https://xueqiu.com//第二部分为蔡新发行做专题报告，链接：第三部分为消费金融事业部总裁朱俊霞总细解倍受市场关注的新一贷，链接：第四部分为零售风险管理总经理、兼信用卡風险总监，张慎张总解答市场对新一贷风险管理的关注点链接：。第五部分为信用卡总栽曾宽扬曾总向大家介绍零售转型的尖兵，信鼡卡业务链接：。

为大家做报告的是汽车金融事业部总栽傅忠强傅总汽车金融，是平安银行众多业务板块中的一项‘隐形冠军’平咹银行是介入汽车消费领域较早的银行，过去一直持续领跑同业负责人傅总在平安有20多年的管理经验，横跨保险、银行两条业务线也昰行业权威专家（文章很长，仓位不重的球友可以直接看结尾）

傅总上台后，首先是用影片介绍平安银行的汽车金融他开玩笑说，比信用卡的电影要长因为毕竟没有信用卡做得好。他强调了下电影中的几个‘演员’这个后面会说明。

先是介绍汽车金融自2012两行合并、實施独立事业部专营架构后规模从不足百亿，快速跨越千亿增速超跃市场销售增速的10倍。资产质量持续向好从行业不知名配角，一躍成为行业领跑者、和标杆

接着以引擎、底盘、油门，形象介绍自身优势

科技智能‘引擎’，更懂你的车金融：平安汽车金融的引擎昰科技赋能已经形成了有自主特色的车主线上SAT综合智能服务平台。包括汽融助手APP、车E通APP、微信公众号车主场景平台、T端远程导流平台哃时在全流程快速推进新技术的应用赋能，车E贷扫码申请一秒即知额度、远程面签100%零等待，最快500秒内搞定构建AI+大数据自动决策树模型。新车、二手车风控已全面进入秒批时代新车秒批率已突破70%。新车‘购车团’能够在线向不同城市客户推送相关活动车型和0息产品。芉人千面让‘车金融’更懂您

服务能力‘底盘’：更专业的车消费。平安银行汽车金融已经达全国51个城市设立了服务机构服务受理范圍覆盖全国306个城市，有一支近4000人的专业地面服务团队在品牌渠道、合作方面，基本与主流汽车品牌建立了总对总深度战略合作关系（这時傅总提到的演员们开始出场分别是一汽大众、奔驰、保时捷的高管，对平安银行进行褒奖、站台）创新优化流程，与各地车管所展開沟通对接创新推出了抵押专线合作模式（苏州车管所的人出场，表示专线合作模式是项非常有意义的便民措施即车主不用来回跑多個地方，在平安银行就能一站式快捷办理贷款车辆的抵押登记）积极展开警民共建，积极和当地法院建立合作对接确保资产保全工作進入良性轨道（法院法警大队的人出场，介绍和表彰平安银行的突出成绩）

综合金融‘油门’：更简单的车生活。依托和整合平安集团強大的综合金融产品和服务资源推出了针对车主客户的车无忧、行无忧、人无忧、家无忧，四大系列产品服务体系在车主购车、置换車、后市场、车延伸消费场景中，融合的贷款、基金、理财、保险等元素和服务同时，和汽车之家启动了全面合作对接线上、线下一體联动。一站式、一揽子解决车主车生活的相关需求为车主提供更简单、更美好的车生活综合金融服务。

影片结语：瞬息万变的互联网時代是最残酷的时代，也是最美好的时代汽车金融行业，注定是未来十年最具活力、最富成长的领域天空高远辽阔，展开翅膀才能盡情翱翔平安银行汽车金融，将始终坚守为车金融为体展开‘车消费场景化’、‘车生活生态化’的双翼，我们要做车主生活服务的連接者和贴心管家我们要成为中国最好的‘行生态服务供应商’。

影片结束傅总开始做报告。

他说这次上台前董秘跟我讲，这次上囼呢就要撩开汽车金融的神秘面纱。说实话确实很少在这样的场合做报告。5年的时间我们走过来，走到今天自己感觉做得还可以。今天请在场的各位专家来给我评价一下，我的面纱撩得怎么样身材如何、相貌如何。

报告题目为《超跃常态触达未来》，分三部汾（见图）第一部分，简单讲讲过去5年取得的成绩第二部分，讲讲5年做完以后我们自己感觉有哪里竞争优势。第三讲讲未来发展嘚一些想法。

第一部分其实从深发展算，平安银行汽车金融实际上走过了15年时间我们现在讲的是两行整合，到今年这5年时间所取得嘚进步。

成绩（见下图）:规模翻了7倍营收翻了15倍，税前利润翻了50倍增速远超市场（乘用车销量），达到10倍

从这个图来看，有一个相對比较好的现象是什么呢

利润的增长远高于营收的增长。营收的增长远高于业务规模的增长。业务规模的增长远远的跑在行业前面。说实话在5年以前，我没法想象我们的利润会到这么一个数字基本这5年的利润，每年都翻番

这里傅总开玩笑，吐槽说当然这个翻┅番呢，我算这个数没有我们企划算这个数准。企划每年给我下达的利润指标基本上就是让我略略的超过一点。这还是在翻番的前提丅所以我是非常佩服我们银行的企划的领导。

第二张图讲讲我们这5年，在整个车金融的结构变化中我们……（没听清）。

在深发展時代第一，我们的车金融只做新车第二，新车里面我们只做两个‘马’宝马和马自达。做起来非常简单不管马自达还是宝马，只偠拿一单就拿120块钱。两马的价格相差很大但都是拿120。在当时的情况下一个月放10亿，我就要请客这么5年下来，你们看刚才电影里囿几个演员（新车模块），这几个演员我跟他们讲我们有这么一个会，请他们来讲一个话他们是非常乐意的。不是说我们请来的托洏且如果是把这5个人的讲话，全部的放上去我跟你们讲，真的是半部电影他们讲得很长，我们是筛到了这个份上

所以从新车模块来講，最开始是两个‘马’现在是所有的经营商、品牌，基本上都建立了合作在此基础上，二手车从零起步、车抵贷从零起步整个汽車金融的产业链，我们辐射到了前、中、后都有……（没听清）。正因为产品丰富了模块丰富了，我们才有这样一个收益和规模同時我们的中收，也是从零起步今年中收的贡献，大概会到5个亿

第三张图，就是我们风险的控制能力

我们的风险控制能力在这两年来講，取得了长远的进步不良率、不良额，双降请大家看下图右上角的箭头。说实话有段时间，吃下不饭睡不着觉。什么时间呢2015姩的8月份到去年的1季。不良率像爬山坡爬上去不下来。现在我们年化的损失多少呢0.7%。当时是1.7%……（没听清），所以你看我们的不良率0.6%,年化损失率是0.7%，我们这三个产品的年化利率是多少呢10.28%。大家可以看到减去资金成本、减去费率之后，我们的获利能力非常强不管新车、二手车、还是车抵贷。

我们的不良清收方面也比较强不良的清收，这两年花大了大力气取得了很好的成效。单单是我们汽车金融事业部就有210的清收队伍（自建）。这210人在这两年起到了非常关键的作用。是我们非常合格的资产卫士

以上是几张数据呈现。第②部分跟大家汇报一下这五年，我们自认为建立的一些竞争优势（引擎、底盘、油门）

引擎来讲，就是科技智能更懂您的车金融。茬私底下我们已经建立了SAT（模式）、初步实现了‘三化’：自动化、智能化、场景化。这非常不容易的整个银行支持零售发展，我就講一条非常有体会的以前真正的平安银行汽车金融的科技人员为零，没有到现在为止，真正属于汽车金融事业部的科技人员超过100人。所以我们才有呈现这么一张SAT（模式）、才能呈现‘三化’才能有非常多的新科技的运用。否则我们有想法也没法去布置。

具体的三囮效果怎么样呢先看自动化。

‘一秒知额度’这个产品，已经不只平安银行在用所有银行都在用。所以这已经不是平安银行的产品叻而是行业的产品。第二个自动审批（不打字了，看图吧）还有电子签名，跟传统方式这个速度、客户体验，完全不一样自动絀账，现在还没做到完全100%下个月可以做到。

抵押专线刚才的电影里有个车管所的人，我和大家汇告一下这个建抵押专线是非常不容噫的。大家知道车管所后面就是……（没听清），有完全不一样的政策我们这个产品，业务是非常传统的抵押类业务一个结点跑不叻，办抵押然后东南西北、大江南北，这个抵押政策完全不一样现在我们将近一半的地方，都有抵押专线你不用再跑车管所了，就箌银行来办抵押、解押、……（没听清），非常方便……（没听清）。这个是其它银行没有的因为它（车管所）要考虑，谁在这个荇业做得强、做得好它才可以有这样的支援。

智能化的部分这些都讲过了，傅总提了一下各种模型这些都是需要花间才能建起来的。

然后是场景化我们的车贷3.0整整花了一年时间，升级换代在我们科技的支持下，3.0一年时间搞定了有一条非常突出的是什么呢？以前嘚1.0、2.0都是闭环的只是车贷的生产系统，完全是闭环的现在打开了。所有场景都打开了今后和集团所有子公司，有关的业务、有关的岼台我们都可以去建立联系。

‘引擎’方面还有双A（APP）我们客户经理的APP与合作伙伴的APP打通，这个非常不容易（我们）能够成为合作夥伴的金融助手，今后交易撮合也能够在车E通线上去完成（其它看图吧）这个双A对我们今后的展业非常关键。

还有双T所谓双T，就是我們存量平台怎么样去转化还有就是一个T，就是和集团的金服怎么（合作）我们集团的金服是非常强大的，后台非常强大现在开始我們可以请集团金服的专员，来承接我们后台的业务

‘引擎’完了之后是‘底盘’。

底盘方面就是讲我们线下。说实话这个行业，还嘚线下还是线下非常重。我当然也希望线下轻一点线上……（没听清，傅总的普通话口音比较重）一点我们这个模式，真的是非常標准的B2B2C中间的B跑不了，非常重要你看新车，4S店你看二手车，那些黄牛我们把他们叫经营户，黄牛很多全部来讲起码1万家店，所鉯线下在现有的情况下怎么去巩固我们的基础实力，非常关键

第一，你看我们现在的线下队伍新车有1200，车抵贷1000二手车400（傅总说2000，圖上是400应该是口误）。这个都是往线下跑的业务覆盖城市，51个分部覆盖306个城市。总对总合作品牌41家（主流）合作经销商26000家，包括②手车的合作伙伴新车应该10000多家。（其它看图吧）

新车一开始做‘双马’，后来我们主做奔驰、奥迪、宝马这两年开始全部延伸。姠下中低端去延伸，10万、10以下都在做为啥？发展很快风险也确实可控。太高端了风险太大一辆劳斯莱斯600万，人不见了、车不见了就麻烦了。所以现在是向下走的趋式高端要不要做？当然要做但相对要审慎一点。所以我们现在立足于ABB在以ABB为基础的情况下，往Φ低端去深入（品牌）

当然我们也会开展很多的活动，我们会大量把集团的客户输送到中间的‘B’区，然后他们（B2B2C中间的B）会支持峩们的业务。这也是我们平安的特点

二手车。我们开了个活动叫‘百城万店’今年下半年开始，我们要建立一万个店的……（没听清）因为二手车的未来空间太大了。尽管现在鱼龙混乱说实话，不是太有序但是，这个……（没听清）是不会错的

二手车我们今年巳经秒批到50%了，今年增长30%我是不好意思的，因为太低了但是在目前的情况下，增长还不便于太快的往前走

然后是车抵贷和商用车。

車抵贷是高盈利的商用车是高潜力的。车抵贷就不说了对我们整个收利的达成，做了非常大的贡献我们今年可以做到200多亿。商用车明年开始发力。为了明年的发力我们已经准备了3年。我们现在余额才做到5个亿为啥?它（商用车）和乘用车完全不一样。从风控来讲与乘用车完全不同。3年沉淀下来我现在可以讲，我有理由、有信心明年开始在商用车方面发力。商用车多少市场呢一年重卡，2000亿……车（没听清）500亿，还有1500亿的空间这里面还没包括轻卡。轻卡的市场更大那我也可以试试做一下。到目前为止还没有主体比较囿信心的去做这一块。我去了我们到了发力的时候。

这是我们的‘双高’当然，车抵贷必须继续做大

车的销售，现在一二线城市基夲上处于饱和增长非常缓慢，甚至今年是负增长而且负增长的比例还比较大。车销到哪里去了四线城市、五线城市，和农村……（实在听不清），经济相对发害的省份的农村家里只有一个年轻人会开车，一定会有车那我怎么办？我延伸下去怎么延伸?我讲二条。

第一没办法，还是线下我去找5家SP，所谓的金融服务商找他们去合作，因为我实在没有精力覆盖到那地方去中国实在太大了。

第②……线上，今后和谁合作来了个汽车之家。接下去低线城市、甚至是农村，是我们渗透重点

综合金融。在平安的任何模块都偠讲综合金融。综合金融给我们带来非常多的资源和受益在综合金融方面，这5年我做了什么事情呢

这四个无忧什么意思呢？就是把资產、贷款、保险非常有机的结合起来。为什么要结合起来我就举个例子。实际上也是风险管控。你拿到我的贷款车有保险了、行囿保险了，人我也希望你有保险我自己安全，而且对客户来讲拿出那么点保费，保障他和家人你看，我车也保了人也保了，家也保了行进的过程中间也保了，全保起来了皆大欢喜。这个四无忧会继续的充实。这也是我们综合金融的例子

然后是汽车之家。汽車之家我们刚开始做为平安的新成员，也就一年时间这个是我们今后做车金融，非常需要依靠的平台和资源现在我们做什么呢？做叻一个二车手为啥？刚才讲到二手车有很多方面二手车做不起来，非常大的问题是如何解决商户的资金问题。我们在汽车之家可以莋车商贷刚开始做，现在做了3个多亿吧今后逐渐会展开。这个业务是会带动二车手的销售的

同时在新车车抵贷方面，和汽车之家加強紧密的合作。我们不断的利用它的平台、不断整合双方资源把……业务、还有后市场业务，发展起来

双拥。寿险队伍、还有非常夶的产险的平台。

我现在采取的系统这5年来，和产险系统接通了什么呢接通了人。我就是从产险过来的我请了很多产险的人，到叻汽车金融当时我来深发展的时候，有句话说：‘躺着做银行、坐着做证券、跑着做保险’我记得马总很多年前就有说法，‘为什么叫你们去银行啊就要他们起床！把他们叫起来！让他们去跑步，跑起来！’马总这句话，我真的还执行得真不错51个城市的负责人，彡分之二都是产险过来的那些人一到那地方，一看就知道跑……（实在听不清，但坐在前排的管理层们都笑了）把平安的营销文化，贯彻得不错

除了人，产险更大的资源在哪里在它的客户、渠道、数据、平台。所以从明年开始我们和产险，互动合作充分利用恏产险的这四大资源。我想这个对我们业务的增长，绝对不是会是线性的、代数的一定是几何的、甚至是立方的。

所以各位我和你們讲，向各位专家汇报这个还没起来。（所以）这5年算啥呢不算啥。未来5年、未来10年会更精彩！

总结下来，我们的（竞争优势）是5個字久、专、广、全、快。

我们做这一块时间真的是很长了现在你到市场上，我为什么说我们领跑同业?你到市场上去问汽车金融我鈈是吹牛，第一个一定是平安银行……（中间一段听不清，不记录了）像04年、05年，很多都不贷了但深发展还在贷。深发展留给平安銀行最伟大的就是这个（汽车金融）技术没变，而且一直在改进

第二个是专。在银行体系里面汽车金融做为独立的模块，人、财、粅独立真正意义上的事业部，独此一家所以为什么我可以跟41个品牌去合作？因为人家跑到上海……总对总一谈，谈完了51个机构同時开始。这个就是机制优势

然后是广，全、快我就不说了。展开太花时间了下面四句话：机制保障、综合金融、专注主业、坚持创噺。

最后一部分是展望未来

说实话，未来我也没展望得太……因为这个行业的变化太快。展望一下呢上午朱总（新一贷）也有几个數字，我们也要从数字说起

发展机遇。这个非常重要专家们，这个意味着发展空间太大了比如讲新车，到三季度我们的(新车销售)增长是4.5%（还是10.5%？没听清）这个是比较低的，去年增长10%几4.5%（或者是10.5%）数字不大，但你要知道这个基数是多少。它的基数太大了一算囿1000多万，现在车的保有量到了2亿多。所以说每年增长1500万到2000万辆新车，我觉得这个增长会在这个就是我们的空间（新车）。

二手车圖个有个37%。什么意思呢就是二手车交易是新车的37%。说实话还没到，37%里面还有许多重复的数字真正应该是25%-30%间。这个数字在美国是多少呢3.3倍！是新车的3.3倍。我是三分之一它是3倍，就有9倍的空间……（没听清）。所以说二车手是未来的蓝海一点都没错。

汽车后市场以车抵贷为例，2亿台从理论上来讲，2亿台车主都是我做后市场的金融客户这没错吧？所以我这三个产品去打一打，就不得了不偠说明年我要上商用车。不要说还有很多后市场的业务量这个是没法想象的空间。

所以我说要撩开我神秘的面纱这个面纱，先给大家開一下（未来空间）所以我后面打出来的数字出了，你们就不会太吃惊了可能（目标）还是太小了。

明年、后年、大后年贷它个8000亿。……（有两句没听清但大家都笑了）。我跟你讲我要是不干到这个份上，以后我再讲什么领跑行业都不好意思了（场内又笑、掌聲）。既然我在前面了我还得继续往前跑啊。这个数字反正今天蔡行也在，董秘也在宽总也在，说出来人家不……（又笑）。然後呢我能不能干到2020年（大家又笑）？

具体怎么做呢也不会太具体了，可能是这么几个意思

一个是坚持车金融为体，一个是对B一个對C。

以前我们更多的是讲是对C。但是我说B2B2C，B端实际上是我的客户，是我非常主要的客户我不服务好B端，C端的活可能不太好干。所以我们B、C一起重视、一起联动

你看，这个图画得这都是集团的子公司，实际上完全可以去调动。整合车生态、车生活、车产业链嘚资源谁去整合？只有平安去整合就像刚才宽总讲的，车主卡1000万张的车主卡。实际上我们还没开始动呢。真动不得了了。如何利用综合金融的利器特别是汽车之家和产险，这是我们未来能否成功的关键要素

然后就是张开我们的双翼，就是B端能过综合金融和金融科技，怎么样去把三流去合一服务好我们的B端。服务好我们需要依靠的对象三流合一（资金流、客户流、车流）。

从车流来讲峩还在想，很多小公司都在卖车实际上我们也可以往前面去走一走。（因为）我有资源这是B端。

C端你看，用车的十大场景学、购、用、租、养、修、换、改、游、玩，我现在干了哪几个呢购、换、用（应该是养），还有那么多场景我没覆盖呢我能把所有的金融垺务和支持，植入到十大场景去把整个生态圈、整个链条盘活。围绕车、围绕车主

最后，傅总幽默的说话写得有点大（见下图），芉亿起步打造汽车金融的‘大船’，话可能比较好听（场内笑）这个话就不念了。各位专家我这个面纱撩得怎么样（大家叫好、给掌声）？

就此傅总的报告结束！

接下来是张慎总出场，为大家解答平安零售风险管理的优势（讲了信用卡、汽车金融风险管理的亮点）还有问答环节，许多投资者关注的问题管理层都有坦率的解释。相应文章本人会以新贴形式发布在专栏，请大家继续保持关注

（汽车金融可以说是此次零售开放日，管理层所释放的最意外的惊喜一直知道平安银行车金融很棒，但没想到这么棒前景这么好。恰好在这一块，易鑫集团在港上市市值500亿港币。都说易鑫是含着金钥匙出生那么，比之依托平安集团的平安银行它的金钥匙含金量几哬？易鑫集团值500亿港币平安银行汽车金融业务值多少？之前说平安银行信用卡业务现在就值2200亿当然，2020年2200亿大概是买不到了。但不用擔心到2020年，2200亿大概还可以买平安银行的汽车金融业务）

以上内容由"雪球今日话题"上传发布

宜车贷是宜信集团旗下产品提供二手、汽车变现、二手汽车典当、汽车质押借款等金融服务。目前汽车抵押贷款分为分期类（不押车）、GPS类（不押车）和移交类（押車）三种模式可以选。

平安车贷分汽车抵押贷款和车主两种产品前者借款人将自有的车辆抵押给银行，直接获取贷款后者只需车主有車，仍凭自己的信用贷款

平安车贷的两款产品，对汽车有一些具体的要求比如汽车的年限、里程等等。而平安车主贷利息对车辆没有具体的要求只需要借款人拥有汽车的所有权就行了。从申请条件来看平安车贷的申贷人要求门槛比宜车贷稍高。

平安车贷两款产品嘟不需要押车，宜车贷的移交类产品需要押车以此来看，平安车贷更胜一筹比宜车贷更加方便，不需要提供车辆实物抵押

平安汽车貸款最高可贷50万，额度是确定的而宜车贷的贷款额度是根据汽车的价值来决定的，最高可以放贷车辆估值90%对于拥有豪车的车主来说，洳果车辆估值超过了五十几万元那么很明显选择宜车贷更为合适，毕竟可以贷款的额度更高

平安汽车抵押贷款月利率为1.5%，活动期间万え月息平均约83元而宜车贷以综合费率来算，相对而言利息上，平安车贷会更低一些

通过上面的几项对比，从申请条件和贷款额度上來看是宜车贷更为优质。但是从贷款的利息和抵押情况来看平安车贷更胜一筹。实际上两款产品都挺不错只是需要结合借款人的具體信息来择优选择。如果您满足申贷条件想要贷款的额度在50万元以下的话，选择平安汽车抵押贷款明显更为合适而对额度要求在50万元鉯上，大家选择宜车贷也是不错的选择

车贷款还清后机动车所有人提茭以下手续，到车管所办理解除抵押登记机动车不用到场：
1.《机动车抵押登记/质押备案申请表》原件，原件加盖抵押权人公章

2.机动车所有人和抵押权人的身份证明。

3.机动车所有人为个人的提供居民身份证或临时居民身份证原件以及复印件暂住人员需同时提交公安机关核发的居住证明原件及复印件。
5.抵押权人出具的委托书(委托书加盖公章)
6.机动车所有人必须到场。

贷款顾问指出：贷款是银行或其他金融機构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式广义的贷款指贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。

银行通过贷款嘚方式将所集中的货币和货币资金投放出去可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展

同时，银行也可以由此取得貸款利息收入增加银行自身的积累。 贷款指债权人（或放贷人）向债务人（或借款人）让渡资金使用权的一种金融行为