的匹配管理，这也是P2P的核心所在。流动性风险在金融行业是普遍存在的，同时也是金融行业最惧怕的风险，但相比宏观层面的风险来讲，流动性风险属于微观风险，属于可控范畴。?
通过笔者的多方了解，互联网金融公司的流动性风险主要有以下两种。?
第一，理财资金远大于债权资金。目前已经有几家互联网金融企业显现出这样的问题，投资理财者把钱充值到平台，但是却迟迟买不到理财。打着饥饿营销的幌子的背后，实际上是没有足够的债权进行匹配。这种情况下，且不说这笔资金的利息问题，很可能还会牵扯到法律问题，也就是我们常说的资金池。?
第二，规模越大，流动性风险也越大。在中国，有一个说法叫做刚性兑付心理。当一家大型企业，在一个时间点面临客户批量赎回，也就是所谓的“挤兑”风险出现的时候，它可能带来的就是灭顶之灾。?
流动性风险虽然可怕，但却是可以控制的风险，在面对流动性风险时，应先建立相关的预警机制。所有的债权与理财的匹配关系需要专人专岗进行管理，需要对所有的匹配关系进行预判，并做好未来三到六个月的资金计划。?
目前互联网金融行业当中确实存在一些乱象，比如一些企业打着P2P的旗号，做着自融资的业务，这属于欺诈范畴。这也是我们谈风险的同时，亟需监管出台的重要原因。?
四、审贷风险?
审贷风险是我们常说起的风险，但是很多企业对于审贷风险的理解并不全面。这里说的审贷风险是一个过程，是一套体系，从准入条件到通过率，再到审批参数，最后才是催收管理，这是我们所说的风控的全过程，每一环都非常重要。?
笔者在调查中了解到，目前很多互联网金融公司对于审贷风险的管理还只停留在催收管理上。有金融行业专家表示，贷后催收只是风险管理当中的最后一个环节，如果把贷后催收作为主要管控方式的话，风险极大。?
在整个风控的过程中，准入条件是第一个环节。在这一点的理解上，笔者非常赞同玖富孙雷的观点。优先选择与老百姓衣食住行发生一级关系的行业，抗经济周期能力比较强。比如说吃饭、茶叶、家装、家具等。?
通过率的高低取决于一家企业的风格，有些偏大胆、激进的企业会把通过率控制在40%-60%，相对偏稳健的企业会控制到20%-35%，甚至有一些企业说他们的通过率不到10%。?
审贷技术方面，目前的互联网金融企业当中都没有看到明确的信息。比如使用或引进什么样的技术、技术运作的基本原理，目前还没有看到。不过有些企业在审贷技术方面已经走在前列，比如、玖富。陆金所背靠平安集团，理财直接对接基金、保险等产品，且拥有平安银行的保障，审贷技术自不必说。玖富则是国内最早一批引进美国全套FICO技术的互联网金融公司，曾为国内多家银行提供审贷技术支持。?
风险控制是一套完整的体系，需要企业拥有很强的金融基因，风险控制管理上，人员的任职资格非常重要。没有完善的风控体系，是现在互联网金融企业面临的一大难题，同时也造成对投资理财者的理解误区。
互联网金融企业现在公布的主要数据是不良率，有些是2%，有些是1%，有些甚至低于1%。可实际上这个数据的参考价值有多大呢？笔者曾咨询相关业内人士，该业内人士告诉笔者“这只不过是一个数学问题。现在公布的不良率的高低取决于各家企业分子和分母的设置，每家的标准不同，结果自然不具有参考意义。这也是互联网金融行业容易造成投资者理解误区的一个问题。与其看比例，不如看公式；与其看数字，不如看团队。”?
所以笔者认为，看一家企业的风控能力，并不能看不良率的高低，而是看风控整体的体系，风控流程的管理，团队的任职资格。?
五、IT技术安全风险?
IT技术一直是P2P行业的短板，IT技术安全风险是决定一家互联网金融企业能否长期、稳健发展的直接原因。目前多数互联网金融企业的系统花费不超过百万，且主要来源为购买，安全性无法保障。购买的系统无法确定有多少暗门或漏洞，这就要求企业需要自己搭建系统并设置防火墙。?
笔者认为：投资者在选择平台的时候，首先要认清这个平台的IT技术是否安全。可以先去看它有没有安全认证，通常规范的企业会选择如中国金融认证中心CFCA的认证。或者去看这个平台是否有资金。如果你的资金放在P2P平台上，那么请注意了，你可能会面临被黑客攻击和平台“跑路”的双重风险。资金与信息平台分离是目前互联网金融企业采取的最为安全的方式之一，资金账户在支付平台，而支付平台的系统都是经过央行[微博]认证的，安全性自然要高一些。?
六、人员操作的道德风险?
现在一些互联网金融企业仍然有庞大的线下团队，然而人力密集型企业都存在人员操作道德风险。目前互联网金融行业确实存在同业攒单的情况，甚至有一些中介就会帮助客户造假，或联合公司内部员工帮助客户造假。?
互联网金融行业是一个年轻的行业，其中有很多年轻的公司在快速扩张期，人员数量迅速增长，如果此时公司相应的管理和配套机制没有跟上，就非常容易出现人员操作的道德风险。因此在公司快速发展时期，应及时建立相应的管理机制，奖惩机制。?
互联网金融具有双重属性，一方面要兼顾金融的安全性，一方面要保证互联网用户体验，互联网金融始终在寻找中间的平衡点。但相对于用户体验，金融的本质还是安全。笔者在此提醒互联网金融从业者，如果从长期、稳健发展的角度分析，应兼顾六大风险。建立相应的机制，应对宏观与微观，可控与不可控的风险。对于不可控的风险，要有积极的准备，保持与监管部门的积极沟通，对经济周期有预判，有预警机制，应急措施和备选方案。对于可控的风险，要设计相关的流程、机制并严加控制。?
互联网金融企业目前阶段还是重金融多一些，呼吁监管部门，在制定监管政策时，优选并扶植一批优质稳健的互联网金融企业，鼓励其创新，同时要求企业高管团队应该多一些具备正规金融机构的风控运营人员，行业应该设立准入门槛，严格限制资金流向；而对于规范性较差的公司，应给予严厉的打击，肃清互联网金融行业环境。这样才能保护真正的普惠金融，保护好创业者与投资者的利益。
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不过好像听说这个产品已经停了
我会去购买的，其实银行还不如腾讯公司好呢！
本金到期一次性返还
收益可选择返还和复投收益
有三种，分别为3个月的年化收益7%
6个月的年化收益9%
12个月的年化收益11%手续费
提前赎回费
　　月息通
50元起收益返还
每月等额本息返还收益 均为12个月以上，年化收益12%以上手续费
提前赎回费根据投资者的持有时间不同而不同，如果持有时间3小个月，提前赎回费是转让价值 1%；如果持有时间为3-12个月，提前赎回费是转让价值的1%且20元封顶；如果持有时间超过了12个月，则免提前赎回费。不管投资者持有多久，都需要给购买转让标的投资者折让费率0.5%-7.5%，具体多少投资者可以自己选择。
备注：定存宝不管提前多久赎回，哪怕是提前一天，都是按照以上标准支付赎回费的。　　定存宝和月息通还有一个非常大的区别需要补充，就是定存宝是本金一次返还，所以收益率至少是网站上所表明的，如果选择了复投，还会更好些。而月息通是每月等额本息返还，这样假设一年投资下来，其实是远远小于网站所表明的收益率，因为每个月都返还了本金嘛，只有用户在每次返还的本金进行再次投资才能达到网站上表明的收益率，当然这样就比较麻烦，需要每个月去操作。　　从定存宝和月息通的分析来看，我觉得定存宝主要是给没有时间经常操作的理财人士使用的一种傻瓜式操作的产品，并且收益率也不会低多少。而月息通更适合投资者计划每个月需要回收一部分钱使用，比如我计划未来1年的生活费，可以先投资月息通，然后每个月返还本金作为每个月的生活开支，这样也可以实现生活理财两不误。
红岭创投在业内算是比较大的平台，综合实力上面来说基本上可以排到业内前十的样子，相对于其他平台来说安全性方面还是比较有保障，毕竟背靠平安集团这个大树的。比如去年红岭创投的坏账风波，最后也都是由平安集团给投资人兜底了，赔付了所有的损失。
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