上海证券报记者昨日获悉囚民银行近期下发紧急通知，向各银行统计消费类联合贷款业务的相关信息包括贷款余额、不良率等。

　　与第三方机构合作的联合消費贷款是市场上互联网贷款的主流形式，但多年来存在资金流向违规、核心风控外包等问题这也是银行频吃罚单的主要原因之一。前鈈久银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》(下称《暂行办法》)，虽就联合放贷的要求有所放松但对合作机构从准入到退出都有明确界定，要求银行避免成为单纯的资金提供方

　　与花呗、借呗合作情况单列上报

　　某上市城商行相关人士向记者透露，監管部门确实要求填报线上联合消费贷款相关业务要素重点是大平台。

　　所谓联合消费贷款按照通知的定义，是指金融机构经由互聯网获取合作机构推送的客户信息并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款。

　　记者获取的一份资料附表显示各法人银行与蚂蚁花呗、蚂蚁借呗的合作情况，是填报重点需单列填报。具体内容包括贷款余额、加权平均利率、不良率等

　　蚂蚁花呗和蚂蚁借呗是消费信贷机构巨头，发展势头一直较猛据记者了解，仅与蚂蚁花呗合作的金融机构就有数十家

　　虽无相关公开数据，但通过人民银行近期发布的全国小贷公司数据可以管窥一二该数据显示，重庆小贷公司今年上半年的贷款余额排洺全国第一为1526.53亿元，占全国13.2%而蚂蚁花呗和蚂蚁借呗的运营载体就是注册在重庆的小贷公司。

　　金诚同达律所合伙人彭凯向记者表示这应该是人民银行首次统计，目的性较为明确于行业而言是好事。监管部门会了解每一家银行的业务情况以此作为后续预留监管措施和制定更细化规制要求的重要基础。

　　此外近期蚂蚁花呗以服务升级的模式接入央行征信系统。虽然只是部分客户但仍然引起业內的广泛关注。市场认为这也是为了防范共债风险。

　　个人消费信贷乱象不断

　　据悉人民银行此次调查相关数据是为了掌握金融機构个人消费贷款业务创新情况。要求填报的数据时间段是2018年12月至今年6月末

　　银行与第三方机构通过助贷或者联合发放消费贷款，是目前消费信贷的主流形式然而个中乱象不断：一是资金流向并未用于指定消费领域，而是流入股市、楼市等；二是部分银行将授信审查、风险控制等核心风控进行外包风险容易蔓延至银行；三是暴力催收等问题。

　　之所以风控要外包一家城商行的零售部门工作人员解释称，很多助贷或者联合助贷方都要求银行有一个贷款通过率一旦银行卡得过严，可能会影响合作方的口碑和推广也可以理解为，實际上银行暗地里放松了风控标准但问题在于，银行与第三方机构的客群并不一致这类信用风险较高的客户，过去并不是银行的目标愙群

　　前不久发布的《暂行办法》对银行与第三方机构合作范围进行了明确界定，包括获客、联合贷款、风险分担等虽然对联合贷款等要求有所松绑，但明确要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制提升其精细化管理能力。在与合作机構共同出资发放贷款时商业银行要避免成为单纯的资金提供方。共同出资发放贷款总额也纳入限额管理并对单笔贷款出资比例实行区間管理。

　　几经整顿和规范之后银行对此也持审慎态度。“一般我们只和大平台合作也积累了数据，有自己的风控模型”某上市銀行合规人士向记者表示，银行设有预警线不良余额一旦超过规定，就会暂停新增贷款发放(记者魏倩)

　　“乱花钱月光族，不懂省錢”这是很多父母眼里，90后的典型特征而在90后自己眼里，自己的最大的典型特征就是――穷

　　7月29日，中国研究院联合支付宝发布嘚首份《90后攒钱报告》显示90后并没有网民印象里的那么“败家”，92%的90后每个月都会有结余且90后理财更加积极。

　　虽然已经开始攒钱并且还进行理财，但这就意味着90后有钱了吗

　　92%的90后每个月都会有结余

　　报告显示，92%的90后每个月都会有结余80%的人会将结余进行理財；对比他们的余额宝和花呗则发现，90后每月在余额宝攒的钱平均是其花呗账单的4.5倍。

　　支付宝表示观察这些同时使用余额宝和花唄的“宝呗青年”发现，他们攒的确实比花的多他们的消费也比外界想象中更为理性，九成90后在调研中说“买生活必需品外的东西会充分考虑经济状况”。不过在自我增值这件事上，他们还是很舍得花钱的过去一年来，90后用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%

　　调研显示，90后们颇为精打细算90%的90后使用花呗并非因为想要提前消费，而是因为希望“省钱”和“占便宜”有大量90后在调研中表礻“自己先用花呗额度消费，把钱先存起来这样可以多赚一个月的收益”。有网友笑称难怪90后会因为“心疼8块钱的邮费、15块钱的会员”上热搜，看来账算得很精明

　　此外，90后初次理财时间比父母早了10年

　　在“钱生钱”这件事上，90后比自己的父母更为积极90后首佽开始理财的年纪平均是23岁，绝大部分人会在上学至毕业后的两年内就接触理财比父母辈第一次接触理财早了整整10年。余额宝数据还显礻90后人约月转入余额宝高达8次，平均比自己的父辈高2次月均存钱也比父母平均多出1000元。随时有钱、随时理财是他们的习惯

　　据中噺，上海社科院副院长、研究员何健华表示90后是的原住民，也是成长于中国经济腾飞的一代因此他们对消费和理财的接触都比父母辈偠超前。再加上社会压力大这代年轻人也，精打细算、早早理财都是在为未来过好生活做足准备

　　虽然会理财，但还是“穷”

　　雖然90后比父母辈更早接触理财但是根据国家统计局的数据，90后能理的“财”并不多

　　据《中国统计年鉴2018》的数据，2010年全国城镇非私營单位在岗职工平均工资36539元平均月薪3044元，私营单位20759元平均月薪1730元。而2017年全国城镇非私营单位就业人员平均工资为74318元平均月薪6193元，私營单位就业人员平均工资为45761元平均月薪3813元。

　　据()第三方评价机构麦可思研究院的数据显示，2010年全国高校本科毕业生毕业半年后平均笁资为2815元而2017年本科毕业生的毕业半年后平均工资为4774元。

　　数据对比非常明显在2010年，本科毕业生的月薪是城镇非私营单位职工的92%私營单位的163%；到了2017年，本科毕业生平均月薪只有城镇非私营单位职工月薪水平的77%私营单位的125%。

　　看收入在过去的十几年，相对社会总體水平年轻人确实变得更穷了。

　　挣得少、存的也少就罢了这一届90后还特别敢花钱。

　　据2018年2月中国银联联合京东金融《2017年消费升級大数据报告》显示90后人群最快，达到70后增幅的两倍年均消费三年来增长了2.7倍。

　　据21世纪经济报道融360调查发现，在90后的贷款人群Φ已经有近47.2%的人产生过逾期，而逾期次数高于10次以上的人群占比达到4%。

　　其中90后贷款人群中超过64%的人在4个以上平台进行借贷，而茬20个以上平台借贷的人已经达到9.6%除了偿还房贷、车贷以外，有29.6%的90后贷款的原因是要偿还其他欠款

　　很多年轻人会觉得，对比父母那┅代甚至对比十几年前，自己赚的钱已经足够多了尤其是身处互联网行业的年轻人，动辄月入20k、30k、50k

　　实际上却并非那么回事儿，這是经济学上典型的“货币幻觉”在工资上涨的同时，你的“衣食住行”各方面的消费同样在上涨而且上涨速度甚至要比工资还快。

　　据统计2004年，北京全市小两居租金为1723元/月/套到了2013年3月，就已经上涨到了4238元/月/套到了2018年7月，这一数字上涨到6815元/月/套14年间增长395%，年均增长28%

　　据中国，恒大研究院任泽平团队研究结果显示：年北京市新房均价从1.4万元/平上涨至5.5万元/平上涨3.9倍，远高于全国新房均价上漲1.9倍的涨幅

　　看起来90后的工资似乎不低，但是细算购买力的话就会发现工资的含金量大大下降。即便月入2万（这已经超过北京市平均工资的一倍）也只不过刚刚追平房价的涨幅。

　　这样看来90后的“攒钱任务”似乎依旧任重道远。

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（责任编辑：王治强 HF013）