新华网承德3月2日电（晏珊）“当初要不是‘政银企户保’扶贫贷款解了我的燃眉之急，现在猪场哪有那么好的收益。因为养猪，我们韩麻营镇30多名贫困村民已经甩掉了‘贫困帽’，是‘政银企户保’圆了我们的脱贫梦。”2月的河北隆化县天寒地冻，但韩麻营镇北沟村于海瑞站在自家的养猪场里却感到暖意融融。

    今年57岁的于海瑞，是河北省承德市隆化县韩麻营镇北沟村人。这个穷了大半辈子的老猪倌，用扶贫贷款建起了梦想中的养猪场，免烧砖搭建的围墙，石棉瓦的屋顶，6000多头猪有序地圈养在干净整洁的猪舍里。正是这个年盈利三四百万元的养猪场，让老于家不仅收入翻番，还带领全村贫困户走上了脱贫致富路。

    近日，新华网实地调研了隆化县“政银企户保”模式，实地探寻太平洋产险如何助力政府变“输血式”扶贫为“造血式”扶贫。事实上，于海瑞的养猪场只是隆化县“政银企户保”五位一体金融帮扶贫模式中获益农企的一个缩影，作为该模式唯一一家合作保险公司,太平洋产险已为隆化县3114个涉农企业及农户提供贷款保障达4亿多元。

    据了解，隆化县“政银企户保”这一创新模式和成绩斐然颇受当地各级政府关注。“金融扶贫政策真是好，政府出台‘政银企户保’，百姓缺钱不用来回跑，专心在家里把产业搞。”借用顺口溜，于海瑞表达了对金融扶贫惠农政策的感激。

    隆化是国家扶贫开发工作重点县，也是燕山—太行山连片特困地区县，现有152个贫困村、8.34万贫困人口。按照“金融支撑产业发展，产业带动脱贫攻坚”的总体思路，该县创新实施“政府、银行、农业企业、农户、保险”五位一体的农业合作贷款新模式，以财政资金做担保，以银行贷款为基础，以企业带动为条件，以贫困户参与为目标，以保证保险为保障，打通了金融扶贫痛点“任督二脉”——“农民贷不到、银行不敢贷”，从而解决了长期以来制约金融扶贫的梗阻，让贫户脱贫有了资金活水。目前，已累计发放小额贷款超过7亿元，撬动社会资金近40亿元，覆盖贫困户4.8万户，直接受益农户超过6000户。

    据隆化县县委书记陆文龙介绍，农村缺的不是劳动力和土地，而是资金和技术。以前的“政银保”等金融扶贫模式，侧重于破解小微企业融资难。而“政银企户保”的贷款对为建档立卡贫困户和农业龙头企业、农民专业合作社、种植养殖大户，其最大创新之处在于：通过成立扶贫贷款担保中心，发挥财政资金“四两拨千斤”的撬动作用，用扶贫资金打捆设立不少于1亿元的贷款担保基金、不少于3000万元的风险补偿基金，建立“资金池”；同时，通过竞争择优的方式选择合作银行，银行按1∶10比例放大贷款金额，并建立贷款绿色通道；再引入太平洋产险参与，一旦贷款户因意外原因逾期不还，保险公司代偿80％的贷款本息，政府承担10％，银行最多承担10％，降低了各方风险。这样就使得银行放贷有保证，农民也可快速方便得到贷款。

    “过去，农民贷款一般有3种途径：公务员担保、实物抵押、存折抵押。”于海瑞说，“找公务员担保最方便，可我们没有这样的亲友。自己结婚时房无一间，能用来抵押的实物一件没有；存折抵押就更不用提了，自己‘兜比脸干净’。那时，眼瞅着生猪行情见长，但为能补上饲料钱，只能把不足斤的猪出了栏。”

    建设猪场、饲养母猪、繁育猪崽、育肥小猪，于海瑞的养猪场摊子越铺越大，如今，于海瑞算得上是村里的“养猪状元”了。有了流动资金，他终于可以根据市场行情自主选择出栏时间了，收益大增。今年，他的猪场存栏已经达到6000多头，他还成立了合作社，帮扶19户农民在家养猪脱贫，还资助村里多名贫困大学生，带领更多乡民奔向小康路。

    “贫困户是这一政策利好的最大受益者。”隆化县扶贫办主任赵青林说：“银行对贫困户3年以内、5万元以下的扶贫小额贷款实行免担保、免抵押，‘政银企户保’贷款利率降低了一半，而且政府对发展致富产业的建档立卡贫困户贴息100%。”

    据了解，通过金融撬动，隆化大力实施农村经济合作组织全覆盖工程，让“输血”变“造血”。农业企业按照与贫困户签订的利益联结协议进行分红，并优先流转贫困户土地、安排贫困人口就业，使其“挣租金、赚薪金、分股金”，而农业企业帮扶贫困户人数达60%以上，即可享受100%贴息。

    “政银企户保”贷款真是方便快捷。”隆化县晨新合作社董事长白颖说起自己的致富经历眉开眼笑，“大学毕业后就回家创业，每次想起手续繁琐、耗时长的贷款审批，心里就犯嘀咕。”

    “和一般的贷款不同,通过‘政银企户保’贷款居然几天就批了下来”,白颖说，“现在我公司建起了16栋温室大棚，科学种植蔬菜，不仅自己走上了创业致富之路，还带动了全村39户贫困村民共同脱贫。这39户大多数是单身和老弱病残贫困户，他们通过土地转租入股的形式，不仅在我公司赚到了薪水，而且还学习了农业种植技术，让他们有了‘一技之长’，永久脱贫。”

    那么如何建立起金融扶贫的长效机制？据了解，为保证“政银企户保”模式更加稳妥、安全的开展。该项目“贷前”成立联审监管组，严格按照贷款资质对每一笔贷款进行严格审查；“贷中”成立“五包一”“5+1”工作组，由乡镇党政一把手、乡镇包村干部、驻村扶贫工作队，村两委负责人和龙头企业负责人及金融机构贷款人员，对贷款农户个人基本情况、信用情况、还款能力等进行保前调查，并帮助贫困户谋划产业，进行贷款资金运用全程监管，确保信贷资金运用不会偏离方向。“贷后”还设立了贷款追缴、贷款追偿、熔断机制和责任追究机制，降低不良贷款发生率。

    而对于承受较大风险的保险公司，隆化县政府采取“特事特办”，将当地政策性农业保险的经营权一并交给参与“政银企户保”的太平洋产险，以政策性农业保险业务的承保利润有效对冲保证保险业务的高风险，充分兼顾保险主体的经营风险。

    “在与政府合作项目的过程中，不能局限于‘一城一地’的得失，保障政府扶贫资金安全是太平洋产险义不容辞的义务。因此更要统筹考虑、综合算账，充分发挥产品组合效应，以实现项目整体利润额最大化为目标。”太平洋产险河北分公司总经理陈辉说：“此次合作，太平洋产险讲究‘荤素搭配’，将效益险种搭配合作，并主动将‘政银企户保’项目中保证保险的费率将至1.2%，从而实现合作共赢。”

    失之东隅，收之桑榆,自2015年10月至今，太平洋产险河北分公司已在5个县累计实现保证保险保费收入587.18万元，提供风险保障4.96亿元，累计受益农户3307户；累计实现农险保费收入3651万元。预计2017年“政银企户保”将带动该公司农险保费收入超过5000万元。

    陈辉表示，未来，太平洋产险河北分公司将进一步丰富特色保险产品种类，结合贫困县种植和养殖特色，创新保险服务模式，积极开发价格指数保险，产量保险和收入保险等产品，运用“保险+期货”的模式为贫困县的扶贫产业提供更加完整和立体式的风险保障，持续助力扶贫工作。

    据悉，由承德市联合太平洋产险河北分公司探索推动的“政银企户保”金融扶贫模式，已写入今年的省政府工作报告。2017年隆化县委县政府规划将有45个贫困村，2.8万贫困人口实现脱贫出列，并重点打造20个左右金融助力产业脱贫示范园区，带动1.5万人实现稳定脱贫。

近日，城市普惠型医疗保险（以下简称“惠民保”）在各地集中上线，这些产品因价格低、核保较为宽松受到颇多关注。面对这一新兴的保险市场，多家保险公司已入局，互联网流量平台也纷纷加入，共同探索构建多层次医疗保障体系。但是，惠民保的风险分散水平、可持续发展能力以及保障作用是否能够有效发挥还有待观察。

《中国银行保险报》记者采访了相关政府部门、多家保险公司及第三方平台，以期展现当前惠民保的发展状况，探索这一项目的可持续发展模式。

大多数人买得起的商业健康险

9月以来，深圳市专属医疗险、广西的惠桂保、合肥的合惠保、珠海的大爱无疆、银川的宁惠保等惠民保项目陆续开启。据《中国银行保险报》不完全统计，目前全国共有30余款惠民保产品。

梳理发现，各地惠民保产品的年保费大多控制百元以内，最贵的佛医保，年保费是185元，保额普遍是100万元；保障范围集中在两大方面，一是医保目录内的自费部分，二是医保目录外的特药（有些产品只保障其中一个方面，有些产品保障两个方面）。这类产品本质上仍是商业保险，但是不分年龄、不需要体检，保费基本上一样，带有明显的普惠性质。

业内人士认为，此类保险业务介于社会保险和商业保险两项制度之间，能有效解决参保人“保障有缺口、服务有缺失、医疗有负担”的痛点。惠民保产品的逐步推开，进一步健全完善了当地多层次立体式的医疗保障体系，同时也符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求。

今年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底、补充医疗保险、商业健康保险共同发展的多层次医疗保障制度体系。

保险行业内首个惠民保是2015年开始运行的深圳市重特大疾病补充医疗保险项目，由平安养老险承保，截至2019年底，参保人数达750万人，覆盖深圳市超50%人口。截至2020年3月，深圳市重特大疾病补充医疗保险项目累计赔付8.7亿元，受益人数超6.9万。

8月2日，海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区推出惠民保产品全球特药险，上线仅2天，参保人数突破10万人。该产品每年保费29元，保额达100万元，保障范围覆盖70种社保外和海外新特药，由人保财险、国寿财险共同承保。

“乐城特药险设计初衷就是为充分发挥国家赋予的特殊政策优势，针对国外新特药价格高昂的现状，创新‘医保+商保’机制，完善多层次保障体系，对新药品在医疗服务中的应用支出进行保障。”海南银保监局党委委员、二级巡视员易细纯表示，乐城特药险岛内版费率单一实现了“不限年龄投保”，高龄老人和高危职业人群都可以参保。

目前市面上大多数百万医疗险、特药险等商业保险产品，通常价格都比较高，且对于年龄及健康状况、保障内容都有一定的限制。而惠民保产品克服了原有商业健康保险产品的诸多局限，有望成为医疗保障制度改革下医疗费用支付新的重要一环，是促进构建多层次医疗保障制度体系的一种积极探索。

“在推广中我们发现，惠民保项目最大价值是让客户理解什么是社会保险、商业保险，由于价格不贵，很容易扩大受众范围。对很多参保者来说，惠民保是他们第一次购买商业健康险。因此，我们通过微信或其他方式为用户普及商业保险的基本知识，而不是单纯地卖一个产品。”思派健康副总经理陈明东表示。

当前，市面上各类惠民保产品主要有三种模式：一类是由地方政府牵头，与保险公司合作推出，例如深圳的专属医疗险、海南的全球特药险等；一类完全由保险公司主导推出，例如，平安产险在宁波打造的甬惠保；还有一类是由第三方机构联合保险公司共同推出，例如轻松集团联合国富人寿正在广西推广的惠桂保。

据了解，8月31日，深圳市医保局、深圳市财政局、深圳市地方金融监督管理局、深圳银保监局联合发布《关于基本医疗保险参保人购买专属医疗险有关事项的通知》，自9月1日起，符合条件的深圳市基本医疗保险参保人可购买专属医疗险。专属医疗险由深圳市保险同业公会组织开发，由深圳市政府联合多家商业保险公司共同推出。此外，它可以用社保个人账户直接刷，理赔的时候直连保险公司报销。

“总体上看，有政府背书的惠民保产品会卖得更好一些。但是，如果保险公司推广工作做得好，也能有好的效果。例如，平安产险的甬惠保，由于营销做得好，在当地的参保率已超过10%。”业内人士对《中国银行保险报》表示。

据了解，7月份，宁波的大街小巷都铺满了甬惠保的广告，公交、地铁、商场门口、电梯广告上全都是甬惠保上线的消息。

9月1日， 广西的惠桂保项目启动，进入为期1个月的收集阶段。该产品由国富人寿和轻松集团共同打造，是国内首创的将惠民保险与互联网大病救助相结合的全民普惠医疗健康服务项目，既可以帮助参保群众解决高额住院医疗费用问题，又可以发挥轻松集团的网络营销资源、大数据以及网络公益筹款等优势，为经济困难的出险参保人筹集医疗费用，多渠道解决参保人“因病致贫、因病返贫”问题。

国寿财险产品创新部负责人翟大伟称，尽管各地惠民保项目处于“一城一策”状态，但是，产品设计都是结合当地医保相关数据，针对高发的重大疾病设计保险责任、挑选特种药品，使惠民保产品更加适应本地需求。产品定价主要也要结合保险责任中相关疾病当地发病率等因素。

从承保形式来看，多家保险公司共同承保或一家保险公司单独承保的形式在各地均被采用，参与的险企既包括人保财险、平安产险、太平洋寿险、国寿财险等大型险企，也包括国富人寿、东吴人寿等地方性险企。

此外，目前全国30多个惠民保项目绝大多数都有第三方机构参与。其中，既包括思派健康、镁信健康、圆心惠保等具有医疗背景的第三方平台，也包括轻松集团、腾讯微保等互联网流量平台。一些第三方平台已经可以提供全流程服务，包括前端产品测算定制、销售过程宣传推广、系统开发建设、电话中心电话服务、健康管理服务等。

虽然惠民保项目获得各保险公司争先恐后参与，但其实，普惠型补充医疗产品由于保额高、保费低、覆盖人群范围广、参保门槛低、核保宽松，保险公司在其中的利润非常低，利润空间会依据实际经营情况和投保情况（覆盖率）浮动变化，有时甚至“谈不上利润只够成本”。同样，据业内人士透露，第三方机构介入惠民保领域“几乎没有钱赚，从保险公司那里只能拿到几个点的费用”。

多家保险公司表示，主要通过提升参保率、建立风险共担机制、科技赋能和精细化管理等进行风控管理，但对于此类政府合作的民生保障产品，一定是坚持“保本微利”原则，甚至愿担“平本微亏”风险。这其中的一部分原因是获得民众好感，塑造企业社会形象。比如，国富人寿就表示，推出相关产品，是立足于企业“勇担责任、回馈社会”的发展战略，履行商业保险公司协助构建多层次医疗保障体系的责任担当。

由于此类项目一般涉及政企合作，部分项目更是由当地医保局主导并大力推动，保险公司、第三方机构参与其中有助于建立和当地政府、医保局的关系，有利于日后合作和自身业务的开展。

除了这些无形价值，参与惠民保更直接的效果是获客，而更深层次的价值是获得用户数据，无论对于保险公司还是第三方机构都是如此。

惠民保由于价格不贵，很容易提高受众范围，能直接活跃广大当地用户；保险公司还可以通过项目运营，新增客户资源；更重要的是，通过这份“人生中第一份商业保险”，将购买习惯根植于用户心中。翟大伟表示，作为介于社保和商保之间的一个保险产品，惠民保是对于普通民众社保初步补充，能让普通民众对于商业保险有初步的认识了解，是保险消费者教育的一个重要环节及产品，能更有效提升民众的保险意识，促进商业保险的发展。

在数据获取方面，负责系统开发运营的第三方机构可能更有优势。业内人士表示，惠民保项目报案率不到千分之一，实际赔付人数在万级，大量未报案数据存在于医保局，保险公司得到的数据不完整；而第三方机构在承保时作为挂号入口，可以拿到大量当地客户健康信息。

实际上，用户只要在互联网上有动作行为就会被记录，但数据是否有意义要看怎么用。国寿财险意健险部门相关人员表示，在经营过程中，保险公司可积累大病、特定疾病靶向药的数据，不仅能为后续相关产品的研发提供数据支持，同时也能为医保局将更多医保外用药纳入医保目录提供参考。太平洋寿险相关负责人表示，如果能打通保险公司之间、保险公司与医疗卫生系统之间、不同地域之间的医疗数据壁垒，实现数据联通，使普惠保险积累的客户基础医疗数据、理赔数据等用于商业保险公司产品设计定价与风险管控，将有助于提升商保专业经营能力。

尽管惠民保项目并未成熟，但是已经吸引了多家保险公司入局，同业竞争也成为当前较为突出的一个问题。

7月30日，福州同时上线了两款普惠型商业补充医疗险，分别是榕城保和福惠保：福惠保一年68元、榕城保一年69元，就能获得最高250万元保障，不限年龄、不限职业。两款产品都由福州市医保局指导，不同的保险公司承保，在定价上差距不大，保障上仅有细微差异，颇有“鹬蚌相争”之势。据了解，当地也在探索将两款产品合并，采取共保的形式发展惠民保项目，具体方案还在研讨中。

对外经贸大学保险学院副教授王琬认为，保险没有“版权”是行业通病，最先设计产品的公司得不到相应的专利保护。地方政府应该通过公开途径做招标，出台一些保护措施；此外，相关政府部门应评估产品设计科学性，如果不能一家单独承保，就采取共同承保的方式。没有监管约束就容易出现恶性竞争。

近来，轻松集团、腾讯微保、支付宝等互联网渠道先后加入惠民保项目，通过互联网公司强大的整合营销能力，依托渠道平台的大数据能力和生态资源，能够实现目标用户的精准触达，为该产品的发展提供新的问题解决方案。

对于流量平台的介入，保险机构态度较为积极。翟大伟表示，流量大的渠道介入惠民保产品销售，有利于扩大相关产品的社会影响，使更多普通民众了解相关产品，能使此类惠民产品惠及更多民众。传统保险公司还是要以积极的态度拥抱互联网，同时找到可以合作的共赢点，最大程度发挥保险化解风险、保障民生的基本职能。

相应的，同业竞争不单表现在保险公司之间，第三方平台之间也存在着激烈的竞争。平台之间的优势各异，或者有专业的医疗背景，或者有大的流量可以快速获客。

太平洋寿险相关负责人表示，当前各地惠民保的竞争机制有待完善。为避免恶性竞争、粗放式经营，确保项目获得理想参保规模和可持续发展，希望相关政府部门指导协同联动，合理引导保险行业参与多层次医疗保障体系建设、促进社会服务领域商业保险可持续发展。

陈明东认为，两款同质化产品同时上线，容易造成市场混乱，这样的运作模式还有很大的改进空间。此外，当前很多惠民保产品存在复制的情况，希望相关政府部门能够建立统一的准入标准。

政府支持有利于提高参保率

参保率对于惠民保的产品定价、风险管控、可持续发展等发挥着重要作用。

太平洋寿险相关负责人表示，惠民保产品定价基于当地基本医保数据，在一定参保率假设下设定起付线与赔付比例进行定价。这样一来，如果参保人数少，参保人群结构和实际人口结构不一致，定价无法保证准确。为此，泰康在线副总裁方远近希望更多人群参与到惠民保项目中，这样才有利于产品的精准定价。

风险管控方面同理，保险本身就是基于大数法则运作，如果参保人数过少，实际损失频率与理论计算概率不符，会有赔穿风险，不能保证经营的稳定。

此外，王琬在调研中发现，惠民保由于是自愿购买，存在较大的“逆选择”风险。参保人尤其是年轻人，看到没有发生赔付就不再续保，导致第二年参保率下降。因此，参保率不能只看一年，这反映不了产品普及情况，要看其后年度的续保情况。

惠民保参保门槛很低，一般不限投保年龄、健康状况，基本当地社保参保人群均可参保。但作为商业保险，民众认知度还是很低，普及还需依靠大量宣传教育。实际上，宣传推广带来的效果差异很大，甚至体现在一个城市内。比如苏惠宝，在宣传更充分的市区覆盖率达到10%，但在昆山等下属县市覆盖率不到5%。

总体来说，惠民保产品推广费用较低，需要依靠政府公信力促进宣传。方远近介绍，在已开展惠民保的城市，当地政府甚至会直接给社保参保用户发短信，默认使用个人医保账户余额购买惠民保，没有回复意见的“沉默大多数”直接参加惠民保，提升承保率，惠及更多市民。

第三方也在宣传推广方面承担了大量工作，减轻了保险公司负担，让其将重心放在其他方面。类似思派健康这样深耕多年的第三方机构，会依靠经验、团队专业度进行更有效的宣传推广，包括与区县医保局网点、官媒协调宣传节奏，在整个市面上进行30-60天大规模公开宣传；而类似腾讯微保这样的平台，不仅自带流量，还宣布战略性投入惠民保业务发展，推出“百城惠民健康保障计划”，微保在小程序开辟了“全民保”专区，现已覆盖全国。微保在盘活腾讯系资源之外，尤其是在线上线下联动整合营销操盘上优势突出，为政府和保险机构提供从产品设计、营销推广到用户体验、理赔服务等全链条解决方案。微保方面表示，将继续推动惠民保业务发展，帮助各地提高渗透率，同时把控保险服务品质。

提高参保率需要政府、保险公司、第三方机构的密切合作、相互配合，尤其是政府的支持作用很重要。现实情况中，如果政府特别支持，产品往往就卖得好；如果政府态度模棱两可甚至不支持，就不容易卖好和连续做好。地方政府态度还影响了第三方机构和保险公司在产品落地城市上的选择。陈明东表示，选择合作方时，会考量对方对惠民保产品认知程度，看是否将其当做重要推广项目。

呼吁建立协同联动管理机制

强化商业健康保险，已经成为我国构建健康、可持续医疗保障制度体系的重要组成部分。普惠型商业医疗保险的推开，进一步健全完善了当地多层次立体式的医疗保障体系，同时也符合国家关于健全多层次医疗保障体系的政策要求，充分汇集资源，调动社会力量共治互助，构建了全民共治、共建共享的健康大格局。

在这一背景下，惠民保产品虽然近几年刚刚起步，却拥有良好的发展前景和较强的生命力。在方远近看来，按照其目前的发展速度，未来一定会走向全国；同时，各省市的产品会出现价格分化、赔付责任统一。

对于惠民保产品的发展趋势，镁信健康保险业务事业部总经理万小龙的判断是：“随着大的保险公司参与进来，这个领域的发展会清晰，3-5年之后其普及率就会像大病保险一样。而无论现在的模式如何，未来的产品一定会是趋同的，都将有望包含既往症且承保端秉承保本微利，助力当地完善多层次医疗保障体系。”

但与未来趋势不同的是，因缺乏行业共识和自律性，当前该产品还处在粗放式经营阶段，存在承办经营风险，如投保率低、社会舆情反响不一、碎片化产品形态等。针对当前一市一策的情况，业界共识是：需要监管指导，建立协同联动管理机制。

太平洋寿险相关负责人建议政府部门以联合发文形式建立协同联动的管理机制，加强开办前报备管理，指导行业自律：一是通过联盟共保管理，丰富优质保险主体参与，可有效地均衡保险责任与风险，确保经营稳定性；二是完善联盟准入退出机制，制定有益的行业技术服务标准，定期召开业务性论坛，将有助于加强政商联动。

惠民保产品的另一大发展困难在于推广普及，目前已经上线的30余款产品中，仅珠海大爱无疆和深圳重疾补充保险参保率超过50%，其余地市参保率普遍为20%以下。对此，政府加大支持参与力度，可有效提高参保覆盖面，降低销售成本，实现真正惠民。建议政府主管部门一方面能提供普惠健康保险工作指导意见；另一方面提供官方的宣传渠道、参保渠道、理赔通道等公共资源，鼓励商保系统与“智慧医保”“一站式结算”等政务平台进行对接。

太平洋寿险相关负责人提出，未来可以探索通过信息系统互联对接，或信息分权限的单向传输，实现患者出院时基本医保、大病保险、医疗救助、职工医疗互助、优抚待遇与普惠保险等所有基本保障与普惠保险的“一站式”结算。技术手段将患者获得保障的间接成本直接降为零，彰显普惠保险政策成效。

在这一过程中，第三方机构的互联网营销、科技服务将有助于与保险公司优势互补，为参保人提供“保险+科技+服务”的整体解决方案。