“暂停房贷”预警楼市风险达到临界点|房贷|楼市|银行_新浪财经_新浪网
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“暂停房贷”预警楼市风险达到临界点
　　丁是钉 张本
　　“金九银十”一向是房地产销售的旺季，但出人意料的是，在这个最需要房贷的时候，许多城市的银行却表现得相当不够给力：近期，北京、广州、天津、武汉等地多家银行都以“额度用尽”为由暂停房贷业务，一些银行虽未停贷，但也纷纷取消利率优惠甚至上浮利率，房贷的审批流程也出现了不同程度的延长。
　　房地产商、地方政府和银行向来被认为是推高房地产价格的主要力量，如今，作为三大主力之一的银行系统开始“后退”，这意味着房地产市场长期以来的多空博弈发生了重要的力量改变，楼市风险已经达到临界点。
　　尽管多家银行对于暂停房贷所给出的理由都是“额度用尽”，但事实上，银行系统并不“差钱”，多家银行暂停房贷的原因，并不是由于6月份“钱荒”的延续。首先，9月26日，央行再发800亿元逆回购，使9月最后一周公开市场实现净投放1550亿元，创下6月初以来单周净投放的最高规模。同时，自7月份以来，外汇占款由负转正，资金再度流回国内，增加的外汇占款将投向市场。保持平稳的银行间同业拆借利率，表明市场流动性并不缺乏。
　　事实上，让多家银行暂停房贷的原因主要有两点：利润的降低和风险的加大。
　　利率“市场化”趋势导致房贷业务“不划算”。虽然中国的存款利率尚没有公开实行市场化，但各银行接连不断的理财产品发行已经让存款利率变相“市场化”。这一趋势让原来“旱涝保收”的房贷业务变成了赔钱的买卖，银行业对于房贷业务的兴趣自然大幅度降低。从房贷收益看，目前五年以上贷款利率为6.55%，如果打7折则为4.585%；从房贷成本看，目前理财产品的年化利率都在4%以上甚至更高。因此，执行首套房贷利率打七折的政策肯定会赔钱，就是执行6.55%的基准利率也只是勉强维持成本。
　　在目前中国市场资本成本高和利率市场化趋势的双重夹击下，房贷已经成为银行的“鸡肋”产品：提高房贷利率，市场无法承受；不提高房贷利率，银行可能会出现亏本。
　　“断供”和“鬼城”现象导致房贷风险加剧。“用银行的钱做房地产”是中国房地产行业的特殊现象。极端的案例是房地产商把原本5000元/平方米的楼盘价格，在没有市场的情况下，人为推高到10000元/平方米，然后自己买下来。由于银行通常会提供7成的贷款，实际上房地产商相当于已经以7000元/平方米的价格，把房子卖给了银行。在加剧楼市供应紧张局面和制造涨价效应的同时，房地产商已经把全部的风险转嫁给了银行。
　　如果说此前这种风险还一直处于“猜测”阶段，温州的“断供房”则是银行风险显性化的结点。由于温州房价已经连续两年下跌，温州新建商品房价格比最高峰时下跌近40%，豪宅价格拦腰斩断跌幅50%，最低跌幅20%。一些温州房主过去买房欠银行的贷款，甚至超过了房子目前的卖价，房屋已变成了负资产，于是开始弃房“断供”(不再按期还银行贷款)。温州市银监局其提供的数据显示，至今年7月，温州全市共发生580例房屋抵押贷款弃房和15例按揭贷款，尽管这个数字与市场断供房高达上万套的说法相去甚远，但房价泡沫可能带给银行的风险已经在从担忧变成现实。
　　与此同时，以为样本的“鬼城”现象，正在不断增加新的案例，银行在房地产相关链条上的贷款风险也在加大。目前，银行给房地产商的贷款不断收紧，一些小型房地产商在市场上的融资成本已经高达30%，融资对于他们来说，只是争取一个把“死刑”变成“缓期执行”的机会，这个机会就是在赌房价能不能持续升值。
　　市场仿佛正在向这些房产商期望的那样，出现了一些涨价的苗头和案例：比如南京5家“国庆档”开盘项目中有3家成了“夜光盘”，再比如北京的房价已经同比上涨了20%。
　　但是这些个案并不具有普遍性的意义。以北京为例，从2005年到2012年，北京市常住人口由1538万，增长到2069万，增加了531万，这差不多等于增加一个大型城市；而同期供应的住宅用地面积却从1950公顷减少到1700公顷。和鄂尔多斯等地以量取胜的土地财政不同，北京是通过制造稀缺性提高单位面积的土地收益，并由此导致“面粉”和“面包”价格的共同上涨。由此可以得出的结论是：二、三线城市的房价趋势和北京并不具有可比性，特别是那些曾经以大量土地出售换取了财政收益的地方，产品的过剩必然导致价格的下降，这是一个不可颠覆的经济学常识。
　　从全国范围看，即使排除鄂尔多斯等极端案例，房地产供应过剩的情况依然非常严重。近日，首席经济学家向松祚引用有关机构的统计数据称：“全国空置住房达到6800万套，总面积近60亿平方米。”尽管有房地产机构对这一数据提出质疑，却并未能拿出有说服力的证据。相反，房姐、房叔们动辄几十、甚至上百套房屋，却为向松祚的说法提供了例证。
　　事实上，即使除投资和投机性需求外的所谓“刚需”，也包括居住需求和居民个人资产保值避险需求两种：一个是担心房价持续上涨，现在不买以后更买不起；另一个是担心通货膨胀，由于缺乏资金保值避险渠道，所以价格“持续上涨”的房产就成了最好的保值工具。如果一旦形成房价不再上涨甚至是下降的预期，则会“刚需”不刚――即使居住型需求也会改买为租，居民会选择把资金投向更有价值的领域。
　　利率市场化可能会成为房地产市场的一个重要拐点。一方面，由于盈利水平下降，银行可能大幅度降低房贷规模，导致社会购买力下降；另一方面，由于更丰富的高收益银行产品不断出现，导致“以房保值”的策略不再划算，居民买房保值避险的需求会得到大幅度的分流。两种情况的叠加，会让房地产过剩的情况显性化，房地产市场则可能进入一个漫长的“有价无市”的“寂寞期”。
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向银行办理购房贷款时要注意哪些事项?????
提问者：| 浏览次数：9次 |问题来自：葡萄牙
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银行贷款买房注意一、申请贷款前不要动用公积金。如果借款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，这就意味着您将申请不到公积金贷款。 银行贷款买房注意二、在借款最初一年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满一年后提出，并且您归还的金额应超过6个月的还款额。 银行贷款买房注意三、还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。 银行贷款买房注意四、贷款后出租住房不要忘记告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。 银行贷款买房注意五、贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。 银行贷款买房注意六、不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件。由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据。
要办理个人买房贷款需要身份证，户口本，结婚证（若未婚那就得提供未婚证明），单位收入证明，如果你买房的话，开发商会协助你，至于银行要看开发商有没有规定在哪家贷款，具我所知，一般买房贷款都是在建行贷的～～
连续缴存一年以上
月缴存比例
公积金贷款要求：凡按时足额缴存住房公积金一年以上（含一年），具有完全民事行为能力的在职职工，购买、建造、翻建、大修自住住房（上述行为发生两年内或房产权证办好一年内），可以申请住房公积金贷款。职工申请住房公积金贷款必须具备以下条件。 （一）具有株洲市常住户口或有效身份证件。 （二）职业和收入稳定，有偿还贷款本息的能力（每月还款额不能超过家庭可支配收入的50%）。 （三）所在单位按时足额缴存住房公积金一年以上（含一年）且仍在正常缴存。 3个月以上（含3个月）未缴存、缴存比例低于5%、缴存工资基数低于株洲地区上年度最低工资标准（以有关部门公布的最低工资标准数和公积金中心业务管理系统数据为依据），属于非正常缴存。 （四）借款申请人及配偶无不良信用记录，个人信用报告中显示一笔贷款或信用卡记录中有连续3次或累计5次逾期记录的，视为不良信用记录。 （五）有至少不低于购买、建造、翻建、大修自住住房总价30%的自有资金。 （六）同意提供公积金中心认可的贷款担保。 （七）申请人及配偶以前年度有住房公积金贷款本息未还清的不能再次申请住房公积金贷款。 （八）购买商品房申请贷款的，所购住房项目主体建设工程形象进度达到封顶。
1、夫妻双方身份证、结婚证、户口本原件、（复印件各三份）；2、购房合同、购房缴费（不低于30%）凭证3、房屋维修基金、房屋评估证书、纳税凭证（一般房屋按1.5%收）；4、夫或妻（购房合同签名是谁就要谁的有两个人名字的就要两个人的）收入证明（拿工资的要单位出示、个体工商户要营业执照、一年内赢利情况、家庭半年内储蓄存折明细单）；5、开发商账号、联系方式。6、必须要夫妻同去银行在相关凭证上签名。7、要办理一个还款用的电子银行账户。
需要提供身份证，户口本，结婚证，收入证明，工资流水以及其他财力证明。还需要房子的资料。不过具体请咨询当地银行。因为每个区域的银行需要的资料不是很相同。希望有帮到你！
在很多朋友通过中介公司做按揭贷款及抵押贷款，其实您完全可以省下这一笔不小的中介费，直接来我行咨询办理上述贷款，而且手续也相当简便，一周内可放款。所有业务我行不收取任何费用，我们会替您联系担保公司及评估公司，贷款全程省心省力。并由我行为您代缴评估费，又可以省下一笔可观的费用.该政策为我行07年1月最新推出的优惠措施，该笔费用目前其他银行均不免除，您可以去其他银行了解后做出对比。所有贷款利率按最低标准执行。贷款品种简介如下：注意：以下贷款品种所涉及的房产要求面积在80平方以上，楼龄在15年以内，并已取得三证的商品房（商铺面积要求可适当放宽）
转按揭：如果您的房子是06年之前购买的，在其他银行办理商业贷款按揭，可以把贷款转到我行。1.可以退还您当初购房时强制交纳的保险费（通常50万左右的贷款金额可以退还左右的保险费，根据您当时的保险险种、费率和贷款年限决定，可以查阅一下您的保单来计算）2.承诺贷款利率低于或者不高于原银行贷款利率（在人民银行当前利率的基础上下浮15%，这是人行规定最低下浮幅度）加按揭：在转按揭的基础上，如果您有正当资金需求，可以根据您房产的现价多贷一部分金额，例：您在03年购买的房子，购入价50万，在原银行贷款35万；现价100万，则可以在我行贷款70万，即多贷35万（仍可退还保险费）抵押贷款：如果您的房子三证齐全，在其他银行无按揭，则可以直接来我行申请办理抵押贷款，并且可以采取循环贷款的方式，即申请一个总的贷款额度，在额度内，您可以多次随时贷款，也可以随时还款，无需每次到银行办理贷款手续。例：您的房子价值100万，可以在我行申请70万的授信额度，贷款期限为三年，在三年内，如果您有临时的资金需求，可以随时到柜台或者ATM机上申请贷款（金额为70万以内的任意金额），并可以随时还款，最少可以贷一天。不动用额度时则无须支付任何利息。
开立住房公积金账户1年以上并在申请贷款前连续逐月缴存住房公积金满1年，未负有住房公积金贷款债务，具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自由住房，均可申请住房公积金贷款。借款人或夫妻双方申请公积金贷款时存在以下信用不良情况之一的，不准予贷款，因此个人要留意这些以下注意事项：(1)有逾期贷款(含担保人代还)的;(2)近两年内贷款连续逾期(含担保人代还)超过6期的;(3)准贷记卡透支180天以上未还的;(4)贷记卡逾期一年或近一年内贷记卡连续逾期超过6期的;(5)近两年内贷款有展期(延期)或以资抵债等情况的;(6)因信用不良被起诉的。在运用个人住房公积金贷款时应注意三个方面:一、消费者应当充分注意自身的征信情况，防止因车贷、房贷、信用卡的征信记录不良而导致公积金贷款不能顺利办理。二、公积金贷款具有区域性的限制，不能够跨越省市，如天津市的企业员工在北京购房则不能够动用公积金贷款。三、在同一区域内，公积金贷款业务并不局限在工作单位所在地或者居住所在地附近的建设银行办理，贷款者可以选择办理业务最为便捷的建行进行办理。上述各复印件，一律按A4纸规格复印纸复印。温馨提醒：由于各地住房公积金贷款政策要求不同，具体请以当地最新信息为主。
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文明办网文明上网 举报电话：010- 举报邮箱：无力偿还银行房贷，房屋被法院拍卖会有哪些不良影响呢？ - 相关问题 - 110网法律咨询
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银行风控意识加强-->&■ 分析银行风控意识加强盛富资本总裁黄立冲表示，未来房贷打折的情况会越来越少。他说，&特别是&钱荒&加强了银行的风控意识，银行会更加严格地控制房贷的风险敞口。&有银行人士表示，相对来说，房贷业务并不&划算&，房贷都打折，而一般小企业贷款利率上浮30%&40%很正常，而且房贷的年限很长，企业贷款一般2&3年就能收回。业内人士预计，下半年银行流动性不会见好转，预计年内办理房贷业务难度很大，该业务重新放水或需要等到明年新的贷款额度下来。&房贷如果普遍收紧，会严重影响房屋需求量，对房地产市场造成冲击。&黄立冲表示，支撑房地产市场最重要的因素是货币供应量，如果货币供应量一收缩，M2一旦减少，房产价格就会有下跌的风险。此前，银监会发布了包括《关于商业银行实施内部评级法的补充监管要求》等在内的多个资本监管配套政策文件，其中提出个人住房贷款的违约损失率不得低于10%。业内人士认为，各大银行响应银监会要求，严控资产质量，暂停房贷也在意料之中。目前房价居于历史高位，银监会提高监管有利于防范风险。 据新华社电
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[提要]昨日新华社报道称，广深两地房贷“一贷难求”，不少银行已暂停房贷业务。不过记者昨日询问北京部分银行，国有银行普遍未受影响，但个别股份制银行现迟贷以及房贷利率上调的状况。　　
责任编辑/xujie.bj
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[不良信息举报:010-][][]。我3个月没交房贷了，到了第4个月银行会收我房吗？收房之后会退我首付的钱吗？_百度知道
我3个月没交房贷了，到了第4个月银行会收我房吗？收房之后会退我首付的钱吗？
求各种解决问题
提问者采纳
若还剩下钱全是你自己的，一直涨着呢。或是比原房价降了这个关键是看你那的房价，卖房不够清偿贷款本息，可以考虑和银行协商变卖房子还贷，不过比原购房价降了的可能性比较小了吧，除了贷款本息，你的房子就升值了，银行还可能找你的、交易费用，在一线城市近年房价涨的快的
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合同条款中有对此做出解释。或者直接打银行电话咨询具体的处理，请查看你签订的贷款合同
可以找银行申请延长房贷期限么？我现在交不起了，遇到点困难了
可以与银行协商。但这是卖方市场，一般办不了。
先给你讲讲，银行名义上会受你的房子然后拍卖，拍卖所得偿还贷款，超出部分退给你。但是，听着但是的部分来了，你名下有多少房子？如果很多那你没有办法了，如果只有这一个房子银行是没有办法拍卖的，因为你属于弱势群体，拍卖了你的房子你就没有地方住了，所以你可以继续赖在里边住，当然你的征信记录这样就烂到没法看了，里边的技术细节还有很多，找个当地的明白人问问就好了，一般中介都懂。
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