13个鸡蛋，是她家最值钱的家当(1/13)
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13个鸡蛋，是她家最值钱的家当
经历了数年寒窗的莘莘学子们，正陆续收到大学录取通知书，体会金榜题名的喜悦。然而一些来自贫困家庭的学生，却还在为上学所需的费用而发愁。开学的日子一天天临近，他们能否顺利入学呢？今年20岁的周敏，是贵州省桐梓县的一名高三毕业生。在今年的全国高考中，她考了470分，超过一本线14分。但就在短暂的喜悦过后，上大学需要的一大笔花销就让一家人陷入了深深的苦恼中。今年已经70岁的周大寿，是周敏的父亲。长年患病的他，无法从事体力劳动，每天吃好几种药，是个不折不扣的“药罐子”。周敏是家里的老大，她还有两个弟弟，分别上小学和初中。十年前，父母离异，他们的妈妈离开了这个家，再也没有回来。现在，作为家里顶梁柱的父亲不能下地干活，一家四口没有了收入来源，全靠政府每月600元的低保来维持生活。20岁的周敏，本来应该正是无忧无虑的年龄，然而命运却给这个天生爱笑的女孩，带来了太多的艰辛和苦涩。
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都说不要把鸡蛋放在一个篮子里，然后呢？
都说不要把鸡蛋放在一个篮子里，然后呢？
说起家庭资产配置， 大家最熟悉的一句话是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里（资产），其实还有剩余重要的三句话.
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　　说起家庭资产配置， 大家最熟悉的一句话是不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里（资产），其实还有剩余重要的三句话：
　　⊙篮子也不要放在同在一个地方（全球）
　　⊙不要一次性把鸡蛋都放进去（定投）
　　⊙也不要在篮子里只放一个鸡蛋（商品）
　　什么是资产配置？
　　资产配置，就有如饮食均和，营养搭配，有益身体的健康管理。 相信大部分的朋友都不会因为牛肉好吃而只吃牛肉， &资产配置& 有时是个反人性的东西，从投资者的角度看，我为什么不在牛市里都买股票呢？怎么能忍受别人一个月赚了我一年才能赚到的收益？ 就像一个爱吃肉的吃货，怎么忍得住在最有食欲的时候让清汤蔬菜占胃口？但是，从科学理财的角度，无论是自己还是给客户，朋友建议，我都会坚持资产配置的投资理念，有两个假设：
　　第一个假设：
　　我们都想赚钱，不想损失。心理学证明，人损失1块钱会悲伤，得到1块钱会快乐，但比起来，同是1块钱，悲伤是快乐的2.5倍。这也说明，比起赚钱，我们更不愿意看到损失，或者同等条件下，亏得少比赚得多更重要。
　　第二个假设：
　　择时是无效的。每个人都希望自己可以做到低买高卖，如果择时有效的话，那么人人都可以在价格最低时买，价格最高时卖，这样的话，市场就只有两种情况，要么无货可买，要么无货可卖。但实际情况是，大部分市场，时刻都有买卖，这说明有人卖的同时，也有人买，所以说价格存在于人心。
　　2007年没卖在高点，2015年没卖在高点，下一个牛市会卖在高点吗？ 我猜还是不能，未来的不可预知性决定了预测的不准确性，特别是对单一事件的连续预测。 既然这样，有的投资者就只买保本保收益的理财。 但股票大涨时还是耐不住寂寞，最后冲进去被动长期持有。
　　资产配置如何做到减少损失
　　下面来举个例子
　　2007年10月份额时候，有100万，买了50万的股票基金和50万的债券基金。
　　1年后，股基亏损50%，债券赚了5%，你的100万变77.5万，如果全买股基也就只剩50万了。
　　又过1年，股基赚了60%，债基赚了4%，77.5万变94.6万，如果全买股基这一年变成80万。
　　第三年，股基赚10%，债基赚6%，各买一半的方案，现在变成101.8万，只买股票的方案现在是88万，还没回本呢。
　　当然这是个极端的例子，因为假设买在了牛市的顶点。但是在这种比较坑的假设下，只要做最简单的资产配置，三年也能回本。
　　放眼望去，金融产品琳琅满目，潮起潮落无法预支，但幸运的是，随着我国金融市场的快速发展，我们可以选择的金融工具也越来越多，除了中国股市，还有港股和美股，除了股票还有债券，除了银行理财还有网贷产品，除了大宗商品还有保险外汇等等。
　　工薪家庭做好理财应从哪些方面入手
　　1、开始记账
　　针对工薪家庭，大部分家庭的收入还是有计划性和可预测性的，所以要好资产状况和支出分析。在这基础上，养成记账的好习惯，建议使用EXCEL和或相应的APP记录，制定自己的资产负债表，清晰了解自己的财务状况和资金结余。
　　2、风险转移
　　针对自己的债务或财务风险缺口，要匹配适合的保险来做风险转移。
　　3、制定目标
　　制定家庭短中长期的理财目标，比方建立风险金，教育金，养老金，换房计划等，匹配上合适的理财产品，匹配过程中，要注意产品的流动性和风险属性是否和自身要求一致。
　　不同家庭生命周期的理财方式有哪些
　　家庭生命周期是指家庭随时间推移而不断成熟的过程中所经历的各个阶段。家庭的不同阶段有不同的财务状况，有不同的风险承受能力，有不同的理财目标。因此个人和家庭理财应该根据不同的人生阶段，进行有目的的规划。通常来讲，家庭生命周期可以分为四个阶段，即筑巢期、满巢期、离巢期和空巢期。
　　第一阶段：筑巢期
　　合理安排家庭支出；
　　定义：从结婚到子女出生；
　　特征：家庭成员数量随子女出生增加 ；
　　夫妻年龄：25－35岁居；
　　资产：资产有限，但由于年轻，可承受较高的投资风险
　　由于该阶段夫妻的经济收入增加且生活稳定，这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品的保障，为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支&&月供款。
　　投资建议：
　　结婚成家后，在原有保险的基础上应该再考虑购买寿险及大额的重大疾病保险，同时为子女教育做好准备，因为此时，个人责任加重，寿险保额应该可以覆盖当期负债及子女的抚育费用，重大疾病保险的保额则应该可以覆盖一次重大疾病的治疗费用，以10万-20万元为宜。此时的保费支出占家庭总收入的10％为宜，其中至少5％-6％保费支出应该花在健康保障上。
　　第二阶段：满巢期
　　适度进行风险投资；
　　定义：从子女出生到其完成学业
　　特征：家庭成员固定；
　　夫妻年龄：35－50岁居多；
　　资产：资产逐年增加，应开始控制投资风险
　　该阶段的最大开支是子女教育、保健医疗费等。在这一阶段里。随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
　　投资建议：
　　考虑以创业为目的的投资，可将可投资资本的30%投资于房产，以获得稳定的长期回报；40%投资于股票、外汇或者PE；20%投资于银行定期存款或债券及保险；10%留作活期储蓄，作为家庭紧急备用金。
　　步入中年后，子女逐渐长大，原有的贷款逐渐还清，加上之前的财富累积，一般经济实力较为雄厚，可以考虑购买年金保险万能险等新型产品，把这些产品作为日后养老资金的来源之一。
　　第三阶段：离巢期
　　谋划储备退休金；
　　定义：从子女完成学业到夫妻均退休；
　　特征：家庭成员数量随子女独立逐步减少；
　　夫妻年龄：50－65岁居多
　　资产：资产达到最高峰，应降低投资风险准备退休金
　　在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已达到高峰状态，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资。可以进入各种投资渠道进行组合投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外若养老金还没有准备充分，还要追加存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
　　投资建议：
　　将可投资资本的30%用于股票或同类基金；50%用于定期存款、债券；10%用于保险；10%用于活期储蓄。之所以加重债券类投资，主要是考虑到工作收入的增加，实际投资额增大，采用这种配置其目的是适度降低操作风险，力求资产稳健增值，且债券的投资收益受市场波动影响较小。随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险险种上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险等。
　　第四阶段：空巢期
　　资产保本最重要；
　　定义：从夫妻均退休到二人中一人过世；
　　特征：夫妻二人或只剩一人
　　夫妻年龄：65－85岁
　　资产：逐年变现资产，以固定受益工具为主
　　退休以后的这段时间以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二，主要以稳健、安全、保值为理财目的。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资。若有一定的投资经验和能力，可以进行少量的风险投资。当夫妻中的一方过世，家庭就进入了解体阶段。
　　投资建议：
　　对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。在退休后，更应偏重生存利益，因为此时的责任最轻，寿险保障的主要目的在于传承财富而非保障身后亲属的生活品质，此时的保费支出可以大大降低。
　　面对不确定的投资环境，为达到降低投资风险，获得长期稳定的收益，在善用资产配置的同时，还应采取灵活机动的操作手段，对自己的资产配置进行定期检查，通常一年检查一次，并根据检查结果，进行投资产品调整和投资比例调整，从而力求达到或超过预定收益目标的目的
　　进行资产配置主要考虑的因素
　　1、影响投资者风险承受能力和收益需求的各项因素，包括投资者的年龄或投资周期，资产负债状况、财务变动状况与趋势、财富净值、风险偏好等因素。
　　2、影响各类资产的风险收益状况以及相关关系的资本市场环境因素，包括国际经济形势、国内经济状况与发展动向、通货膨胀、利率变化、经济周期波动、监管等。
　　3、资产的流动性特征与投资者的流动性要求匹配的问题。
　　4、投资期限。投资者在有不同到期日的资产(如债券等)之间进行选择时，需要考虑投资期限的问题。
　　5、税收考虑。税收结果对投资决策意义重大，因为任何一个投资策略的业绩都是由其税后收益的多少来进行评价的。
　　资产配置理念用帆船理论切入：
　　我们的财富就像是行驶在大海中的帆船，我们希望它向前行驶，达到目的地。但往往可能是逆水行舟（由于通货膨胀）所以需要一个外力就是风帆，以带动船向前行驶的更快。
　　★固定收益类产品（50%）
　　就像是船身，他是整个船的主体，船身太小则不稳，太大则跑的漫，需要适中。一般包括存款和储蓄型保险。
　　★基金和股票（30%-50%）
　　就像是风帆，让船行驶的更快，一般如果驾驶技术不是很好的就需要这只基金的帆就好，以免不好控制。
　　★保险（10%）
　　就像是救生圈，当人和人生财务问题发生风险时，救生圈就发挥了强大的作用，以免无法抵御突如其来的风险。保险一般会包括意外险、健康险、子女教育金、养老年金。不用太多，以免影响资产的总体收益，一般占比个人总资产加上未来收入的10%就可以。
&&&&&& 作者：恳说恳讲&&& 公众号：恳说恳讲&&
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苗苗看见满满一篮子的鸡蛋，就问妈妈篮子里有多少个鸡蛋，妈妈回答说：“当我从篮子里把鸡蛋按2个一次或者3个一次、4个一次、5个一次、6个一次拿出来时，篮子里总是剩下一个，但当我按7个一次拿出来时，篮子里就一个也不剩了。” 你知道篮子里有几个鸡蛋吗？
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